Hypotheekvormen

8.3

Praktische opdracht door een scholier
5e klas havo | 7228 woorden
3 maart 2015
13 keer beoordeeld

8.3

13 keer beoordeeld

Taal

Nederlands

Vak

M&O

Inleiding

Voor het vak M&O is het verplicht een praktische opdracht te maken in het examenjaar. Er was een keuze tussen vier onderwerpen. Ik heb voor de PO Bedrijfseconomie ‘Hypotheken’ gekozen, omdat het belangrijk is voor de toekomst. Vele mensen die hun plek nog niet op de arbeidsmarkt hebben gevonden, weten namelijk niet hoe het is om een huis te kopen en wat de lasten zullen zijn. [1]Met veel onzekerheid en risico’s moet je je gaan afvragen of het wel verstandig is om zware financiële verplichtingen aan te gaan. Als de hypotheekrente laag is en de huizenprijzen zich stabiliseren is het verstandig om een huis te kopen. [2] Daarom is het slim om te weten voor iedereen welke financiële lasten hypotheken met zich meebrengen.

In dit onderzoek zullen dan ook de volgende vragen beantwoord worden.

Hoofdvraag
‘Hoe financier ik een eigen woning? ’

Deelvragen
‘Welke hypotheekvormen zijn er voor een starter?’
‘Welke hypotheekvorm past het best bij mij?’
‘Wat zijn bijkomende kosten bij het op jezelf wonen?’
‘Kan ik het huis financieren?’

Het onderwerp hypotheken is belangrijk, want bijna 110.000 consumenten hebben een betalingsachterstand, volgens het BKR. [3] Ze lopen allemaal meer dan vier maanden achter met het betalen van de hypotheekrente en de aflossingen. Alhoewel dit een laag percentage is in verhouding met het aantal uitstaande hypotheken, is het toch zorgwekkend dat het aantal is gestegen met 17.000 het afgelopen jaar. Daarom is het van belang dat ik weet welke kosten een hypotheek met zich meebrengen en welke hypotheek bij mij past. Bovendien is het handig om te weten welke bijkomende kosten een hypotheek met zich mee brengt. Veel consumenten vergeten namelijk de extra kosten, zoals de levensverzekering, makelaarskosten, taxatiekosten enz. Daarnaast is het ook belangrijk hoe je met je geld omgaat. Zelfstandig wonen is namelijk geen makkelijke taak. Verantwoordelijk speelt een grote rol, want je moet stroom, gas, water, de woonverzekering, enzovoorts. Helemaal zelf betalen, zonder de hulp van je ouders/verzorgers.

[1] https://biflatie.nl/artikelen/huizenmarkt/jongeren-moeten-niet-meteen-een-huis-kopen/
Geraadpleegd op: 11-11-‘14

[2] http://www.z24.nl/geld/huis-kopen-voor-je-studerende-kind-is-dat-financieel-interessant-503500
Geraadpleegd op: 11-11-‘14

[3] http://www.telegraaf.nl/dft/geld/huis-hypotheek/23209684/__Aantal_betaalproblemen_hypotheek_neemt_met_18_procent_toe__.html
Geraadpleegd op: 11-11-‘14

De hypotheekvormen voor een starter

In dit deel wordt uitgelegd wat een hypotheek is en worden de hypotheekvormen voor starters vergeleken en ook de extra keuzes die je bij je lening kan aanvragen. Vervolgens worden de kenmerken van de hypotheekvormen voor starters beschreven en de voor- en nadelen getoond.

Hypotheek
Een hypothecaire lening is een geldlening waarmee je een huis kunt kopen. Bij een hypotheek dient het huis als onderpand.[1] Dat wil zeggen dat de bank jou een bedrag leent waarbij jij akkoord gaat dat je bezittingen het onderpand van de lening is. Wanneer jij niet in staat bent om de financiële lasten te dragen, wordt de leenverstrekker eigenaar van het onderpand. Hiermee kan de leenverstrekker de hypotheek ermee aflossen.[2] Een hypotheek bestaat uit de aflossing, maar ook uit een flink bedrag aan rente.

Hypotheek sparen of aflossen
Voor een langere tijd was sparen een populairdere keus dan aflossen, maar nu zijn de spaarrentes de afgelopen jaren flink gedaald, waarschijnlijk zullen ze zelfs nog meer dalen. Het levert minder op dan wat betaalt moet worden aan de hypotheekrentebelasting.[3] Hierdoor zal sparen ongeveer gelijk zijn aan aflossen. De meeste mensen zullen dan ook voor aflossen kiezen, zeker als het gaat om hoge hypotheken.

Welke hypotheekvormen zijn er voor starters?
Wanneer jij je eerste huis gaat kopen zijn er twee hypothecaire leningen die jij kunt nemen. Als starter, het eerste huis dat je gaat kopen, zijn dit de mogelijkheden.

- Annuïteitenhypotheek
- Lineaire hypotheek

Daarnaast zijn er ook regelingen die ervoor zorgen dat je minder maanlasten hebt en er zijn ook regelingen waardoor je een hoger bedrag kunt lenen.[4]

Starterslening
De starterslening is een extra lening die je bovenop je hypotheek kan krijgen. Het Rijk geeft geen startersleningen, maar 297* gemeenten doen dat wel. Er wordt wel een financiële bijdrage gegeven door het Rijk en betaalt 50% van de financieringskosten. De starterslening heeft een rentevaste periode van 15 jaar. Gedurende de eerste 3 jaar betaal je geen rente en aflossing over de starterslening. Wat rentevast periodes zijn wordt uitgelegd in het volgende deel. Wanneer het inkomen hoog genoeg is ga je aflossing en rente betalen. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) kun je kijken of de starterslening wordt aangeboden

in je gemeente. Ook kunnen huizenkopers de rente blijven aftrekken van een starterslening onder de nieuwe hypotheekregels van de belasting.

*Gebaseerd op de informatie van de website van het SVn van november 2014.

