Inleiding
We hebben voor het onderwerp verzekeringen gekozen omdat iedereen wel een verzekering heeft en wij zullen dat later ook wel doen. Daarom wilde wij hier meer over weten. Wat een verzekering is, welke soorten verschillende verzekeringen er zijn, hoe je een verzekering moet afsluiten en hoeveel een verzekering gaat kosten. Verder wilden we ook weten hoe de concurrentie is tussen verzekeringsmaatschappijen. Maar onze grootste vraag was waarom er verzekeringen zijn. Dit werd ook onze hoofdvraag :
Waarom zijn er verzekeringen?
Van de andere vragen hebben we onze deelvragen gemaakt. Onze deelvragen zijn:
1. Wat zijn verzekeringen?
2. Welke verschillende verzekeringen zijn er?
3. Waarom is er zo veel concurrentie tussen verzekeringsmaatschappijen
4. Wat zijn de kosten van een verzekering
5. Hoe moet je een verzekering afsluiten?
[auteur 1] heeft de deelvraag ‘wat zijn verzekering’ behandeld.
[auteur 2] de deelvraag ‘welke soorten verzekeringen zijn er’.
[auteur 3] de deelvraag ‘waarom is er zo veel concurrentie tussen verzekeringmaatschappijen’.
[auteur 4] heeft de deelvragen ‘wat zijn de kosten van een verzekering’ en ‘hoe moet je een verzekering afsluiten‘.
[auteur 1]
Inleiding
Mijn deel van dit werkstuk gaat over wat verzekeringen precies zijn. Omdat ik vrij weinig over verzekeringen wist leek dit een goede deelvraag voor mij. Ik heb gezocht op internet maar ik kwam er al snel achter dat dat niet makkelijk was en er weinig informatie op internet te vinden was.
Wat zijn verzekeringen?
Als jou, iets van jou is of iemand anders(door jouw schuld) iets overkomt. Heb je vaak hoge kosten. Bij een verzekeringsmaatschappij kun je jezelf verzekeren. Je moet dan per maand of per jaar een premie betalen. Als jou, iets wat van jou is of iemand anders(door jouw schuld) iets overkomt dan krijg je een deel van die kosten terugbetaald door de verzekeringsmaatschappij waarbij jij verzekerd bent. Uiteraard betaald iemand met hogere risico’s een hogere premie. Als iemand vaker auto-ongelukken heeft gehad zal hij/zij een hogere premie voor zijn/haar autoverzekering moeten betalen. Als je een verzekering afsluit zijn er een aantal dingen waar je op moet letten.
Particuliere verzekeringen en Collectieve verzekeringen
In de economie maken we verschil tussen particuliere, zakelijke en collectieve verzekeringen. Wat is een particuliere verzekering?
Met een particuliere verzekering kan je je verzekeren tegen onverwachte uitgaven door ziekte of ongelukken. De verzekering kan ook bedoeld zijn om wat geld voor later opzij zetten.
Er zijn in Nederland veel verzekeringsmaatschappijen die particuliere verzekeringen aanbieden. Ze hebben hun eigen regels. Voordat u een verzekering afsluit kunt u daarom het best een aantal verzekeringen met elkaar vergelijken. Je kunt dan een verzekeringsadviseur vragen de verschillen uit te leggen. Als je een verzekering afsluit zijn de volgende dingen belangrijk:
-Welk financieel risico kunt u zelf dragen? Bijna alle risico's zijn te verzekeren, maar de premies kunnen hoog oplopen. Weeg uw risico af tegen de hoogte van de premie.
-Gaan sommige verzekeringen samen?
Bijvoorbeeld: u sluit een verzekering af voor schade aan uw computers. Deze zijn echter soms ook verzekerd door de inventarisverzekering. De computerverzekering dekt ook de schade die uw computer tijdens een beursbezoek oploopt, maar u zult zich moeten afvragen of deze extra dekking in uw geval de premie waard is.
-Sommige verzekeringen zijn onmisbaar. Dat geldt bijvoorbeeld voor een
bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Een bedrijfsaanprakelijkheidsverzekering dekt de schade die ontstaat tijdens het werk in uw bedrijf. Als een werknemer van een bouwbedrijf een baksteen op een geparkeerde auto laat vallen, wordt de schade vergoed. Maar als u een slecht bouwwerk aflevert en uw opdrachtgever dient een schadeclaim in, dan kunt u dit niet door uw verzekering laten vergoeden. Dat is uw ondernemersrisico.
-Overtuig u ervan dat de verzekering die u afsluit ook daadwerkelijk dekking verleent als er schade ontstaat. Het is goed om met uw adviseur uw bedrijfsprocessen door te nemen en de risico's in kaart te brengen. Een aansprakelijkheidsverzekering is maatwerk.
Krijgt u toch een meningsverschil over de vraag of een claim door de polis gedekt wordt, dan kunt u dat melden bij de Ombudsman Schadeverzekering(= een Bureau waarbij je melding kan doen van klachten over een verzekering of verzekeringsmaatschappij)
Wat is een sociale verzekering?
