hypotheken

Hypotheekvormen

Er zijn een heleboel hypotheekvormen. Wij hebben voor deze opdracht voor 11 hypotheekvormen gekozen. Bij iedere hypotheekvorm leggen we uit wat de hypotheek inhoud en wat de voordelen en nadelen zijn

De volgende hypotheekvormen gaan wij uitwerken:

- Annuïteitenhypotheek
- Aflossingvrije hypotheek
- Beleggingshypotheek
- Spaarhypotheek
- Levenhypotheek
- Lineaire hypotheek
- Lijfrentehypotheek
- Doorstroomhypotheek

- Effectenhypotheek
- Spaarbeleggingshypotheek
- Krediethypotheek

Annuïteitenhypotheek

Bij deze hypotheek betaal je een vast bedrag per maand. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je weinig aflossing en veel rente en aan het eind betaal je juist weinig rente en veel aflossing. Over het deel van je inkomen dat je uitgeeft aan de rente van je huis hoef je gene belasting te betalen. Je krijgt dat geld terug van de belastingdienst. Dus betaal je in het begin veel geld, dan krijg je ook veel geld terug en ben je toch goedkoop uit. Annuïteitenhypotheek word tegenwoordig niet meer zo heel veel gebruikt, vooral vroeger werd die veel gebruikt. Een voordeel van deze hypotheek is de zekerheid dat je na je aflossing niet nog met een schuld blijft zitten. Een nadeel is dat deze hypotheek over de gehele looptijd veel duurder is dan de andere hypotheekvormen. Dat komt omdat je minder belastingvoordeel heeft. De hypotheek is het best geschikt voor mensen die nu ene laag inkomen hebben en hun inkomen opbouwen in de toekomst. Zodat ze in het begin makkelijk de kosten kunnen betalen en later door hun hogere inkomen ook dat hogere kosten kunnen betalen.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek is van te voren geen datum afgesproken waarop de lening moet worden terugbetaald. Je betaald geen aflossing maar alleen hypotheekrente. Wel betekend het dat je een levenslange hypotheek aangaat, tenzij je aflost door het verkopen van je huis. Een voordeel is dat doordat je niet aflost en ook geen kapitaal opbouwt om af te lossen, zodat de maandelijkse lasten veel lager zijn dan wanneer je wel aflost. Wel is deze hypotheek een groot risico. Omdat je altijd een hypotheek houd tot je verhuist. Dus als je niet verhuist dan blijf je altijd schulden houden. Deze hypotheek is vooral voor mensen die ene gedeelte van hun woning willen verbouwen. Omdat je geld van je hypotheek in je huis stopt wordt je huis meer waard. Als je het huis dan verkoopt krijg je meer geld en je kan dan makkelijker je hypotheek aflossen.

Beleggingshypotheek

Bestaat uit 2 delen:
1: het lenigdeel (hypotheek)
2: een beleggingsverzekering.
Voor het eerste deel betaal je maandelijkse rente en voor het andere deel betaal je maandelijks een premie voor de verzekering. De premie wordt ook in twee delen opgesplitst:
1e deel: zorgt ervoor dat er een uitkering komt als een persoon overlijd met een verkering
2e deel: zorgt ervoor dat de polis aan het einde van de looptijd een uitkering geeft waarmee de hypotheek kan worden afgelost.
Deze hypotheek kom aan zijn naam doordat de premie wordt belegd in beleggingsfondsen.

De voordelen van deze hypotheek zijn de vrijheid, flexibiliteit en het rentevoordeel. Ook is de hypotheek een van de goedkoopste hypotheekvormen. Ook heb je kans op extra kapitaal met deze hypotheek.
Wel is deze hypotheek een risico omdat je beleggingsopbrengsten heel laag kunnen uitvallen. En je bent ook alleen belastingvrij als je binnen de vrijstelling valt.
De hypotheek past het best bij mensen die een huis willen kopen van minimaal 200.000 en maximaal 1.000.000 euro. Het is niet voordelig voor mensen met een hoge hypotheeksom.

Spaarhypotheek

Met de spaarhypotheek kan men hun eigen woning financieren. De Hypotheek bestaat uit een geldlening en een gemengde levensverzekering. De geldlening wordt allen verstrekt onder voorwaarde dat de bank het recht van de hypotheek op de het onderpand krijgt. De verzekering is gemengd. Dat betekend dat er een dekking is bij overlijden en bij eten. De verzekering keert dus altijd uit. Met deze uitkering kan de geldlening worden afgelost. Koopt men de woning met zen 2e, dan kunnen beide worden verzekerd bij overlijden. Bij ene spaarhypotheek betaal je maandelijks rente en premie. Voordeel van deze hypotheek is dat je zekerheid hebt, omdat je hypotheek is afgelost voor het eind van de looptijd. De spaarpremie is laag als de rente hoog is. Een nadeel van deze hypotheek is dat je weinig vrijheid hebt en je geen mogelijkheden hebt om van het opgebouwde kapitaal iets over te houden. Deze hypotheek is vooral bedoeld voor mensen die net een huis kopen.

