In deze opdracht kiezen wij ervoor om een huis te kopen.
Hoeveel kan ik met mijn inkomen maximaal aan hypotheek krijgen?
Om een antwoord op deze vraag te krijgen, hebben wij verschillende banken geraadpleegd. U zult hieronder zien bij welke bank wij welk geldbedrag konden lenen.
· ABN AMRO:
Met de door u opgegeven maandlasten kunt u een hypotheek krijgen van EUR 182.000,-
De netto maandlasten bedragen dan EUR 912,-
(hierbij is rekening gehouden met de belastingteruggave vanwege de aftrekbare hypotheekrente)
Uitgaande van een volledige financiering inclusief kosten koper, kunt u een bestaande woning financieren van circa EUR 162.366,-
en een nieuwbouw woning van circa EUR 168.750,-
> Brengt u eigen geld in, tel dat er dan bij op.
· Postbank:
Resultaat van de berekening
Maximale hypotheek op basis van inkomen: 180.000
Bruto maandlast: 1.079
Netto maandlast: 752
Bij een volledige financiering inclusief bijkomende kosten kunt u een bestaande woning financieren van circa: 163.636
of een nieuwbouwwoning van circa: 166.667
· De Hypotheker:
Ons huis:
Na heel lang zoeken hebben we een huis gevonden wat aan onze eisen voldoet. De prijs van het huis ligt binnen onze prijsklasse, heeft 3 slaapkamers, een tuin, is in goede staat en ligt gelegen in de stad Leerdam. Leerdam is een kleine stad maar in het hele land bekend om zijn glasfabriek. Ons huis ligt niet in het centrum, precies zoals we wilden. Hieronder ziet u de informatie die wij over ons huis hebben.
Plaats: LEERDAM
Straat: De Ruijterstraat 42
Prijs: € 139.000 kosten koper
Perceeloppervlakte: 98 m2 4 kamers
In wijk West gelegen, goed onderhouden tussenwoning met berging, achtertuin (zuid-west) met achterom, perceelsoppervlakte 98 m².
Indeling:
Begane grond: entree met trapopgang; woonkamer; aanbouw met halfopen keuken in hoekopstelling voorzien van inbouwapparatuur en toegang naar terras/achtertuin; badkamer met ligbad en toilet.
Eerste verdieping: overloop; 3 slaapkamers.
Tweede verdieping: bereikbaar door middel van vaste trap; zolder met bergruimte en mogelijkheid voor 4e slaapkamer.
Verwarming/warm water door middel van CV-combi-ketel (Vaillant 1997).
De woning is geïsoleerd door middel van gedeeltelijke dubbele beglazing.
De aansluitingen voor wasmachine en -droger zijn gerealiseerd in de aanbouw.
Aanvaarding in overleg.
Master ERA Makelaars Leerdam http://www.mastermakelaars.nl
Welke kosten maak ik bij het kopen van mijn huis?
Hieronder ziet u welke kosten wij moeten maken bij het kopen van het door ons uitgezochte huis. Dit hebben wij gedaan met behulp van een programma op de website van De Hypotheker.
Financieringsopzet
Op basis van de door u ingevoerde gegevens is hieronder uw financieringsopzet per post gespecificeerd.
Koopsom: € 139.000,- Hypotheekaktekosten: € 606,-
Overdrachtsbelasting: € 8.340,- Taxatiekosten: € 323,-
Transportaktekosten: € 1.046,- Rente tijdens de bouw:
Makelaarscourtage: € 3.000,- Afsluitkosten: € 1.604,-
Verbeteringskosten: € 6.000,-
+ +
Totaal aankoopkosten: € 157.386,- (A) Totaal financieringskosten: € 2.533,- (B)
Totale verwervingskosten: € 159.919,- (A+B)
Eigen middelen:
-
Hypotheekbedrag: € 159.919,-
De extra kosten die je hebt bij het kopen van een huis zijn dus:
· Overdrachtsbelasting
· Transportaktekosten
· Makelaarscourtage
· Hypotheekaktekosten
· Taxatiekosten
· Afsluitkosten
En mogelijk, zoals wij hebben gedaan, verbeteringskosten aan het huis. Er moet altijd wel iets aan verbeterd of verbouwd worden. Hiervoor hebben wij € 6.000,- apart gehouden.
Uit welke hypotheekvormen kan je kiezen?
De volgende hypotheken zijn een aantal van de vele hypotheeksoorten die je tegenwoordig allemaal af kan sluiten.