Koopgarant
Er zijn ook wooncorporaties en projectontwikkelaars die hun woningen met Koopgarant aanbieden. Dit betekent dat zij een korting, van minimaal 10%, op de marktwaarde van het huis geven en een terugkoopgarantie aanbieden aan de koper. Wanneer je de woning wilt verkopen, koopt de wooncorporatie het huis terug. Een taxateur stelt dan opnieuw de marktwaarde van de woning vast volgens een vaste formule vastgesteld door de overheid, dus het is een betrouwbaar bedrag. Koopgarant is toe te passen op bestaande- en nieuwbouwwoningen. Koopgarant is vooral handig voor mensen met lagere- en middeninkomens.

Beperkte mogelijkheid

Er is maar een beperkte mogelijkheid tussen de lineaire- en annuïteitenhypotheek doordat de voorwaarden voor de renteaftrek vanaf 1 januari 2013 zijn aangescherpt. Je komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek volgens een vast schema aflost. De hypotheekrenteaftrek is de rente die je betaalt over de hypotheek. De rente die je betaalt kan je aftrekken van de inkomens uit box 1. Daaronder valt inkomen uit werk en woning. Dit levert jaarlijks een flink belastingvoordeel op, want je betaalt hierdoor minder belasting. Huiseigenaren moeten wel voldoen aan de voorwaarden.[1]

Dit zijn de voorwaarden:

- Iedereen heeft recht maximaal 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Na 30 jaar vervalt dit belastingvoordeel, ook als de hypotheek nog niet is afgelost.
- De woning waarvan de hypotheekrente wordt opgegeven moet je hoofdverblijf zijn. Dus een vakantiewoning komt niet in aanmerking met de hypotheekrenteaftrek.
- Een hypotheek die na 1 januari 2013 is afgesloten moet een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek zijn om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Dus dat betekent dat je gelijk begint met aflossen en binnen 30 jaar de hypotheek hebt afgelost.

Daar de verandering sinds 1 januari 2013 is er hierdoor maar een beperkte mogelijkheid voor starters, dus je komt maar voor twee hypotheekvormen in aanmerking.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een lening waarbij je de hypotheekschuld maandelijks aflost. De bruto kosten, bij een gelijke rente, zijn 30 jaar hetzelfde.[1] Maar de netto kosten zijn in het begin het laagst en lopen daarna langzaam op. Dat komt doordat de rente steeds lager wordt en de aflossing steeds hoger. Dat betekent dus dat je minder geld van de belasting terug krijgt via de hypotheekrenteaftrek, doordat je minder rente betaalt in de loop der jaren. Dus kortom de nettolasten worden bij een annuïteitenlening steeds zwaarder, maar het idee is dat er door middel van inflatie en loonstijgingen consumenten de lasten aankunnen.[2]

Kenmerken van een annuïteitenhypotheek
- De maandlasten blijven gelijk
- Begin looptijd: Lage netto maandlasten en hoge rente
- Einde looptijd: Hoge netto maandlasten en lage rente
- Looptijd: 30 jaar

Voordelen van de annuïteitenhypotheek

- Bij een annuïteiten hypotheek weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd de gehele hypotheek is afgelost.
- Aan het begin van de looptijd zijn de netto maandlasten lager dan bij andere hypotheekvormen.
- Startende kopers hebben vanaf 1 januari 2013 bij de annuïteitenhypotheek recht op hypotheekrenteaftrek

Nadelen van de annuïteitenhypotheek

- Doordat je bij annuïteitenhypotheek de hypotheek aflost gedurende looptijd. Profiteer je niet optimaal van de hypotheekrenteaftrek.
- De aflossing gaat trager dan bij andere hypotheekvormen.
- Bij een annuïteitenhypotheek nemen de netto maandlasten de gedurende de looptijd toe.
- Als de rente gedurende de looptijd stijgt, dan zullen de lasten omhoog gaan. Vooral in de eerste jaren van de hypotheek.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij je maandelijks een vast bedrag aflost.[1] De hoogte van het bedrag van de aflossingen en de hoeveelheid ervan, hangt af van het bedrag van de hypothecaire lening en de looptijd van de hypotheek. Door de maandelijkse aflossing neemt de renteschuld en de maandelijkse rentebedragen in de loop van de tijd af. Dus de nettolasten van de lineaire hypotheek worden steeds lager. Dit kan aantrekkelijk zijn voor mensen die eerder willen stoppen met werken of mensen die vervroegd uit hun dienst willen treden.

Kenmerken van een lineaire hypotheek

- Maandelijks vast aflossingsbedrag
- Steeds lagere maandlasten
- Na looptijd geen schuld
- Mogelijkheid van hypotheekrenteaftrek

Voordelen lineaire hypotheek

- De totale rentelasten zijn over de gehele looptijd van de hypotheek lager dan bij andere hypotheekvormen.
- Het risico neemt door de relatief snelle aflossing af.
- De jaarlijkse lasten dalen gedurende looptijd. Dit is handig voor bijvoorbeeld mensen die in de toekomst minder gaan werken.

Nadelen lineaire hypotheek

- De maandlasten zijn in de eerste jaren hoog.
- De hypotheekrenteaftrek wordt gedurende de looptijd steeds lager.
- Er moet rekening gehouden worden met de bijleenregeling*.[2] Dit heeft er namelijk voor gezorgd dat bij verkoop van de woning de overwaarde moet gebruiken voor de financiering van de nieuwe koopwoning. Doordat bij een lineaire hypotheek de schuld daalt, stijgt de overwaarde ook.

*Bijleenregeling geldt alleen als je een woning verkoopt waar overwaarde op is gemaakt. Het geldt dus niet voor starters.

Kortom voor starters is er maar beperkte keuze, doordat gebruik van de hypotheekrenteaftrek alleen mogelijk is als de hypotheek in 30 jaar volgens annuïteit schema wordt afgelost. Dat betekent dus dat de lineaire- en annuïteitenhypotheek in financieel opzicht het meest aantrekkelijk is voor starters. De lineaire hypotheek is voor mensen die verwachten minder te gaan werken of in de toekomst meer uitgaven verwachten. De annuïteiten hypotheek is voor mensen die verwachten dat hun salaris zal stijgen of in de toekomst minder uitgaven verwachten. In het volgende deel wordt uitgelegd welk bedrag ik kan lenen en welke het beste bij mijn situatie past als een net afgestudeerde.