Alle sociale verzekeringen in Nederland zijn collectieve verzekeringen. Je bent bij een collectieve verzekering niet vrij om je wel of niet te verzekeren. De overheid dwingt je daartoe. Aan sommige verzekeringen hoeven alleen de mensen met een loondienst aan deel te nemen. Zo’n verzekering dekt het verlies van inkomen als iemand bijv. ziek, oud, werkeloos of arbeidsongeschikt is. De laatste jaren is er door verschillende regeringen van alles veranderd aan de sociale verzekeringen.
Een aantal verschillende Begrippen die belangrijk zijn
All-Risk
Dit type verzekering biedt dekking tegen verlies van of schade aan een verzekerd voorwerp als gevolg van bijna alle risico’s. De naam van dit type verzekering zegt dat wel dat alle risico’s gedekt worden maar dat is meestal niet het geval. Kijk daarom voor je deze verzekering afsluit goed de uitzonderingen na.
Aanvullende verzekering
Een aanvullende verzekering dekt de zorg schade die niet word gedekt door een normale verzekering, je betaalt dan natuurlijk wel meer premie als bij de basisverzekering. Je hebt verschillende aanvullende verzekeringen zoals een aanvullende autoverzekering die een aanvullende reisverzekering of een aanvullende zorgverzekering.
Naast een Basisverzekering kun je dus ook een aanvullende verzekering afsluiten. Veel Nederlanders doen dat dan ook, hier beneden staat daar een model van waarin te zien is hoeveel mensen er een basisverzekering en een aanvullende verzekering of alleen een basisverzekering afsluiten.
Bron: http://www.dnb.nl/dnb/home/file/basisverzekering_tcm12-77994.gif
Eigen risico
Het deel van de kosten dat je zelf moet betalen als er zich een omstandigheid voordoet waartegen je verzekerd bent. Je kan het eigen risico bijna zelf bepalen. Een hoger eigen risico betekent een lagere verzekeringspremie, want hoe minder de verzekering uit hoeft te keren hoe minder premie je betaalt.
De Ombudsman
Een Ombudsman is diegene waarbij je terecht als je klachten hebt over het optreden van de verzekeraar. Er zijn meerdere Ombudsmannen voor verschillende verzekeringen.
Direct Writer
Een verzekeraar die werkt zonder tussenpersonen, hij heeft dus DIRECT contact met zijn verzekerden.
Polis
Een Polis is een schriftelijke bevestiging van de verzekeringsoverkomst,ondertekent door de verzekeraar, een verzekeraar is wettelijk verplicht je deze toe te sturen.
Premie
Het bedrag dat de verzekerde persoon per periode aan zijn verzekeraar betaald om verzekerd te zijn.
Zorgtoeslag
Een maandelijkse uitbetaling van de belastingdienst voor de kosten van de zorgverzekering. De toeslag is bedoeld om de zorgverzekering voor iedereen betaalbaar te houden. Het inkomen en de gezinssituatie van iemand bepalen of hij of zij een zorgtoeslag krijgt en hoe hoog deze is.
Conclusie
Mijn conclusie: Het is belangrijk om een verzekering te hebben. Je schade word bijna altijd gedekt. Je komt nooit voor verrassingen te staan met hoge kosten. Er zijn twee verschillende verzekeringen de collectieve verzekeringen gelden voor iedereen en particuliere alleen voor degene die de verzekering afsluit.
Wat zijn verzekeringen?
Met een verzekering dek je de schade die je niet verwacht zo dat je niet opeens voor hoge kosten staat. Je kan ze zelf afsluiten of met een groep dat is een collectieve. Voor extra dekking kan je een aanvullende verzekering afsluiten. De sociale verzekeringen zijn er om er voor te zorgen dat je toch een inkomen hebt als je (even) geen werk hebt of kan krijgen. Iedereen met een loondienst betaalt deze
[auteur 2]
Inleiding deelvraag: [auteur 2]
Ik heb voor de deelvraag gekozen omdat ik iets meer wilde weten dan alleen maar van één verzekering. Daarbij is het ook wel leuk omdat ik als ik van één verzekering niks vind gewoon door kan kijken naar een andere verzekering.
Algemene Ouderdomswet (AOW)
Het huidige AOW-systeem zal financieel gaan vastlopen. We staan dus aan begin van belangrijke politieke beslissingen over onze AOW. Wie gaan in de toekomst de AOW-premies betalen? Blijft de AOW het basispensioen vanaf 65 jaar voor iedereen ongeacht inkomen of vermogen? De politiek zal de AOW de komende jaren moeten gaan moderniseren want er is teveel oud en te weinig jong.
De blauwe lijn geeft de verhouding aan van het aantal mensen tussen de 20 en 64 jaar, en de mensen boven de 65 jaar.