* De traditionele levenhypotheek
* De moderne levenhypotheek
* De hybride hypotheek
* Beleggingshypotheek
* Aflossingsvrije hypotheek
* Krediethypotheek
* Lijfrentehypotheek
* Gemengde hypotheek
* KeuzePlus Hypotheek
* LeefOptimaal Hypotheek
* OpMaat Hypotheek
In ons werkstuk willen wij de volgende hypotheekvormen graag nader toelichten:
* De annuïteitenhypotheek
* De spaarhypotheek
* De lineaire hypotheek
Wij hebben juist deze 3 vormen gekozen omdat dit toch wel de bekendste en meest gekozen hypotheken zijn. De hypotheken die hierboven staan zijn nog niet zo lang in de roulatie als de drie die wij uitgekozen hebben. Wij gaan er dus vanuit dat we een betere service kunnen krijgen bij de laatste drie hypotheken. Je zal ook nooit voor verrassingen komen te staan omdat de hypotheken al heel lang mee gaan en al lang bekend zijn bij de banken en mensen.
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek blijft het totale bedrag dat elke periode aan rente en aflossing betaald moet worden steeds gelijk. Alleen bestaat dit vaste bedrag gedurende de eerste jaren meer uit rente dan uit aflossing en gedurende de laatste jaren is het net andersom. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat je als geldnemer steeds te maken hebt met vaste (maand)lasten als je dit vergelijkt met de lineaire hypotheek. Omdat u de rente kunt aftrekken van de inkomensbelasting, zijn uw netto maandlasten in het begin het laagste. Ze nemen toe naarmate je meer aflost en dus minder rente betaalt.
Spaarhypotheek
Bij de spaarhypotheek wordt gedurende de looptijd van de lening niets afgelost en wordt er gedurende de looptijd van de lening rente over het totale hypotheekbedrag betaald. Doordat de hypotheekrente voor de belasting aftrekbaar is, geniet je tijdens de hele looptijd van een maximale fiscale renteaftrek. Naast de hypotheekrente betaal je maandelijks ook een premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Met de maandelijkse spaarpremie wordt er een kapitaal bij elkaar gespaard. Over dit kapitaal wordt een spaarrente vergoedt. Het met de spaarpremies gespaarde bedrag samen met de bijgeboekte rente is precies voldoende om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. De overlijdensverzekering zorgt er voor dat de hypotheek ook wordt afgelost indien de geldnemer aan het einde van de looptijd zou overlijden. De spaarhypotheek is met name zo aantrekkelijk omdat de spaarrente over het gespaarde bedrag belastingvrij is terwijl de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is. De lasten bij een spaarhypotheek zien er als volgt uit :
Lasten
Met de spaarpremies wordt een bedrag gespaard dat samen met de rente op het einde van de looptijd voldoende is om de lening af te lossen. Het verloop van het gespaarde bedrag ziet er als volgt uit :
Besparingen
Lineaire Hypotheek
Bij de lineaire hypotheek wordt er elk jaar een vast bedrag afgelost en wordt er rente betaald over het nog niet afgeloste deel van de hypotheeklening. Wanneer je de omvang van de schuld gedurende de looptijd van de lening in een grafiek zou tekenen zou je een dalende rechte (lineaire) lijn zien, vandaar de naam van deze hypotheek. Omdat de schuld elk jaar met een vast bedrag afneemt, neemt ook het bedrag dat aan rente betaald moet worden elk jaar af. De volgende tekening laat zien dat de totale lasten voor de geldnemer in de loop der jaren steeds lager worden:
Lasten
Berekeningen van de 3 hypotheekvormen.
Op de volgende bladzijden zult u de berekeningen zien van de door ons uitgekozen hypotheekvormen. De berekeningen hebben wij volgens het M&O handboek gemaakt. Voor de rentepercentages hebben wij gebeld met de hypotheeklijn van de Postbank. Ons belastingvoordeel was 42% omdat ons inkomen in box 2 valt, en het percentage wat daarbij hoort is 42%. Dit hebben wij op de site http://www.dehypotheker.nl opgezocht. Voor de spaarpremie bij de spaarhypotheek hebben wij gebeld met de hypotheeklijn van de ABN Amro. We hebben juist bij deze banken geïnformeerd en niet bij andere, omdat deze banken bij ons betrouwbaar over kwamen. Deze banken zijn bekend, hebben een goede naam en we hebben er nooit iets negatiefs over gehoord. Wij sluiten liever een hypotheek bij een betrouwbare bank af dan bij één of ander heel goedkoop adres wat je tegenwoordig allemaal op TV ziet. Bijvoorbeeld Frisia financieringen, en vele anderen. Die banken/instellingen vertrouwen wij niet zo. Tevens zijn de rentepercentages bij de bank die wij gekozen hebben (de Postbank) niet hoog, zelfs lager dan je vaak als adviesrente op sommige websites ziet (de Hypotheker etc.).