[1] https://www.rabobank.nl/particulieren/hypotheek/hypotheek-vergelijken/lineaire-hypotheek/?redirect=p-hypotheken-hypotheek-vergelijken-lineaire-hypotheek-senses Geraadpleegd op: 02-12-‘14

[2] http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/uw_hypotheek_of_lening/bijleenregeling/ Geraadpleegd op: 05-12-‘14

[1] http://www.afm.nl/nl/consumenten/producten/hypotheek/soorten/annuiteit.aspx
Geraadpleegd op: 27-11-‘14

[2] http://www.hypotheekrente-annuiteitenhypotheek.nl/ Geraadpleegd op: 02-12-‘14

[1] http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/koopwoning/vraag-en-antwoord/wat-is-de-hypotheekrenteaftrek.html Geraadpleegd op: 27-11-‘14

[1] http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/koopwoning/vraag-en-antwoord/wat-is-een-hypotheek.html
Geraadpleegd op: 14-11-‘14

[2] http://financieel.infonu.nl/lenen/71551-lenen-met-onderpand-voordelen-lenen-met-onderpand.html
Geraadpleegd op: 14-11-‘14

[3] http://www.volkskrant.nl/dossier-geldvraag/moet-ik-mijn-hypotheek-wel-gaan-aflossen~a3799356/
Geraadpleegd op: 14-11-‘14

[4] https://www.aegon.nl/particulier/hypotheek/ik-wil-een-hypotheek-voor-mijn-eerste-huis
Geraadpleegd op: 14-11-‘14

Welke hypotheekvorm past bij mij?

In dit deel wordt gekeken naar hoeveel ik maximaal kan lenen, hierbij wordt rekening gehouden met de studieschuld die een net afgestuurde heeft. Verder wordt er ook uitgelegd welke kosten erbij komen bij het kopen van een woning. Ook wordt de hypotheekrente uitgelegd. In het vorige deel werd gezegd dat de hypotheek bestaat uit de aflossing, maar ook uit een flink bedrag aan rente.

Inkomstenbron:
Loondienst

Wat voor soort contract:
Vast (Onbepaalde tijd)

Wat is mijn bruto inkomen?
€2350* per maand (Dit is exclusief vakantiegeld)

Eventueel extra inkomsten
13^e maand
*Gebaseerd op de informatie
Van hogeschool Rotterdam

Inkomsten uit loondienst

Bruto jaarinkomen €28.200
Vakantiegeld………. €2.256
13e maand…………. € 2.350
______________________+
Totaal…………………. €32.806

Schulden en Kredieten

Welke soort schulden of kredieten heb ik?
Studieschuld €24000* op mijn naam

*Gebaseerd op het geschatte gemiddelde studieschuld van het CBP

Schulden en Kredieten

Minder lenen….…. €33.500

Als je bestaande schulden of kredieten hebt, betaal je hier rente en aflossing over. Je kunt daarom minder lenen voor de woning of verbouwing.

Maximaal te lenen bedrag is €115.000

Ik heb besloten dat ik mijn eigen spaargeld ook in de hypotheek steek, maar ik laat wel een buffer achter de hand. Ik bezit over €7500 aan spaargeld. Zelf ga ik gebruik maken van de NHG.

NHG
Nationale Hypotheek Garantie is een garantie die je kunt krijgen zodra je een hypotheek afsluit voor de aankoop en/of verbouwing van een woning. Met de NHG loop je minder risico en daarnaast profiteer je van rentekorting op de lening. Hieronder is een overzicht van de kenmerken.

Het totaalbedrag van aankoop, verbouwing en bijkomende kosten mag niet hoger zijn dan €265.000
Wil je extra lenen en je huidige NHG lening ophogen voor kwaliteitsverbetering van de woning, dan mag het totaalbedrag niet hoger zijn dan € 265.000
De kosten voor NHG zijn 1% van het bedrag dat je wilt lenen
De hypotheekrente die je betaalt is lager en kan oplopen tot een rentekorting van 0,9%
Een eventuele schuld die ontstaat bij gedwongen verkoop van de woning kan worden kwijtgescholden

Woningtype: Bestaande woning k.k.*
Lambertusstraat 130 D[1]
3062 XB Rotterdam

Overdracht

Vraagprijs………………………………. € 100.000 k.k.
Oorspronkelijke vraagprijs € 114.500 k.k.
Kosten koper*………………………. €6.802

*Bijkomende kosten zijn de kosten voor het maken van akten, voor de makelaar, voor de notaris of voor de borgtochtprovisie Nationale Hypotheek Garantie.

Ik zet €1665 eigen geld in, om de bestaande lening te verlagen. Daarnaast leen ik ook €5000 extra voor het inrichten van het huis.

Bijkomende kosten voor het huis (Kosten Koper/k.k.)

Makelaarskosten € 1.500
Advies/bemiddelingskosten hypotheek € 1.000
Taxatiekosten € 150
Kosten NHG € 1.052
Overdrachtsbelasting € 2.000
Notariskosten € 1.100 +
Totale kosten € 6.802
- als percentage van de koopprijs[2] 6,8%

* De kosten van BerekenHet wijken af van de geschatte koopkosten van de Rabobank

- Makelaarskosten (Makelaarscourtage) zijn kosten, die jij voor de makelaar zijn hulp en begeleiding bij het kopen- en verkopen van een huis, moet betalen.[3]
- Advies/Bemiddelingskosten Hypotheek zijn de kosten, die de adviseur voor zijn begeleiding bij het afsluiten van de hypotheek, in rekening brengt voor de hypotheekgever.[4]
- Taxatiekosten zijn de kosten voor het laten taxeren (de waarde schatten) van de woning. Voor het verkrijgen van de hypotheek moet eerst het taxatierapport aanwezig zijn van de bestaande woning.[5]
- Kosten NHG, de kosten van de NHG is 1% van het hypotheekbedrag. Dit bedrag betaal je bij het afsluiten van de hypotheek aan de geldverstrekker.[6]
- Overdrachtsbelasting, zijn de kosten die je moet betalen, zodra je een huis of een ander pand koopt.[7]
- Notariskosten, dat zijn de kosten die de notaris in brengt rekening voor het opstellen van de hypotheekakte en de overdrachtsakte.

