Hoofdstuk 3

Paragraaf 3.1: Verzekeringspolis

Verzekeren:

Iedereen loopt risico dat er onverwachts iets gebeurt en dat daar financiële nadelen aan zitten. Je betaalt een verzekeringspremie en als er een onzeker voorval plaatsvindt ontvang je bij schade een schade-uitkering.

Alle premies samen vormen een groot bedrag, een deel is voor werkelijke schade, een deel is voor de kosten van de verzekeringsmaatschappij en de rest is winst. Niet iedereen heeft schade en ontvangt dus geen vergoeding, toch zijn ze solidair met de anderen die wel schade hebben.

Polis: bewijs dat je verzekerd bent. Daarin staat premiebedrag, de verzekerde waarde en de duur van de verzekering.

Polisvoorwaarden: de rechten en plichten van de verzekerde en de verzekeraar.

Eigen risico: deel van de schade dat niet vergoed wordt.

Uitsluitingen: schadegevallen die niet vergoed worden.

Vrijwillig verzekeren:

Dit zijn de meeste verzekeringen, je overweegt zelf het risico dat je loopt. Mensen die alles willen verzekeren vertonen we risico-avers gedrag.

Verplicht verzekeren:

Verplichte solidariteit, je bent strafbaar als je je niet verzekerd.

• WA: Wettelijke aansprakelijkheid, dit geldt bij motorrijtuigen en bromfietsen.

• Zorgverzekering tegen ziektekosten.

Verplichte collectieve sociale verzekeringen, omdat de kosten bij schade heel hoog zijn, de premie is ook heel hoog en sociale solidariteit vindt de overheid heel belangrijk.

• WW: Werkloosheidswet

• WIA: Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen

Bij schuld vergoedt de verzekeringsmaatschappij de schade die je hebt gemaakt aan de ander, je eigen schade wordt alleen vergoed als je dat ook verzekerd hebt, all risk.

We spreken van moreel wangedrag als het opzettelijk gebeurt, dan wordt er ook niets uitbetaald. Ook mag je niet nalatig zijn, je moet eventuele schade voorkomen, bijv fiets op slot zetten, anders wordt er niet betaald.

Klachteninstituut Verzekeringen bemiddelt als de verzekerde en de verzekeraar het niet met elkaar eens zijn. Komen zij er niet uit dan moet de rechter beslissen.

Paragraaf 3.2: Immoreel gedrag en averechtse selectie

Asymmetrische informatie: een van de marktpartijen heeft meer informatie dan de ander. Dit kan leiden tot immoreel gedrag en tot averechtse selectie.

Moral hazard of moreel risico is het risico veroorzaakt door onzorgvuldig of oneerlijk gedrag van de verzekerden. Het eigen risico zorgt ervoor dat men zich minder risicovol gaat gedragen. Opzettelijk wangedrag en zelf veroorzaakte schade wordt uitgesloten van schadevergoeding.

Averechtse selectie: verzekerden met veel schade blijven in de verzekering en verzekerden met weinig schade vertrekken. Zij zoeken naar goedkopere mogelijkheden. Verzekeraars moeten dus de premie verhogen om alles nog te kunnen betalen en dan is er weer een groep mensen die dat niet kan betalen en zijn dus niet verzekerd. De verzekeraar zal ook overgaan tot een negatieve risicoselectie door niet iedereen in de verzekering te accepteren of een hogere premie te vragen.

In de gezondheidszorg is daarom de zorgverzekering verplicht en de overheid heeft een vereveningsfonds gezondheidszorg waarin geld van de belastingen en de inkomensafhankelijke premies wordt gestort. De verzekeraar heeft een acceptatieplicht: niemand mag geweigerd worden en iedereen betaalt dezelfde basispremie voor hetzelfde basispakket. Het geld uit het vereveningsfonds wordt verdeeld over verzekeraars, degene die naar verhouding meer ongezonde verzekerden hebben krijgen meer geld dan die naar verhouding meer gezonde verzekerden hebben.