De rode lijn is een samenvoeging van deze twee AOW-kosten.
1. Op het loon wordt AOW-premie ingehouden; momenteel 17,9% van het loon. Deze heffing vindt alleen plaats in de 1e en 2e belastingschijf. De huidige AOW-premie wordt gebruikt om de huidige AOW-uitkeringen te betalen. Deze vorm van financiering heet het zogenaamde omslagstelsel.
2. Tevens wordt via belastingheffing sinds 1998 een Spaarfonds opgebouwd. Vanaf 2020 zullen uit dit Spaarfonds nog extra AOW-uitkeringen plaatsvinden om de sterke stijging van het aantal 65-plussers financieel op te vangen.
Bron: CBS (Centraal Bureau Statistiek)
Bescherm uw privé-vermogen als bestuurder!
Bestuurdersaansprakelijkheid staat op het moment meer dan ooit in de belangstelling. Vooral zaken rond een aantal beursgenoteerde bedrijven (zoals Ceteco, KPNQwest , Ahold) hebben het in de pers gehaald.
Veel mensen zijn in hun vrije tijd actief in het bestuur van een vereniging of stichting. Wist u dat u als bestuurder of toezichthouder van een vereniging of stichting persoonlijk aansprakelijk gesteld kunt worden? Fouten (van uzelf of anderen) kunnen ernstige financiële gevolgen hebben voor uw privé-vermogen.
Met de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering hebt u de oplossing uw privé-vermogen, en die van uw medebestuurders te beschermen tegen fouten of vermeende fouten die u als bestuurder(s) kunt maken. Het is ook een uitstekend argument bij het aantrekken van nieuwe bestuursleden of toezichthouders.
De "gewone" aansprakelijkheidsverzekering verzekert de organisatie en hen voor wie zij verantwoordelijk is tegen de financiële gevolgen van materiële schade en letsel toegebracht aan derden. De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering verzekert de bestuursleden tegen de gevolgen van financiële schade toegebracht aan derden als gevolg van door (een van) de bestuursleden gemaakte fouten.
Werkloosheidswet (WW)
Hiermee kunnen mensen zich verzekeren voor als ze werkloos raken. Als je een uitkering wil krijgen moet je een bepaalde tijd gewerkt hebben. Deze uitkering is begrensd. Je krijgt hem maximaal 5 jaar.
Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA)
Als een werknemer langere tijd ziek is en na 2 jaar nog steeds niet kan werken valt hij onder de arbeidsongeschiktheidsregeling. Alleen als je helemaal niet mee kunt werken krijg je een uitkering tot je 65ste. Voor de andere die nog wel in staat zijn om te werken word aangepast werk gezocht. Als ze dit niet kunnen vinden vallen ze onder de werkloosheidsregeling.
Zorgverzekeringswet (Zvw)
Het is een verzekering die de kosten van geneeskundige verzorging dekt, Zoals huisarts, medicijnen en specialistische hulp. Andere ziektekosten vallen onder de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten.
Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ)
Bij deze verzekering gaat het in het bijzonder om langer durende verpleging en verzorging.
Algemene Nabestaanden Wet (ANW)
Kinderen waarvan een ouder overlijd of mensen die hun partner verliezen kunnen via deze verzekering een uitkering krijgen. De hoogte en duur van de verzekering zijn afhankelijk van de situatie.
Uitvaartverzekering
Natuurlijk is het belangrijk dat u uw leven goed verzekert. Maar hebt u er wel eens bij stilgestaan dat het minstens net zo belangrijk is om uw uitvaart te verzekeren.
U wilt toch niet dat uw nabestaanden opdraaien voor de zorg en financiële consequenties van uw overlijden? Met een natura verzekering wordt de uitvaart volledig verzorgd en betaald.
Reisverzekering.
De reisverzekering kun je afsluiten om de schade die je op reis leid, in je eigen land of het buitenland. De verzekering kan alleen afgesloten worden in de periode dat je op vakantie bent. De kortlopende reisverzekering of de doorlopende reisverzekering(geld het hele jaar voor alle reizen of weekendjes weg die je maakt).
Een reisverzekering kan bestaan uit verschillende delen:
- SOS-kosten(Ziekte, Ongeval, vermissing of overlijden van de verzekerde overlijden van niet-meereizende familie of overlijden van meeverzekerde reisgenoot)
- Reisongevallen (uitkering bij overlijden of permanente schade)
- Reisbagage (diefstal, vermissing of beschadiging van de bagage)
- Medische Kosten (aanvulling op ziektekostenverzekering)
GOEDE UITVAARTVERZEKERING NOODZAAK!
Veel mensen zijn verbaasd als ze horen wat een begrafenis of crematie kost.
Het is heel vervelend als nabestaanden achteraf te maken krijgen met financiële verrassingen. Het is daarom van groot belang een goede uitvaartverzekering af
te sluiten. Via deze site kunt u zelf de premies berekenen.