[1] http://www.funda.nl/koop/rotterdam/appartement-48706049-lambertusstraat-130-d/fotos/#foto-12
Geraadpleegd op: 07-12-‘14

[2] http://www.berekenhet.nl/hypotheek/huis-kopen-kosten-koper.html Geraadpleegd op: 07-12-‘14

[3] https://www.hypotheker.nl/begrippenlijst/huis-kopen/makelaarskosten/ Geraadpleegd: op: 12-12-‘14

[4] https://www.eigenhuis.nl/hypotheken-financien/hypotheken/advies/ Geraadpleegd op: 12-12-‘14

[5] https://www.hypotheker.nl/begrippenlijst/hypotheek-afsluiten/taxatiekosten/ Geraadpleegd op: 12-12-‘14

[6] http://dehypotheeksite.nl/hypotheekinformatie/nationale-hypotheek-garantie/hoeveel-kost-nationale-hypotheek-garantie.php Geraadpleegd op: 12-12-‘14

[7] https://www.hypotheker.nl/begrippenlijst/huis-kopen/overdrachtsbelasting/ Geraadpleegd op: 12-12-‘14

Maximaal te lenen bedrag …….€115.000
Het bedrag dat nodig is……….…€104.000
Extra lenen ……………………. €5000
Het bedrag dat geleend wordt €109.200
Nettolasten …………………….…….€381
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is mogelijk en is meegenomen in de berekening.[1]

Rentevaste periode[1]
De hypotheekrente is de vergoeding die je maandelijks betaalt voor de hypotheek. Het percentage wordt berekend door middel van de huidige hoofdsom. De rente is niet bij iedere hypotheek hetzelfde. De hoogte van de rente wordt medebepaald door de periode waarin de rente vaststaat. Een korte rentevaste periode heeft als voordeel dat de rente nu meestal lager is en dat er eerder geprofiteerd kan worden van rentedalingen, maar er is ook risico aanwezig dat de rente zal stijgen. Een langere rentevaste periode geeft meer zekerheid, maar de rente die betaald wordt is wel hoger. De hoogte van de rente is niet vast te stellen, doordat het van vele factoren afhankelijk is. Daarom is het belangrijk om het af te stemmen op jouw persoonlijke situatie.[2]

Bij een korte vaste renteperiode
- Je beschikt over voldoende kapitaal waarmee je de eventueel stijgende rentelasten mee kunt financieren.
- Je hebt lage hypotheeklasten in verhouding met tot jouw inkomen, zodat de stijgende rentelasten nog steeds betaald kunnen worden.

Bij een lange vaste renteperiode
- Bij het eventueel wegvallen van een tweede inkomen, als je hypotheek op twee inkomens is gebaseerd.
- Als je net genoeg geld hebt om de hypotheek te betalen.

Ik heb gekozen voor maandlasten 6 tot en met 14 jaar vast, omdat ik geen risico’s wil nemen. En de rentevaste periode is 14 jaar en het rentepercentage 3,6%. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar.

Bruto lasten per maand €485
Renteaftrek per maand €104 -
Netto lasten per maand €381

Annuïteitenhypotheek van €104.000

Netto maandlast bij aanvang: €381
Netto lasten over de totale looptijd €155.462
Aan het einde van de looptijd is de lening afgelost

Lineaire Hypotheek van €104.000

Netto maandlast bij aanvang: €504
Netto lasten over de totale looptijd €149.704
Aan het einde van de looptijd is de lening afgelost

Ik neem de annuïteitenlening, omdat ik verwacht dat mijn salaris in de toekomst zal stijgen. Daarnaast is mijn salaris niet op zijn hoogst, doordat ik een jonge leeftijd heb. De lineaire hypotheek is een verstandigere keuze voor mensen die verwachten in de toekomst minder te verdienen, dus iemand die over 30 jaar met pensioen gaat. In de bijlage kun je de vergelijking zien tussen de twee hypotheken d.m.v. grafieken en tabellen.

Kortom, de annuïteitenlening komt duurder uit aan het einde van de looptijd, maar geeft wel zekerheid. Daarnaast is er elk jaar sprake van een inflatie en een inkomensstijging, maar je hypotheeklasten blijven hetzelfde. Hierdoor wordt het als woningbezitter met een annuïteitenlening steeds makkelijker om je maandelijkse woonlasten te betalen. Daarnaast komen er ook veel kosten bij, bij het kopen van een huis, daar moet wel rekening gehouden met de hypotheekgever.

Het saldo dat ik nog over heb op mijn spaarrekening is €5835,00. Daarnaast heb ik ook de €5000,00 van de extra hypothecaire lening. Het is wel verstandig om niet al je spaargeld uit te geven, maar als een buffer achter de hand te houden. Uiteraard moet ik wel een nieuwe bankrekening openen voor mijn hypotheek Daarom heb ik het besluit genomen om alleen de €5000 van de lening en €2500 van mijn spaarrekening te gebruiken voor het inrichten van de woning, maar er moet ook rekening gehouden worden met de levensverzekering die je als woonbezitter vaak moet afsluiten. In het volgende deel wordt gekeken naar de bijkomende maandlasten als je een eigen woning bezit.

Wat zijn de bijkomende maandelijkse lasten bij het op jezelf wonen?

In dit deel wordt gekeken naar de bijkomende kosten bij het op jezelf wonen. Veel huiseigenaren houden geen rekening met de extra kosten. Als je een hypotheek afsluit, moet je namelijk een levensverzekering afsluiten. Daarnaast moet ook de stroom betaald worden en allemaal andere kosten. In dit deel zal ik uitleggen welke kosten er ongeveer bij zullen komen als huiseigenaar.