Aflossing,interest en maandlasten bij de lineaire hypotheek
Hypotheekbedrag: € 159.919,-
Rentepercentage: 4,6 %
Belastingvoordeel: 42 %
Jaren Schuldrest Aflossing Interest (4,6 % van A) Belastingvoordeel (42 % van C) Lasten per maand B + (C-D) 12
A B C D E
1 € 159.919,-- € 5.330,63 € 7356,27 € 3.089,63 € 799,77
2 € 154.588,37 € 5.330,63 € 7111,07 € 2.986,65 € 787,92
3 € 149.257,74 € 5.330,63 € 6865,86 € 2.883,66 € 776,07
4 € 143.927,11 € 5.330,63 € 6620,65 € 2.780,67 € 764,22
5 € 138.596,48 € 5.330,63 € 6375,44 € 2.677,68 € 752,37
6 € 133.265,85 € 5.330,63 € 6130,23 € 2.574,70 € 740,51
7 € 127.935,22 € 5.330,63 € 5885,02 € 2.471,71 € 728,66
8 € 122.604,59 € 5.330,63 € 5639,81 € 2.368,72 € 716,81
9 € 117.273,96 € 5.330,63 € 5394,60 € 2.265,73 € 704,96
10 € 111.943,33 € 5.330,63 € 5149,39 € 2.162,75 € 693,11
11 € 106.612,70 € 5.330,63 € 4904,39 € 2.059,76 € 681,25
12 € 101.282,07 € 5.330,63 € 4658,98 € 1.956,77 € 669,40
13 € 95.951,44 € 5.330,63 € 4413,77 € 1.853,78 € 657,55
14 € 90.620,81 € 5.330,63 € 4168,56 € 1.750,79 € 645,70
15 € 85.290,18 € 5.330,63 € 3923,35 € 1.647,81 € 633,85
16 € 79.959,55 € 5.330,63 € 3678,14 € 1.544,82 € 622,--
17 € 74.628,92 € 5.330,63 € 3432,93 € 1.441,83 € 610,14
18 € 69.298,29 € 5.330,63 € 3187,72 € 1.338,84 € 598,29
19 € 63.967,66 € 5.330,63 € 2942,51 € 1.235,86 € 586,44
20 € 58.637,03 € 5.330,63 € 2697,30 € 1.132,87 € 574,59
21 € 53.306,40 € 5.330,63 € 2452,09 € 1.029,88 € 562,74
22 € 47.975,77 € 5.330,63 € 2206,89 € 926,89 € 550,89
23 € 42.645,14 € 5.330,63 € 1961,68 € 823,90 € 539,03
24 € 37.314,51 € 5.330,63 € 1716,47 € 720,92 € 527,18
25 € 31.983,88 € 5.330,63 € 1471,26 € 617,93 € 515,33
26 € 26.653,25 € 5.330,63 € 1226,05 € 514,94 € 503,48
27 € 21.322,62 € 5.330,63 € 980,84 € 411,95 € 491,63
28 € 15.991.99 € 5.330,63 € 735,63 € 308,97 € 479,77
29 € 10.661,36 € 5.330,63 € 490,42 € 205,98 € 467,92
30 € 5.330,63 € 5.330,63 € 245,21 € 102,99 € 456,07
€159.919,- € 114.022,32 € 47.889,38
Premie, interest en maandlasten bij de spaarhypotheek
Hypotheekbedrag: € 159.919,--
Spaarpremie: € 260,--
Rentepercentage: 4,8 %
Belastingvoordeel: 42 %
Ja ren Geleend bedrag Spaar premie Interest (4,8% van A) Interest na belastingaftrek (42% van C) Betaling einde jaar(B+C) MaandlastenB+ (C-D) 12
A B C D E F
1 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
2 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
3 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
4 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
5 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
6 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
7 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
8 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
9 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
10 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
11 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
12 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
13 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
14 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
15 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
16 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
17 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
18 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
19 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
20 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
21 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
22 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
23 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
24 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
25 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
26 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
27 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
28 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
29 € 159.919, € 260,- € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.936,11 € 392,68
30 € 159.919, € 7.676,11 € 3.223,97 € 7.676,11 € 371,01
€7.540,- € 230.283,36 € 96.719,01 € 237.823,36 € 141.735,27
Annuïteit, interest en maandlasten bij de annuïteiten hypotheek
Hypotheekbedrag: € 159.919
Rentepercentage: 4,6 % (via de Postbank)
Belastingvoordeel: 42 %
Om de Annuïteit te berekenen moest je de formule: Annuïteit = K * 1/a n p invullen.
