Hoofdstuk 3

Sparen.

Sparen is het niet uitgeven van een deel van het inkomen.

Je kunt van een rij getallen de mediaan berekenen. De mediaan is het midden van een rij getallen. Bij de ij 7-8-8, is 8 het midden dus is 8 de mediaan. Als in een rij getallen een even aantal getallen zitten, moet je het gemiddelde van de 2 middelste getallen. Bijvoorbeeld bij dit rijtje: 7-6-8-9. Hierbij zijn de 2 middelste getallen 6 en 8. dan bereken je het gemiddelde ervan. De uitkomst is dan de mediaan.

 Rente op een spaarrekening

Rente is een vergoeding afsluiten voor het uitlenen van geld. Er zijn 3 redenen waarom je rente krijgt:

1. Als je je geld op een spaarrekening zet, kan je het geld niet uitgeven. De bank geeft dat geld uit aan mensen die geld willen lenen, en vragen daar rente over. Omdat jij dat geld hebt uitgeleend wil je er ook wat aan meeverdienen.

   De bank geeft wel een hogere rente dan die je op je spaarrekening krijgt. Dit noemen ze rentemarge. Dat is een belangrijk inkomen voor de bank. De rente is wel hoger als je geld langer vastzet.
    

2. De prijzen van de goederen en diensten die je koopt zullen altijd wel wat stijgen = Inflatie. Daarom willen mensen die geld uitlenen een hoger rentepercentage dan het percentage van de inflatie.
    

Als je rente net zo hoog is gebleven als de inflatie is de koopkracht gelijk gebleven. Koopkracht houd de hoeveelheid geld in die men heeft om producten te kopen.

Rente berekenen

De hoogte van een rente word altijd met een bepaald percentage aangegeven. Met dit percentage kun je dan het rentebedrag uitrekenen dat je in een bepaalde periode over je spaargeld krijgt.

Rente word alleen berekend over het bedrag dat op de spaarrekening staat.

Als er verder niets word vermeld, geldt het percentage aan rente dat over spaargeld word gegeven altijd voor een heel jaar.

Rente over rente

 Stel je hebt €1000,- en je krijgt 4% rente. Je hebt niks op je rekening gezet, krijg je het jaar daarop rente over €1040,-

Zo berekenen je hoe groot het spaarbedrag is na een aantal jaar:

Eindwaarde na n perioden = beginwaarde x (1+i)ⁿ

Als er tussentijds geld word afgenomen of wordt bijgestort, maar ook als de rente verandert, dan moet je de hele periode als het ware splitsen in delen waarbij het bedrag niet verandert en de rente gelijkblijft. Voor die delen kun je dan steeds de groeifactor gebruiken.

Lenen

Je kunt geld lenen. Later betaal je het geld in gedeelten terug. Dit heet aflossen.hiermee geef je de uitlener een vergoeding.

Zo kun je de betaling verspreiden over een langere periode. Er zijn wel een paar nadelen aan het geld lenen bij de bank

1. Je moet meer terug betalen

2. Vaste lasten worden groter

Lenen over lenen

Regels over het betalen van rente:

1. Als er veder niets wordt vermeld is et genoemde rentepercentage voor een heel jaar.

2. De rente wordt berekend over het bedrag dat nog niet is afgelost. Dit laatste is vooral belangrijk bij aflossen.

Andere vormen van lenen

Voor heel grote leningen willen banken een onderpand hebben. Bijvoorbeeld bij het kopen van een huis. De bank verstrekt dat een hypotheeklening. Een hypotheeklening is een lening met een huis als onderpand. De bank mag het huis verkopen als mensen de rente en aflossingen van de hypotheeklening niet meer kunnen betalen.

Banken en andere kredietinstellingen moeten nagaan of mensen niet te veel lenen. Als mensen meer dan €250,- willen lenen, zijn ze dan verplicht om mensen informatie te vragen over hun inkomsten en hun vatse lasten. Dit heet een inkomsten- en lastentoets. Ook informeren ze bij Bank Kredietregistratie (BKR) of mensen al andere leningen hebben afgesloten. Als uit deze gegevens blijkt dat het besteed inkomen onder de bijsandsnorm komt door de  betalingsverlichtingen van de nieuwe lening, mag er geen nieuwe lening worden afgesloten.

Persoonlijke leningen en doorlopend krediet

Mensen sluiten een persoonlijke lening af voor de aankoop van dure consumptiegoederen. De persoonlijke lening kan worden aangevraagd bij een bank of bij een financieringsmaatschapij. Een doorlopend krediet is te vergelijken met een persoonlijke lening, maar bij deze vorm kun je de lening steeds weer opnieuw verhogen als je extra geld nodig hebt. Het te lenen bedrag is wel aan een maximum gebonden.

Leenbedrag : bedrag dat je kunt lenen

Looptijd van de lening: aantal maanden hoelang je moet terugbetalen

Termijnbedrag: het bedrag er maand dat je moet terugbetalen.  Het maximale termijnbedrag per maand wordt door de kredietgever bepaald aan de hamd van de inkomens- en lastentoets.

Effectieve rente: dit is een prijsaanduiding van de lening.

Kopen op afbetalingen

2 voordelen voor de verkoper van kopen op afbetalingen zijn

1. De verkoper krijgt een groter bedrag aan rente.

2. Klanten kopen eerder de aankoop.

Je kunt via internet dingen bestellen bij postorderbedrijven. Je kunt bij hen een kooprekening afsluiten. Dit is een doorlopend krediet zodat je je aankopen gespreid kunt betalen en je steeds weer opnieuw kunt kopen als je de eerdere aankoop (gedeeltelijk) hebt betaalt.

Regels bij een kooprekening:

1. De kredietlimiet is het bedrag dat een klant maximaal mag lenen en hangt samen met het maandinkomen van de klant.

2. Bij berekeningen van de looptijd wordt er van uit gegaav da er geen extra aflossingen en of bestellingen worden gedaan en de rente ongewijzigd blijft.

3. Andere leenbedragen zijn ook mogelijk. Tussentijds aflossen kan ook zonder extra kosten.

Bij een persoonlijke lening en bij kopen op afbetalingen worden aflossingen en rente samengenomen in 1 vast bedrag per maand. Zo’n gelijkblijvend bedrag aan rente lus aflossing noem je een annuïteit.

Voordeel: je kan een vast bedrag makkelijk begroten.

Nadeel: je kunt niet direct zien hoeveel rente je betaalt.