(Levens)verzekering
Een verzekering is een overeenkomst tussen twee partijen; de verzekeringnemer en de verzekeraar. Met een verzekering dekt de verzekeringnemer een bepaald risico waar hij zelf niet voor wil opdraaien. Wanneer je een huiseigenaar wordt, moet je vaak een levensverzekering[1] afsluiten. Een levensverzekering is een verzekering die verband houdt met het leven en de dood van een persoon of over de verzorging van de uitvaart.

De levensverzekering kan je indelen naar de vorm en de manier waarop de verzekering wordt uitgekeerd.[2]

Er zijn drie soorten hoofdvormen te onderscheiden

De spaarverzekering
De overlijdensverzekering
De gemengde verzekering

De spaarverzekering
Bij deze vorm wordt gebruik gemaakt van de combinatie sparen en verzekeren. Hierbij betaal je premie om later, op een vooraf vastgestelde datum, een uitkering te ontvangen. Hiermee kan je sparen voor een aanvulling op je pensioen, maar ook voor een vakantiehuis of een wereldreis. Bij een spaarverzekering ontvangt hij de uitkering alleen als de verzekerde op de einddatum van de verzekering nog in leven is. Als de verzekerde niet meer in leven, ontvangt hij geen geld en zijn nabestaande ook niets. Dat is het risico die je loopt bij een spaarverzekering, alhoewel dit risico kan worden weggewerkt. Je sluit dan een verzekering met teruggave, dit betekent dat jij het geld terugkrijgt bij het overlijden, af. Uiteraard is een verzekering met teruggave duurder dan een verzekering zonder teruggave. Daarnaast kan er ook minder kapitaal opgebouwd worden.

De overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die bij het overlijden van de verzekerde wordt uitgekeerd. Hierbij kan gekozen voor een levenslange kapitaalverzekering of een tijdelijke kapitaalverzekering.[3] Bij de levenslange verzekering maakt het niet uit wanneer de verzekerde overlijdt, want er wordt namelijk altijd geld uitgekeerd. Bij de tijdelijke verzekering is het ook niet van belang wanneer de verzekerde overlijdt, want als de verzekerde overlijdt voor de vooraf vastgestelde datum, zal het bedrag uitgekeerd worden aan de nabestaanden. à Gaat verder op de volgende bladzijde.

De verzekering wordt vaak afgesloten als een aanvullende nabestaandevoorziening. Daarnaast zorgt de verzekering ervoor dat de nabestaanden niet onverzorgd achterblijven. In vele gevallen krijgen de nabestaanden een nabestaandepensioen, maar vaak is dit niet voldoende. Bovendien is de nabestaandepensioen een periodieke uitkering, dus krijg je niet in één keer een groot bedrag, wat niet handig kan uitpakken voor de uitvaart van de overlijdende.

Wie wilt u verzekeren? Mezelf: Jordy
Geboortedatum verzekerde: 10-02-1998
Heeft u de afgelopen twee jaar gerookt?
Nee

Premie indicatie

Welk bedrag moet uitgekeerd worden
€75000

Gemengde verzekering / Hypotheekverzekering
Een gemengde verzekering bestaat uit een kapitaalverzekering[4] bij leven en de tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden. De gemengde verzekering is dus een verzekering waarbij in één polis, zowel het overlijdensrisico afgedekt wordt en ook vermogen opgebouwd wordt. Dit houdt dus in dat het kapitaal wordt uitgekeerd bij het in het leven zijn van de verzekerde op de einddatum van de verzekering, dan zowel bij het overlijden van de verzekerde.

Wijze van uitkering

De kapitaalverzekering
Bij een kapitaalverzekering wordt in één keer een bedrag uitgekeerd. Kapitaalverzekeringen worden vaak afgesloten bij het afsluiten van een hypothecaire lening. De uitkering kan dan deels worden gebruikt voor het aflossen van de hypotheek.

De renteverzekering
Bij een renteverzekering wordt er periodiek een bedrag uitgekeerd. Deze vorm wordt vaak afgesloten als een aanvullend pensioen.

Looptijd 44 jaar en 2 maanden
Leeftijd van de verzekerde op de einddatum: 70 jaar en 0 maanden

Totaal premiebedrag €6.002,84*
Kosten:

€65,00 aansluitingskosten*
€25,00 aan onderhoudskosten jaarlijks*
€685,00 advieskosten*

*Op basis van de Rabobank[1] werkelijke kosten kunnen afwijken
Ik zelf heb gekozen voor de overlijdensrisicoverzekering bij de Rabobank gekozen, omdat de uitkering die wordt gegeven hoog genoeg is voor mijn uitvaart en mijn eventuele schulden. De uitkering kan dan worden gebruikt voor de aflossing (een deel) van de hypotheek.

Zorgverzekering
Iedereen die in Nederland leeft is verplicht een zorgverzekering af te sluiten.[1] De functie van de zorgverzekering, is het dekken van kosten die te maken hebben met ziektekosten. Een zorgverzekering kan je in drie delen opsplitsen:

De basisverzekering
De aanvullende zorgverzekering
De tandartsverzekering

De basisverzekering
De basisverzekering dekt de standaardkosten van de verzekerde.[2]Alle inwoners zijn verplicht een basisverzekering af te sluiten, zodat alle inwoners verzekert zijn van medische noodzakelijke zorg. De basisverzekering is voor kinderen onder de 18 gratis. De zorgverzekeraars zijn verplicht om iedere verzekerde te accepteren.
In het onderstaande overzicht kun je zien wat wordt gedekt:

Bezoek aan huisarts
Verloskundige zorg en kraamzorg
Zorg van wijkverpleegkundigen (o.a. thuiszorg)
Geneeskundige zorg
Ziekenhuisverblijf
Geneesmiddelen
Ziekenvervoer
Tandheelkundige zorg voor jongeren tot 18 jaar

Alleen verzekerden boven de 18 jaar moeten hun eigen verzekering betalen. De verzekerden onder de 18 worden door hun ouders verzekerd.[3]

De aanvullende zorgverzekering
Omdat niet alle zorg onder de basisverzekering valt, bieden zorgverzekeraars ook aanvullende verzekeringen aan. De aanvullende zorgverzekering is niet verplicht voor iedereen en het acceptatieplicht komt hier ook te vervallen.[4]In het onderstaande overzicht kun je zien wat wordt gedekt.

alternatieve geneeswijzen
anticonceptie
brillen en contactlenzen
medische hulp in het buitenland
fysiotherapie
geneesmiddelen
huisarts en ziekenhuis
psychologische hulp

Tandartsverzekering

Voor kinderen onder 18 jaar vallen de tandheelkundige kosten onder de basisverzekering. Voorheen in 2010 was dit tot 22 jaar[1]. De tandartsverzekering is eigenlijk een aanvullende verzekering, maar veel verzekeringsmaatschappijen beschouwen de tandartsverzekering als een losse verzekering.