Levenhypotheek

Deze hypotheekvorm lijkt erg veel op de spaarhypotheek. Het verschil is dat geen vast bedrag per maand wordt gespaard, maar dat een levensverzekering wordt afgesloten. De uitkering van deze verzekering moet aan het eind van de looptijd de hypotheek aflossen. In plaats van te sparen moet een maandelijkse premie aan de verzekering worden betaald.
Omdat de hoogte van de uitkering van de levensverzekering vaak afhankelijk is van de beleggingsresultaten van de verzekeraar, kan de einduitkering afwijken van de hypotheekschuld.

Lineaire hypotheek

De allersimpelste vorm van hypotheek is de lineaire hypotheek. Bij deze vorm leent iemand een bedrag om een huis te financieren en betaalt daarover elke maand een bedrag aan rente, uiteraard afhankelijk van de rentestand. Verder wordt de lening over een van te voren afgesproken aantal gelijke termijnen terugbetaald, zodat elke maand ook nog een vast bedrag wordt afgelost. De maandelijkse last daalt dus, omdat na elke maand de schuld een stuk kleiner is en er telkens minder rente hoeft te worden betaald. De hypotheek heet lineair omdat de hoogte van de schuld een rechte dalende lijn te zien geeft.
Vooral voor jonge starters is deze hypotheekvorm onaantrekkelijk. In het begin van de looptijd moet het meest worden betaald en dat is juist de periode dat veel starters het financieel het zwaarst hebben. Fiscaal is deze hypotheek voor starters ook al niet zo aantrekkelijk, omdat ze minder belastingaftrek kunnen genereren. Hun salarissen zijn immers nog vaak laag en ze vallen dus in lagere belasting - tariefgroepen.

Deze hypotheekvorm is eigenlijk een beet uit de tijd en wordt vooral gebruikt door mensen die een hypotheek nodig hebben voor bijvoorbeeld een forse verbouwing en voor wie het interessant is aan het begin van de looptijd de grootste fiscale aftrekpost te hebben. Bijvoorbeeld als hun carrières zich al op een hoogtepunt bevinden, de eerdere hypotheek al afgelost is en de kinderen de deur uit zijn. Hun lasten worden dan later, als ze bijvoorbeeld gepensioneerd zijn, weer lager.

Lijfrentehypotheek

Bij een lijfrentehypotheek vindt er geen aflossing plaats. Hierdoor wordt deze hypotheekvorm maar tot een bepaald deel van het bedrag van de waarde van de woning verstrekt.
Daarnaast wordt er een kapitaalverzekering afgesloten. Het bedrag wat uiteindelijk zal worden omgezet in lijfrente zal worden vastgesteld bij aanvang.
De maandelijkse lasten zullen uiteindelijk bestaan uit een deel rente en een premie voor de waardeopbouw in de kapitaalverzekering.

Doorstroomhypotheek

De doorstroomhypotheek is een hypotheek bedoelt voor mensen die al een nieuw huis willen kopen terwijl hun eigen huis nog niet is verkocht. Deze hypotheek is een combinatie van een aantal producten. Met deze hypotheek heb je gedurende een bepaalde periode geen dubbele maandlasten. De rente is bij deze hypotheek laag en bij deze hypotheek is er bescherming tegen ziekte en werkloosheid. Het risico van het hebben van twee huizen wordt niet opgelost met deze hypotheek. Als de verkoop van het oude huis tegenvalt of het staat heel lang te koop dat blijf je een probleem hebben.

Effectenhypotheek

De effectenhypotheek is een hypotheek waarbij de kapitaalsopbouw plaats vindt door het beleggen buiten de hypotheek. Dus lijkt de effectenhypotheek op de beleggingshypotheek, maar eigenlijk is de effectenhypotheek een combinatie van een aflossingsvrije-hypotheek en een effectendepot. De effectenhypotheek biedt meer vrijheid en minder kosten, maar ook meer risico en minder fiscale aftrek. De effectenhypotheek is bijvoorbeeld geschikt voor mensen die al een effectendepot hebben en/of gedegen ervaring hebben met beleggen.

Spaarbeleggingshypotheek

De spaarbeleggingshypotheek wordt ook wel hybride hypotheek genoemd. Deze hypotheek is een kruising tussen een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. De kapitaalsopbouw voor aflossen van de hypotheek, vindt plaats middels sparen en beleggen. Er wordt bij een spaarbeleggingshypotheek niet afgelost op de hypotheek, maar in plaats daarvan vermogen opgebouwd binnen een kapitaalsverzekering. Maar omdat met beleggen geen gegarandeerd eindkapitaal verkregen kan worden, is er geen garantie dat met een spaarbeleggingshypotheek voldoende kapitaal wordt opgebouwd om de hypotheek aan het einde van de looptijd te kunnen aflossen.

Met deze hypotheek loop je dus meer risico dan bij ene spaarhypotheek.

Krediethypotheek

De Krediethypotheek lijkt wel op een doorlopend krediet. Met de krediethypotheek kun je vrij opnemen en aflossen tot ene bepaald bedrag. De aflossing wordt van te voren bepaald. Wanneer de waarde van de woning genoeg zekerheid is, dan is er vaak geen aflossing meer verschuldigd. Voordelen van deze hypotheek is dat je vrij kunt beschikken over een gedeelte van het vermogen dat je met je eigen huis hebt opgebouwd en dat je alleen rente betaald over het opgenomen bedrag. Nadeel van deze hypotheek is wel dat de rente meestal niet kan worden vastgezet. Deze hypotheek is vooral geschikt voor mensen met voldoende overwaarde op hun woning.