Grafkosten zijn sterk gestegen
In 2004 zijn de gemeentelijke grafkosten fors gestegen, namelijk met ruim 8%.
Een aantal gemeenten verhoogde de kosten van begraven en onderhoud van het graf zelfs tweekeer zo veel. Gemiddeld liggen de grafkosten rond de € 2.200, -.
Bij de meeste uitvaartverzorgers stegen de tarieven slechts met een paar procent. Hierdoor worden de grafkosten een steeds groter onderdeel van de totale kosten van een begrafenis. De duurste provincies zijn Zuid-Holland en Utrecht. In Limburg zijn de gemiddelde grafkosten het laagst van Nederland.
De kosten van een crematie stegen het afgelopen jaar met ruim 4%. In 2003
was het aantal crematies voor het eerst hoger dan het aantal uitvaarten.
Uitvaartverzekering.
Conclusie
Mijn conclusie is dat er veel verschillende soorten verzekeringen zijn en dat de ene verzekering voor de ene positief kan zijn en voor iemand anders weer niet. Ook heb ik geleerd dat er veel anders kan zijn in één verzekering. Bijvoorbeeld een autoverzekering kan per auto heel erg verschillen.
[auteur 3]
Deelvraag van [auteur 3]: waarom is er zo veel concurrentie tussen de verzekeringmaatschappij??
Ik heb voor deze deelvraag gekozen omdat ik het bedacht heb en ik wou het weten waarom is er zo veel concurrentie tussen de verzekeringmaatschappijen is, want er komen zo veel reclames op de TV en je merkt dat er concurrentie is tussen de maatschappijen. en ik wou ook nog weten wat voor rol de concurrentie heeft met de prijs op de markt.
Wat is concurrentie?
Als een bedrijf iets produceert en het andere bedrijf produceert hetzelfde product dan gaan ze elkaar proberen te concurreren voorbeeld door een reclame in de media te zetten dat ons product is goedkoper en van beter kwaliteit dan de andere. Dat is concurrentie in mijn eigen woorden.
Concurrentie tussen verzekeraars is beperkt
De levensverzekeraars in Nederland voeren onderling maar een beperkte concurrentieslag. De ingewikkelde verzekeringsproducten zijn moeilijk te begrijpen voor de consument, die daardoor niet de beste keuze kan maken. Ook de hoge winstcijfers van Nederlandse verzekeraars geven een indicatie van beperkte concurrentie.
Uit hun onderzoek blijkt dat de Nederlandse verzekeraars tussen 1996 en 2003 beduidend hogere winstmarges hebben behaald dan hun concurrenten in belangrijke Europese landen als Frankrijk, Duitsland en Groot-Brittannië. De Nederlanders draaiden zowel wereldwijd als in eigen land betere winsten.
Bikker en Van Leuvensteijn wijzen erop dat de winstcijfers uitsluitend iets zeggen over de concurrentie in de voorbije jaren. Ook stellen ze dat het onderzoek alleen een gemiddeld beeld geeft van de markt voor levensverzekeringen in Nederland.
De auteurs zien wel duidelijke aanwijzingen dat de verkoop via assurantietussenpersonen onvoldoende doorzichtig is. De kartelautoriteit NMa(1) heeft eerder ook al gewaarschuwd voor een slechte marktwerking als gevolg van de sterke financiële banden tussen verzekeraars en tussenpersonen.
Concurrentie zorgverzekeraars groot
De concurrentie tussen de zorgverzekeraars is onverminderd groot. Dat blijkt uit de geringe verschillen tussen de zorgpremies die de zorgverzekeraars eind vorige week hebben gepubliceerd.
Als partijen op premiegebied bij elkaar kruipen, is dat een teken dat de markt transparant is. De concurrenten houden elkaar namelijk goed in de gaten. Als er weinig concurrentie was, dan zouden de onderlinge prijsverschillen veel groter zijn.
De vijf grootste verzekeraars van Nederland, Agis, Menzis, Achmea Zilveren Kruis, VGZ en CZ(2), maakten onlangs hun zorgpremies voor 2007 bekend. Samen hebben ze de meerderheid van de markt in handen, ofwel 12 miljoen consumenten.
Wat blijkt? De verschillen zijn gering, hoogstens enkele euro’s per maand. Menzis, van het vijftal de duurste partij, vraagt 99,25 euro per maand voor het basispakket. Agis die begin dit jaar ruim 400.000 klanten verloor, is het goedkoopste met een maandpremie van 93,75 euro. Overigens zullen niet alle klanten deze premie betalen. Wie het geluk heeft in een collectief bedrijfscontract te zitten, betaalt een lager bedrag.
Groot denkt dat de meeste zorgverzekeraars nog steeds met verlies werken. Ze zitten met hun zorgpremies veelal onder de berekeningen die het Centraal Planbureau, minister Hoogervorst en Zorgverzekeraars Nederland hebben gepubliceerd.