Eigen risico

Als je een verzekering afsluit, moet jij bij iedere verzekeringmaatschappij een eigen risico verplicht stellen. De verplichte eigen risico voor 2015 bedraagt €375 en mag maximaal met €500 verhoogd worden, dus maximaal €875. Als je het eigen risico hoger instelt, wordt de premie lager. Alleen is het nadeel ervan, dat wanneer iets misgaat, je €875 in één keer moet betalen.[2]

Welke zorgverzekeraar

De dekking is bij elke basisverzekering hetzelfde, maar welke het beste is, hangt af van verschillende factoren:

Servicegraad (bij jaarlijkse beoordelingen blijken telkens weer grote verschillen als gekeken wordt naar de kwaliteit van service)
Mogelijkheden tot contact (persoonlijk, telefoon en/of internet)
Kostenniveau van de verzekeraar
Gewenste marge van de verzekeraar

Natuurlijk is het belangrijk voor de verzekerde de opties te kiezen, die hij echt nodig heeft. Op de volgende bladzijde worden de vier zorgverzekeraars vergeleken. Let op! Bij de opties is er gekozen voor de beste keuze, dus helemaal dekkend. De vergelijking wordt gemaakt tussen; DSW, Univé, OHRA en Ditzo. Op de site van de zorgverzekeraars kan de verzekerde z’n premie berekenen.

DSW Verzekering

1. Verzekeringnemer €126,25

Basisverzekering…………………. €95,00
met €375,00 eigen risico

Aanvullende verzekering……. €31,25
AV-Top (tandheelkunde inbegrepen) +
€126,25

Univé Verzekering

2. Verzekeringnemer €172,70

Basisverzekering………………. €100,80
met €375,00 eigen risico

Aanvullende verzekering……. €31,95
AV-Best
Tandartsverzekering €39,95
Tandheelkunde Best +
€172,20
OHRA Verzekering

3. Verzekeringnemer €157,46

Basisverzekering………….……. €91,87
met €375,00 eigen risico

Aanvullende verzekering……. €37,00
OHRA Uitgebreid
Tandartsverzekering €28,95
OHRA TandenGaaf 500 +
€157,46

Ditzo Verzekering

4. Verzekeringnemer €128,70

Basisverzekering………….……. €89,95
met €375,00 eigen risico

Aanvullende verzekering……. €24,25
ZORGBEST
Tandartsverzekering €14,50
TANDBETER +
€128,70

Uit de vergelijking kun je zien dat DSW de goedkoopste verzekering aanbiedt, met alles erop en eraan. Bovendien hoort de tandartsverzekering bij de aanvullende verzekering en wordt het niet gezien als een losse verzekering. De geldbesparing op jaarbasis tussen DSW en Ditzo is €29,40. Daarnaast is het verschil met de andere twee zorgverzekeraars nog groter en kan zelfs oplopen €557,40 per jaar.

Woonverzekering

Als je een eigen woning bezit, bestaat het risico dat er iets met het huis en de inboedel kan gebeuren. Het kan bijvoorbeeld in brand gaan of gestolen worden, daarom is het handig om een woonverzekering af te sluiten.[1] Het afsluiten van een woonverzekering is in vele gevallen handiger dan aparte inboedel- en opstalverzekeringen. Want wanneer er schade is aangericht aan je huis en de inboedel, dan hoef je niet uit te zoeken bij welke verzekering je de schade moet claimen. Daarnaast heb je ook nog de pakketpolis, waarbij je verschillende verzekeringen combineert, hierdoor krijg je vaak korting op premies.[2] Bovendien is het makkelijker ook contact op te nemen, want je hoeft namelijk maar met één verzekeringmaatschappij contact op te nemen. De woonverzekering bestaat uit drie onderdelen. In het onderstaande overzicht kun je zien wat het is en wat de verzekeringen dekken.

De opstalverzekering
De inboedelverzekering
De aansprakelijkheidsverzekering

De opstalverzekering

Deze verzekering verzekert alles wat vast zit aan het huis tegen schade als gevolg van bijvoorbeeld: brand, noodweer en inbraak. Bij een huurwoning hoeft dat niet, want als huurder ben je niet verantwoordelijk voor het fysieke huis en wat daarbij hoort.

De inboedelverzekering

De inboedelverzekering is een verzekering die alles in je huis verzekerd. Mocht bijvoorbeeld je huis in brand gaan dan wordt de schade van het huis vergoed door de opstalverzekering, maar je televisie en bankstel worden niet vergoed. De schade aan je televisie en bankstel worden weer wel vergoed door de inboedelverzekering

De aansprakelijkheidsverzekering

De aansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die jij als particulier hebt veroorzaakt. Hieronder valt ook de schade die de verzekerde zijn huis veroorzaakt, bijvoorbeeld een vallende dakpan. Vandaar dat de aansprakelijkheidsverzekering ook onderdeel is van de woonverzekering.

Belastingen en Heffingen
Belasting en heffingen vormen een serieuze kostenpost. Als je een eigen woning bezit kun je te maken hebben met onderstaande posten.[1]

Eigenwoningforfait
Onroerendezaakbelasting (ozb)
Afvalstoffenheffing
Rioolheffing

Eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait is een belasting die je betaalt over de waarde van de woning. Het eigenforfait valt onder box 1 (inkomsten uit eigen woning). Een eigen woning wordt gezien als een bron van inkomsten, want eigenaren zouden hun huis kunnen verhuren tegen betaling. Alhoewel dit in de praktijk weinig gebeurt.