Paragraaf 3.3: Goed verzekerd

Je kunt zelf kiezen om de volgende verzekeringen af te sluiten:

AVP: Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren: je bent volgens de wet aansprakelijk voor de schade die jij of je huisdier toebrengt aan anderen. Met de APV ben je hiervoor verzekerd, maar geldt niet voor auto, motor, scooter of vaartuig, ook opzichtschade is (schade aan goederen van anderen die je in je bezit hebt of gebruikt bijv bij huurkoop) niet verzekerd.

Rechtsbijstandverzekering: hulp voor juridische bijstand, de verzekering betaalt geen geld uit maar levert hulpverlening van juristen. ( naturapolis)

Reisverzekering: diefstal, verlies, ongeluk of schade tijdens de reis kun je verzekeren.

Verplichte verzekeringen zijn:

Bromfietsverzekering en motorrijtuigenverzekering:

• WA ( Wettelijk aansprakelijk): schade die je aan een ander toebrengt is verzekerd.

• WA-plus: dit extra deel is niet verplicht: schade bij brand en diefstal.

• WA+ volledig casco: extra deel is niet verplicht: schade aan je eigen scooter of auto die je zelf hebt veroorzaakt. ( geen schade aan kleding e.d)

Premie van een motorrijtuigenverzekering hangt af van:

• Verzekerde waarde van het motorrijtuig.

• Hoogte van het eigen risico.

• Leeftijd van de verzekerde.

• De provincie waarin je woont.

• Het aantal kilometers dat je rijdt.

• Het gewicht van het voertuig.

• Het beroep van de verzekerde.

No-claimkorting:als je geen schade claimt dan word je beloond met een premiekorting. Deze korting kan zelfs oplopen tot 80% van de brutopremie.

Bij schade raak je een deel of alles van de korting kwijt ( malus). In het ergste geval kan de basispremie met 20% verhoogd worden. De verzekeringsmaatschappijen nemen de ‘straf’ of de bonus over van elkaar.

De bonus/malusregeling is een voorbeeld van risicoselectie.

Zorgverzekering:

Deze verzekering is om de kosten van het ziek zijn te kunnen betalen. Elke verzekeraar moet een basisverzekering aanbieden en niemand mag geweigerd worden ter voorkoming van averechtse selectie. In de basisverzekering zit een basispakket, als je meer verzekerd wilt hebben dan kun je een aanvullende verzekering afsluiten.

Wat voor vormen zijn er?

• Polis met kostenvergoeding: restitutiepolis. Je betaalt zelf de kosten en krijgt ze naderhand terug van de verzekeraar.

• Polis met contractzorg: naturapolis. De verzekering betaalt direct aan de zorgverlener, de maatschappij heeft met die zorgverlener een contract afgesloten. ( dus niet altijd een vrije keuze)

• Gecombineerde keuze: deels kostenvergoeding, deels contractzorg.

Zorgpremie bestaat uit:

• Nominale zorgpremie: deze wordt betaald aan de zorgverzekeraar. Iedereen boven de 18 betaalt een vast maandelijks bedrag, onder de 18 jaar ben je gratis meeverzekerd. Bij een hoger eigen risico betaal je minder premie.

• Inkomensafhankelijk zorgbijdrage: deze wordt betaald aan de belastingdienst. Werknemers, WW-ers en WIA gerechtigden betalen 6,9% ( 2009) over hun inkomen tot maximaal € 32.369 (2009), werkgevers dragen het af aan de belastingdienst en vergoeden dit weer aan de werknemer. Over die vergoeding moet wel belasting en premie worden betaald. Zelfstandigen betalen een lager percentage, nl 4,8% ( 2009) want zij ontvangen geen vergoeding.

Deze inkomensafhankelijke bijdrage wordt gebruikt voor de gratis meeverzekerden onder de 18 jaar, het vereveningsfonds en de zorgtoeslag.

Zorgtoeslag: de lagerbetaalden krijgen een vergoeding voor de zorgpremie, hoe lager het inkomen hoe hoger de zorgtoeslag. De belastingdienst betaalt dit uit.