Omdat er nog steeds verliezen worden geleden - alleen Achmea leed al een maandelijks verlies van 15 miljoen euro snijden de zorgverzekeraars inmiddels diep in het personeelsbestand om goedkoper te gaan werken, tekent Groot aan.
Ook de Consumentenbond is tevreden. De consumenten hebben genoeg te kiezen. De meeste premies zijn lager dan werd voorspeld, zegt een woordvoerder. Voor hem een teken dat de concurrentie net als begin dit jaar nog steeds sterk is.
De prijs is overigens niet altijd het belangrijkst, vindt de Consumentenbond. Binnenkort publiceert de bond een tevredenheidsonderzoek over de zorgverzekeraars. Verwacht wordt dat steeds meer consumenten letten op de kwaliteit van de dienstverlening. Sommige zorgverzekeraars, zoals ONVZ(3), spelen daar al op in door extra service te bieden bij het zoeken van het beste ziekenhuis.
Zorgpolis
De zorgverzekeraars houden elkaar scherp in de gaten en dat is te merken aan de hoogte van de premies. Die zitten dicht bij elkaar.
De consumenten zijn tevreden door de hevige concurrentie maar de verzekeraars draaien met verlies. Sommige zorgverzekeraars hebben aangekondigd banen te zullen schrappen.
Aanvullende verzekering belemmert concurrentie in zorg
Het kabinet wil meer marktwerking in de zorg. Om dit te realiseren moet het voor consumenten makkelijker worden om van de ene naar de andere zorgverzekeraar over te stappen. De koppelverkoop van basispakket en aanvullende verzekeringen vormt hierbij een barrière. Tijdens het hoofdlijnendebat in de Tweede Kamer vandaag bleek dat in ieder geval de VVD en D’66 een verbod op deze koppelverkoop bepleiten.
Overstappen van de ene zorgverzekeraar naar de andere zal met de invoering van de basisverzekering in 2006 nog steeds moeilijk zijn. Voor het basispakket geldt dan weliswaar een acceptatieplicht, maar consumenten met een ziektegeschiedenis kunnen voor een aanvullende verzekeringen nog altijd geweigerd worden. De bond wil dat de koppeling tussen basisverzekering en aanvullende verzekering wordt verboden. Consumenten kunnen dan hun aanvullende verzekering door laten lopen bij hun huidige verzekeraar terwijl ze voor hun basisverzekering overstappen naar een voordeligere verzekeraar. Vandaag bleek tijdens het debat in de Tweede Kamer dat ook de VVD en D’66 zo’n verbod bepleiten.
Om marktwerking in de zorg te realiseren moeten overstapbarrières voor consumenten zoveel mogelijk weggenomen worden. Nu stappen consumenten niet snel over naar een andere zorgverzekeraar vanwege de kleine premieverschillen bij een vergelijking van offertes, de verwachte rompslomp en de angst om niet voor de aanvullende verzekeringen te worden geaccepteerd in verband met een ziektegeschiedenis.
Deze laatste belemmering zien wij als de grootste overstapbarrière. Als er geen verbod komt op de koppeling van de aanvullende verzekering met het standaardpakket, zullen juist diegenen die niet tevreden zijn over hun verzekeraar niet kunnen overstappen. In onze ogen is dat het tegenovergestelde effect van datgene wat het kabinet met marktwerking wil bereiken.
Autoverzekering kan goedkoper door concurrentie
Autobezitters kunnen tot honderden euro's besparen op hun verzekeringspremie als gevolg van een sterke concurrentieslag tussen schadeverzekeraars. Van alle autobezitters heeft 92 procent de mogelijkheid om de premie terug te dringen. Zelfs automobilisten die vorig jaar nog een goedkopere verzekering hebben afgesloten, kunnen momenteel alweer besparen.
Dat blijkt uit een onderzoek dat de Verzekeringssite maandag heeft gepubliceerd. De onafhankelijke website heeft de tarieven van augustus 2005 vergeleken met die van vorige maand. Uit dat onderzoek komt naar voren dat autobezitters die vorig jaar een goedkopere verzekering hebben genomen, inmiddels weer gemiddeld 106 euro kunnen besparen. Dat betekent dat zij hun premie met 18 procent terugdringen.
De Verzekeringssite schrijft de dalende premies vooral toe aan de scherpe concurrentie tussen verzekeraars, die inmiddels is uitgemond in een prijzenslag. Ze verlagen de premies in een poging marktaandeel te winnen. De aanbieders maken daarbij gebruik van verzekeringspremies op maat, waarbij de risico's per autobezitter specifiek worden vastgesteld aan de hand van bijvoorbeeld een regio of soort wagen
Bron: http://www.verzekeringssite.nl/info/media.cfm?ID=363
Bron: zie bronvermelding in fig.