De WOZ-waarde van mijn huis is €74.500 en het forfaitpercentage is 0,55%
€74.500 X 0,55% = €409,75 è Dit bedrag moet ik optellen bij mijn belastbaar inkomen en ik verdien per jaar €32.806 + €409,75 = €33215,75 è Dit valt onder schijf 2 (42,00%)
€409,75 X 42,00% = €172
De eigenwoningforfait bedraagt = €172

Onroerendezaakbelasting (ozb)
Onroerendezaakbelasting is een belasting die je betaalt over de waarde van onroerende goederen. Deze belasting moet je betalen aan de gemeente waarin je pand gevestigd is.[2]

Het gemiddelde ozb-tarief is 0,09503% van de WOZ-waarde. De OZB = €70,80

Afvalstoffenheffing
Elk huishouden betaalt jaarlijks afvalstoffen. De gemeente gebruikt dit de heffing om het ophalen en verwerken van huisvuil te financieren.[1] De gemiddelde afvalstoffenheffing van Rotterdam is €339.90[2]. Het huis waar ik in woon is in Rotterdam en ik betaal de afvalstoffenheffing in termijnen, dus €28,35 per maand.

Rioolheffing
Je betaalt rioolheffing[3]voor

Afvoer van het huishoudelijk afvalwater
Afvoer en opslag van hemelwater
Op peil houden van grondwater
Kosten voor aanleg of beheer van riolering

De rioolheffing van Rotterdam per woning is €177,10 [4]

Gas, water en elektra
Op het factuur[5] kan ik zien hoeveel energie & gas Eneco schat dat ik ga gebruiken. Aan het einde van het jaar, zal Eneco een herberekening uitvoeren. Als ik meer heb verbruikt dan de geschatte kosten, dan zal ik moeten bijbetalen voor het desbetreffende jaar. Als ik minder heb verbruikt dan de geschatte kosten, dan zal ik geld terug moeten krijgen van Eneco. Omdat ik nog niet een jaar in het huis woon ga ik ervan uit dat ik €69,82 moet betalen aan Eneco elke maand.[6]

Aldus komen er veel kosten bij kijken. Veel mensen houden hier geen rekening mee. Daarnaast weten veel huiseigenaar niet de kosten van de belasting & heffingen die ze moeten betalen. Ook houden veel mensen geen rekening met de verzekering en nemen soms zelfs geen verzekering, zodat ze meer geld overhouden. Kortom moet je goed met je geld omgaan en niet zomaar een contract tekenen met een bedrijf waar je maandelijks voor moet betalen, want de kosten kunnen erg oplopen.

Samenvatting/conclusie

Hoe financier ik een eigen woning? Was de hoofdvraag, want als starter is het belangrijk om te weten hoe jij je woning gaat financieren. Hieronder is er een samenvatting gemaakt van het verslag.

De hypotheekvormen voor een starter

Een hypotheek is een geldlening waarmee je een huis kunt kopen. Een hypotheek moet je aflossen en bestaat uit aflossing en rente. Tegenwoordig is aflossen beter, doordat de spaarrente heel laag is. Wanneer jij als een starter een huis wilt kopen zijn er twee keuzes; de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek. Voor starters is er maar beperkte keuze, doordat gebruik van de hypotheekrenteaftrek alleen mogelijk is als de hypotheek in 30 jaar volgens annuïteit schema wordt afgelost. Daarnaast zijn er ook regelingen die ervoor zorgen dat je minder maanlasten hebt en er zijn ook regelingen waardoor je een hoger bedrag kunt lenen. Bij de annuïteitenlening zijn de netto maandlasten aan het begin het laagst, maar worden steeds hoger. Bij de lineaire hypotheek zijn de netto maandlasten aan het begin het laagst, maar worden steeds lager. De lineaire hypotheek is voor mensen die verwachten minder te gaan werken of in de toekomst meer uitgaven verwachten. De annuïteiten hypotheek is voor mensen die verwachten dat hun salaris zal stijgen of in de toekomst minder uitgaven verwachten.

Welke hypotheekvorm past bij mij?

Als je een hypotheek gaat afsluiten, wordt er rekening gehouden met de schulden en kredieten die jij hebt. Wanneer jij schulden en kredieten hebt, kan je minder geld lenen bij de geldgever. Wanneer jij een woning wilt kopen, staat er vaak k.k. (kosten koper) bij het bedrag. Kosten koper zijn de kosten voor het maken van akten, voor de makelaar, voor de notaris of voor de borgtochtprovisie Nationale Hypotheek Garantie. De hypotheekrente is een vergoeding die je maandelijks betaalt voor de hypotheek. De hoogte van de rente wordt medebepaald door de periode waarin de rente vaststaat. Er is keuze tussen een korte en een lange rentevaste periode, het is belangrijk dit af te stemmen op je situatie.

Wat zijn de bijkomende maandelijkse lasten bij het op jezelf wonen?

Het verzitten van een huis zorgt voor veel bijkomende kosten. De verzekering is een voorbeeld hiervan. Een verzekering is een overeenkomst tussen twee partijen. Met een verzekering dekt de verzekeringnemer een bepaald risico waar hij zelf niet voor wil opdragen. Wanneer je een huiseigenaar wordt, moet je vaak een levensverzekering afsluiten. Een levensverzekering is een verzekering die verband houdt met het leven en de dood van een persoon of over de verzorging van de uitvaart.
Er zijn drie soorten hoofdvormen te onderscheiden

De spaarverzekering
De overlijdensverzekering
De gemengde verzekering

Ook Iedereen die in Nederland leeft is verplicht een zorgverzekering af te sluiten. De functie van de zorgverzekering, is het dekken van kosten die te maken hebben met ziektekosten. Als je een eigen woning bezit, bestaat het risico dat er iets met het huis en de inboedel kan gebeuren.