Hiermee kun je het aantal klanten bij elk verzekering maatschappij erachter komen en of ze eraf zijn of erbij
Mijn conclusie is dat bij bijna elke soort verzekeringmaatschappij concurrentie een grote rol speelt. De verzekeringsmaatschappijen willen elkaar aftroeven d.m.v. premieverlaging en een betere kwaliteit te leveren voor de verzekeraars.
Afkortingen
1-Nma: Nederlandse Mededingingsautoriteit
2- Agis, Menzis, Achmea Zilveren Kruis, VGZ en CZ: verzekeringen
3-ONVZ: zorgverzekeraar
[auteur 4]
Inleiding deelvragen [auteur 4]
Ik heb voor de deelvragen ‘wat zijn de kosten van een verzekering’ en ’hoe sluit je een verzekering af’’gekozen omdat het leerzaam is voor later als je zelf een verzekering gaat afsluiten. Dan weet je alvast waar je aan toe bent en hoe het te werk gaat
Deelvraag 1: Wat zijn de kosten van een verzekering ?
om een verzekering af te sluiten heb je de altijd weer terug komende kosten. De meest gebruikelijke kosten zijn:
- premie
- administratiekosten
- assurantiebelasting
Premie
Er zijn vele factoren die de hoogte van de premie bepalen b.v.:schadekans,aantal werknemers,hoogte van de winst.de verzekeraar zal hiermee rekening houden maar wel proberen de premie zo laag mogelijk te houden om goedkoper te zijn dan zijn concurrentie
de verzekeraar kan premie op een regelmatige manier laten betalen bijvoorbeeld: iemand verzekert zich voor 1 miljoen euro dan moet hij 35 euro per jaar afbetalen wordt dat twee miljoen dan komt er per jaar 5 euro bij.
Een verzekeraar kan ook volgens een percentage laten betalen bijvoorbeeld: ieder jaar 5% laten betalen
Administratiekosten
Administratiekosten worden gemaakt door de verzekeraar en worden aan de verzekerde doorberekend. Het zijn de administratievekosten die de verzekeraar in rekening brengt voor het aanmaken van een polis of het eventuele wijzigen ervan. Het bedrag dat als administratiekosten bij de premie moet worden opgeteld is meestal een vast bedrag. Ook de hoogte van dit bedrag verschilt per soort verzekering en per verzekeraar. Bij de opgaven moet dit bedrag dan gegeven zijn. Als er een eventuele tussenpersoon is ingeschakelt ontvangt deze geen provisie over de administratiekosten
Assurantiebelasting
Over de premie en overige (administratie)kosten wordt assurantiebelasting berekend. In het algemeen is dit 7%. De verzekeraar mag de assurantiebelasting doorbereken aan de verzekerde en doet dit meestal ook. De verzekeraar draagt de binnengekregen assurantiebelasting af aan de fiscus. Niet bij elke verzekering moet er assurantiebelasting betaald worden. Deze verzekeringen zijn:
- levensverzekeringen
- medische variaverzekeringen
- transportverzekeringen, met uitzondering van pleziervaartuigen
- herverzekeringen
Aanvraag en acceptatie
Als je een bepaalde verzekering wilt afsluiten en de verplichtingen die die verzekering met zich mee brengt accepteert, moet je een aanvraagformulier invullen en ondertekenen. In het aanvraagformulier geef je informatie over hetgeen wat er verzekerd moet worden maar ook over jezelf. Naar aanleiding van die gegevens kan de verzekeraar de aanvraag accepteren of afwijzen. De verzekeraar kan ook een inspecteur van de verzekering inschakelen die de situatie gaat opnemen voor een inspectie.
Grote risico’s worden vaak op de assurantiebeurs (Soort beurs waarop verzekeraars verzekeringen aanbieden) ondergebracht. Er zijn in Nederland assurantiebeurzen in Amsterdam en Rotterdam. Alle verzekeringen die niet via de assurantiebeurs worden afgesloten, vallen onder het provinciale bedrijf. Dit is bijvoorbeeld het geval als iemand rechtsreek een verzekeringsovereenkomst sluit. Het maakt in dit geval niet uit of hij wel of niet van een assurantietussenpersoon gebruikmaakt. Provinciale bedrijven kunnen ook grotere risico’s accepteren. Zij verzekeren dan meestal een deel bij een andere verzekeraar. Dit noemen we herverzekeren.
Grote risico’s
Op de assurantiebeurzen worden meestal risico’s onderbracht die voor één verzekeraar te hoog zijn om zelf te dragen. Als hij dergelijke risico’s alleen zou dragen, dan kan dit voor de verzekeraar betekenen dat hij bij eventuele uitbetaling onvoldoende vermogen heeft waardoor hij failliet gaat.
Een risico kan groot zijn als:
- er een groot geldbedrag mee gemoeid is
- het gaat om een bijzonder risico, waarbij de kans op schade groot is. Bij deze vorm hoeft het verzekerd bedrag niet hoog te zijn
Deelvraag 2: hoe sluit je een verzekering af ?
Er zijn verschillende manieren om een verzekering af te sluiten
- tussenpersoon
- onafhankelijk tussenpersoon
- gebonden tussenpersoon
- tussenpersoon naast een ander beroep
- Direct writer
Tussenpersonen
Tussenpersonen zijn mensen die beide partijen van een verzekeringsovereenkomst, de verzekeraar en de verzekerde, bij elkaar brengen. Een (kandidaat-)verzekerde is meestal een leek in verzekeringen. Uit een enorm aanbod van allerlei verzekeringen moet hij van een groot aantal maatschappijen de beste verzekering kiezen voor de risico’s die hij wil verzekeren. Bovendien komen verzekeringsmaatschappijen regelmatig met nieuwe producten en worden bestaande producten vaak aangepast aan de (veranderde) eisen van verzekerden. Het is dan niet eenvoudig om daar je weg in te vinden. Vandaar dat de tussenpersoon in het leven is geroepen.
De wet stelt aan een tussenpersoon een aantal eisen met betrekking tot zijn kwaliteiten in het vak. Een tussenpersoon adviseert welke verzekeringen wel en welke niet nodig zijn voor een bepaalde cliënt. Hij kan je ook helpen bij het helpen van het invullen van een aanvraagformulier van een bepaalde verzekering. Als de verzekering eenmaal gesloten is en loopt, wordt van de tussenpersoon verwacht dat hij er op blijft letten of de verzekering nog op zijn plaats is en nog steeds goed aansluit bij de persoonlijke omstandigheden van de cliënt.
In geval van schade moet een tussenpersoon zijn cliënten met raad en daad bij staan. Verzekerden hebben over het algemeen maar weinig ervaring met schade en men weet niet goed hoe het verder moet. Een tussenpersoon wordt in de regel vaak geconfronteerd met schade. Met zijn ervaring kan hij de cliënt bijstaan. Er zijn 3 vormen van tussenpersonen
Onafhankelijk tussenpersoon
De onafhankelijke tussenpersoon is een zelfstandig ondernemer. Hij heeft, op eigen verzoek, agentschappen van een of meerdere verzekeraars. Zonder zo’n agentschap is het niet mogelijk dat de tussenpersoon verzekeringen bij die maatschappij onderbrengt.
Naast een agentschap kan de tussenpersoon ook een zogenaamde volmacht van een maatschappij bezitten. In dit geval beoordeelt de tussenpersoon zelf welke risico’s tegen welke premie hij verzekert. Hij bezit als het ware de portemonnee van de maatschappij. Hiervoor ontvangt hij zogenaamd tekengeld.
Een onafhankelijk tussenpersoon is vrij in de keuze van verzekeraars waarmee hij samenwerkt. In een specifiek geval kan de tussenpersoon voor zijn klant die verzekeraar kiezen die de beste voorwaarden heeft tegen een redelijk prijs.
Gebonden tussenpersonen
In tegenstelling tot de onafhankelijke tussenpersoon heeft de gebonden tussenpersoon niet de vrije keuze in het aanvragen van agentschappen bij verzekeraars. Een gebonden tussen persoon is gebonden aan één of meer verzekeraars. Dit kan zijn omdat het een loondienstverband betreft. In dat geval spreken we over een verzekeringsagent. De tussenpersoon is dan in dienst bij een verzekeringsmaatschappij en kan alleen de producten van die maatschappij adviseren aan zijn cliënten. De verdere activiteiten tijdens de looptijd en bij schade zijn vergelijkbaar met de activiteiten van een ongebonden tussenpersoon.
Ook kan het zijn dat een tussenpersoon wel een zelfstandig ondernemer is maar toch door afspraken gebonden is aan één of meerdere verzekeraars. Hij heeft dan bijvoorbeeld afgesproken dat alle scooterverzekeringen bij maatschappij A. worden afgesloten.
Tussenpersoon naast een ander beroep
In de praktijk zie je vaak dat bemiddelen bij verzekeringen niet het enige is wat de betreffende ondernemer doet. Denk bijvoorbeeld aan de rijwielhandelaar die ook fiets- en bromfietsverzekeringen afsluit, de bank die ook bemiddelt bij allerlei verzekeringen. Volgens de Wet Assurantiebemiddeling mogen niet alle beroepen gecombineerd worden met het beroep tussenpersoon.
Direct writer
Niet alle verzekeraars werken met tussenpersonen. Deze maatschappijen noemt men direct writers. Het systeem waarbij een verzekerde rechtstreeks zijn verzekeringen regelt met een maatschappij heet een direct writing.
Direct writers zullen inhet algemeen meer bekend zijn dan de verzekeringsmaatschappijen die met tussenpersonen werken omdat ze meer reclame maken. Door middel van reclame moeten zij de klant benaderen. Denk maar aan de reclames van ‘Even Apeldoorn bellen!’ De reclame stimuleert een verzekerde om zelf de telefoon te pakken en naar Apeldoorn (Achmea) te bellen.