Het kan bijvoorbeeld in brand gaan of gestolen worden, daarom is het handig om een woonverzekering af te sluiten. Daarnaast vormen de belastingen en heffingen een serieuze kostenpost. Als je een eigen woning bezit kun je te maken hebben met onderstaande posten. Ook moet je de eigenwoningforfait betalen. Het eigenwoningforfait is een belasting die je betaalt over de waarde van de woning. Bovendien is het ook verplicht onroerendezaakbelasting, dat is een belasting die je betaalt over de waarde van onroerende goederen, te betalen. Eveneens moet je de afvalstoffenheffing betalen, wat inhoudt dat je geld betaald aan de gemeente voor het ophalen en verwerken van huisvuil. Uiteindelijk moet je ook gas, elektra, waterbuik, tv, telefonie en internet betalen. Kortom, er komen belachelijk veel kosten voor jou in rekening bij het op jezelf wonen. Je moet goed met je geld omgaan en zorgen dat je nog genoeg geld om de constante lasten te betalen, daarnaast moet je ook nog geld overhouden voor; boodschappen, kleding, enzovoorts.

Kan ik het huis financieren?

Uit de berekening bleek dat ik €707,63 vrij te besteden had, dus in kan het huis financieren en heb nog geld over voor boodschappen. Ook spaar ik €250 per maand wat €3000 is op jaarbasis. Daarnaast kan ik ook het interieur van het huis bekostigen, door middel van de extra lening van €5000. Alhoewel ik mijn spaargeld van €5835 had kunnen gebruiken en de extra lening had kunnen laten zitten. Want nu betaal ik wel helaas het dubbele terug, maar de kosten van de spullen kan je nooit inschatten. Bovendien is het nooit verstandig om al je spaargeld te gebruik, maar achter de hand te houden voor toekomstig nood.

De hoofdvraag ‘hoe financier ik een eigen woning?’.
Je financiert het huis door middel van een hypotheek te kiezen die goed aansluit bij jouw financiële situatie. Daarnaast moet je rekening houden met de bijkomende kosten (k.k.) die een huis meebrengt. Er moet altijd rekening gehouden dat je nooit het precieze bedrag gaat lenen, maar dat er altijd extra kosten in rekening worden gebracht. Bovendien kan je ook een extra lening afsluiten voor de verbouwingskosten van een huis, wat de meeste huizen wel hebben. Ook moeten de maandelijkse overige kosten betaalt worden, zoals: de verzekering, gas, elektra, internet, enzovoorts. Als daar rekening mee wordt gehouden samen met de periodieke hypotheeklasten, dan zou het moeten kunnen dat je het huis kan financieren en nog genoeg geld overhoudt voor de niet-constante maandelijkse lasten.

Kritische beschouwing

Het proces

Het onderzoek ging redelijk goed. Ik ben op tijd begonnen met het maken van het verslag en er waren ook veel informatieve bronnen te vinden op het internet. Ook heb ik aan mijn ouders en mijn neven en nichten die een hypotheek hebben, wat voor soort hypotheek ze hebben en wat de bijkomende kosten zijn bij het op jezelf wonen. Hierdoor kon ik een uitgebreid verslag schrijven. Tot mijn verbazing, was het ook nog redelijk leuk om dit onderzoek uit te voeren.

Leerproces

Tijdens het opzoeken van bronnen heb ik enorm veel geleerd. Vroeger vroeg ik me altijd af, waarom mijn ouders altijd zoeken waar ze het beste hun geld konden uitgeven. Natuurlijk wist ik wel dat er veel kosten waren, maar niet dat de kosten zo hoog konden oplopen. Van mijn inkomen houd ik ongeveer 30% over, wat in mijn ogen weinig is. Daarnaast weet ik ook nu met welke kosten en keuzes ik in de toekomst te maken krijg, alhoewel het tegen die tijd alweer verandert kan zijn, is dit toch handig om te weten. Bovendien heeft dit onderzoek wel mijn ogen geopend en zie ik nu hoe erg huiseigenaars op hun geld moeten letten. Want je moet niet met je geld zaaien!

Commentaar op het eindproduct

Zoals ik al boven zei, vond ik dat het onderzoek redelijk goed is gegaan. Alleen wat ik wel erg jammer vind, is dat ik het extra geld niet zo erg nodig had. Ik had ook gewoon mijn spaargeld kunnen gebruiken en niet extra geld kunnen stoppen in de lening, dan had ik nu €2500 over en waren de bruto maandlasten nu veel lager. Maar dit had ik natuurlijk niet van tevoren kunnen weten, want de kosten voor het interieur van het huis zijn moeilijk in te schatten. Iedereen heeft namelijk een eigen voorkeur in de inrichting van de woning.

[1] https://www.eigenhuis.nl/hypotheken-financien/belastingen/lokaal/ Geraadpleegd op: 13-13-‘14

[2] https://www.eigenhuis.nl/downloads/dossiers/woonlasten_2013/top-5-ZuidHolland.pdf
Geraadpleegd op: 13-13-‘14

[3] https://www.eigenhuis.nl/hypotheken-financien/belastingen/lokaal/#Afvalstoffenheffing
Geraadpleegd op: 13-13-‘14

[4] http://www.rotterdam.nl/tekst:tarief_rioolheffing Geraadpleegd op: 13-13-‘14

[5] http://www.consumentenbond.nl/morello-bestanden/pdf-algemeen-2013/Jaarnota_uitleg_DEF.pdf
Geraadpleegd op: 12-12-‘14

[6] https://www.eigenhuis.nl/energie/energiemarkt/energierekening/ Geraadpleegd op: 12-12-’14

[1] https://www.eigenhuis.nl/hypotheken-financien/woonlasten/eigen-woning/

Geraadpleegd op: 13-12-‘14

[2] http://www.mkbservicedesk.nl/1439/wat-onroerendezaakbelasting-ozb.htm
Geraadpleegd op: 13-12-‘14

[1] http://www.geld.nl/woonverzekering/service/wat-is-een-woonverzekering
Geraadpleegd op: 13-12-‘14

[2] http://www.homefinance.nl/woonverzekering/informatie/wat-is-een-woonverzekering.asp
Geraadpleegd op: 13-12-‘14

[1] http://www.homefinance.nl/zorgverzekering/informatie/overzicht-soorten-zorgverzekeringen.asp Geraadpleegd op: 12-12-‘14