Het voordeel van een Direct Writer is dat de verzekeringen die rechtstreeks bij een verzekeraar zijn afgesloten vaak goedkoper zijn dan via bemiddeling van een tussenpersoon.
Het nadeel van deze vorm echter is dat de cliënt de deskundigheid van een tussenpersoon mist. Ook bij schadeafhandeling en uitkering kan dat je in je nadeel werken. Maar hoe gaat dat eigenlijk in zijn werk een schade-uitkering?
Conclusie:
Mijn conclusie is dat er meerdere manieren zijn om een verzekeringen af te sluiten en dat er bij het bepalen van de koste van een verzekering veel dingen komen kijken .ik heb hier veel voor geleerd en ik hoop dat me dat later bij het afsluiten van een verzekering ook van pas komt
Gezamenlijke conclusie
Na vele uren (zie ons hierop volgend logboek) op school in onze geliefde mediatheek waar bloed, zweet en tranen hebben gevloeid surfend over het internet doorgebracht te hebben zijn wij ([auteur 1], [auteur 4], [auteur 2] en [auteur 3]) erin geslaagd u dit te kunnen presenteren! Wij hebben deze PO gemaakt in de economie lessen en na school in de mediatheek vele uren gingen zwoegend voorbij voor we eindelijk klaar waren. Er waren enkele kleine meningsverschillen maar die zijn gelukkig goed opgelost. We zijn er samen goed uitgekomen en iedereen heeft goed meegewerkt.
We hebben van het maken van deze PO geleerd dat het eigenlijk een hele gewone zaak is om verzekeringen af te sluiten en dat iedereen ze heeft. Dat de Nederlanders samen met de Zwitsers het voorzichtigste zijn en de meeste verzekeringen afsluiten. Dit is belangrijk om te weten want daar kun je uit concluderen dat je daar later ook heel veel mee te maken gaat krijgen dat was ook een van de redenen om dit onderwerp voor onze PO te kiezen. We hebben veel geleerd over verschillende verzekeringen het afsluiten van verzekeringen en de concurrentie. We zijn erachter gekomen dat er veel concurrentie bestaat onder verzekeringsmaatschappijen. Er verschillende soorten verzekeringen zijn. Verzekeringen die je alleen kan afsluiten als je wil. Verzekeringen die je met een groep afsluit als je dat wil en verzekering waartoe je gedwongen word om ze af te sluiten. Particuliere, Collectieve en Sociale verzekeringen.
Wij denken dat er in de toekomst waarschijnlijk iets veranderd word aan de AOW (Algemene Ouderdomswet) dit verwachten wij om de volgende reden:
-De vergrijzing zal ervoor gaan zorgen dat de jonge mensen heel veel premie moeten betalen die dan aan de oudere (niet werkenden) zal worden uitgekeerd
De vele uren dat wij aan ons werkstuk hebben gewerkt hebben wij vooral aan onze eigen tekst besteed al surfend over het internet of zoekend in ons eigen economieboek. Aan de overige delen van onze PO hebben we waarschijnlijk een veel kortere tijdverstrekking over gedaan (op het internet stonden heel veel links waar je niks aan had en als je er een vond was het vaak ook nog geen goede).
Hoofdvraag:
Waarom zijn er verzekeringen?
Na dit werkstuk gemaakt te hebben zijn we er achter gekomen dat iedereen wel een of meerdere verzekering/verzekeringen heeft. We sluiten verzekeringen af om dat we ervan verzekerd willen zijn dat we niet voor verrassingen en hoge kosten komen te staan wanneer we dat niet verwachten. Je kunt premie betalen aan je verzekeraar en die keert je dan geld uit als je dat nodig hebt. De hoogte van de premie hangt af van waar je voor verzekerd wilt zijn en hoe hoog je eigen risico is. Je kunt een verzekering afsluiten op verschillende manieren. Meestal met een tussenpersoon. Er is veel concurrentie tussen verzekeringen o.a. omdat er veel winst mee te maken is. Verzekeringsmaatschappijen concurreren op verschillende manieren met elkaar: door de kwaliteit van de verzekering te verhogen of de premies te verlagen. Verzekeringen kunnen hetzelfde heten maar toch heel erg verschillen in de premie die je moet betalen. Verzekeringen zijn er dus voor iedereen. De verzekeringsmaatschappijen maken hun winst en de mensen krijgen hun uitkering en komen zo niet voor hoge kosten te staan die ze niet in een keer kunnen betalen.
Wat we de volgende keer beter moeten doen:
- Eerder beginnen.
- Beter dingen afspreken.
Ten eerste hebben we het eigen economieboek gebruikt.
Daarnaast hebben we op internet nog informatie gezocht en daarvoor hebben we de volgende site’s gebruikt:
www.kenniskring.nl
www.verzekeringen.nu
www.Afm.nl
www.scholieren.com
www.wikipedia.nl
www.kvk.nl
www.verzekeringssite.nl
REACTIES
1 seconde geleden