A n p bereken je door: a * (r^n – 1) te doen. Als je deze formule invulde
---------------- kreeg ik er een annuïteit uit van € 9933,49
r-1
Jaren Schuld begin jaarA AnnuïteitB Interest (4,6 % van A)C Aflossing (B-C)D Schuld einde jaar (A-D)E Interest na aftrek van 42% belasting (42% van C)F Maand-lasten D+(C-F) 12G
1 € 159.919,00 € 9933,49 € 7356,27 € 2577,22 € 157.341,78 € 3089,63 € 570,32
2 € 157.341,78 € 9933,49 € 7237,72 € 2695,77 € 154.646,01 € 3039,84 € 574,47
3 € 154.646,01 € 9933,49 € 7113,72 € 2819,77 € 151.826,24 € 2987,76 € 578,81
4 € 151.826,24 € 9933,49 € 6984,00 € 2949,49 € 148.876,75 € 2933,28 € 583,35
5 € 148.876,75 € 9933,49 € 6848,33 € 3085,16 € 145.791,59 € 2876,30 € 588,10
6 € 145.791,59 € 9933,49 € 6706,41 € 3227,08 € 142.564,51 € 2816,69 € 593,07
7 € 142.564,51 € 9933,49 € 6557,97 € 3375,52 € 139.188,99 € 2754,35 € 598,26
8 € 139.188,99 € 9933,49 € 6402,69 € 3530,80 € 135.658,19 € 2689,13 € 603,70
9 € 135.658,19 € 9933,49 € 6240,28 € 3693,21 € 131.964,98 € 2620,92 € 609,38
10 € 131.964,98 € 9933,49 € 6070,39 € 3863,10 € 128.101,88 € 2549,56 € 615,33
11 € 128.101,88 € 9933,49 € 5892,69 € 4040,80 € 124.061,08 € 2474,93 € 621,55
12 € 124.061,08 € 9933,49 € 5706,81 € 4226,68 € 119.834,40 € 2396,86 € 628,05
13 € 119.834,40 € 9933,49 € 5512,38 € 4421,11 € 115.413,29 € 2315,20 € 634,86
14 € 115.413,29 € 9933,49 € 5309,01 € 4624,48 € 110.788,81 € 2229,78 € 641,98
15 € 110.788,81 € 9933,49 € 5096,29 € 4837,20 € 105.951,61 € 2140,44 € 649,42
16 € 105.951,61 € 9933,49 € 4873,77 € 5059,72 € 100.891,89 € 2046,98 € 657,21
17 € 100.891,89 € 9933,49 € 4641,03 € 5292,46 € 95.599,43 € 1949,23 € 665,36
18 € 95.599,43 € 9933,49 € 4397,57 € 5535,93 € 90.063,50 € 1846,98 € 673,88
19 € 90.063,50 € 9933,49 € 4142,92 € 5790,57 € 84.272,93 € 1740,03 € 682,79
20 € 84.272,93 € 9933,49 € 3876,55 € 6056,94 € 78.215,99 € 1628,15 € 692,11
21 € 78.215,99 € 9933,49 € 3597,94 € 6335,55 € 71.880,44 € 1511,13 € 701,86
22 € 71.880,44 € 9933,49 € 3306,50 € 6626,99 € 65.253,45 € 1388,73 € 712,06
23 € 65.253,45 € 9933,49 € 3001,66 € 6931,83 € 58.321,62 € 1260,70 € 722,73
24 € 58.321,62 € 9933,49 € 2682,79 € 7250,70 € 51.070,92 € 1126,77 € 733,89
25 € 51.070,92 € 9933,49 € 2349,26 € 7584,23 € 43.486,59 € 986,69 € 745,57
26 € 43.486,59 € 9933,49 € 2000,38 € 7933,11 € 35.553,48 € 840,16 € 757,78
27 € 35.553,48 € 9933,49 € 1635,46 € 8298,03 € 27.255,45 € 686,89 € 770,55
28 € 27.255,45 € 9933,49 € 1253,75 € 8679,74 € 18.575,71 € 526,58 € 783,85
29 € 18.575,71 € 9933,49 € 854,48 € 9079,01 € 9.496,70 € 358,88 € 797,88
30 € 9.496,70 € 9933,49 € 436,85 € 9496,64 - € 183,48 € 812,50
€ 298004,70 € 138085,87 € 57996,05
Keuze van de hypotheek uit de 3 hypotheken.
Na de berekeningen van de lineaire hypotheek, spaarhypotheek en annuïteitenhypotheek gemaakt en vergeleken te hebben, hebben wij geconcludeerd dat wij het beste de spaarhypotheek kunnen kiezen. Bij deze hypotheek heb je een laag rentepercentage van 4,6 % en je weet precies wat je elke maand moet betalen, wat wij ook een groot voordeel vinden. De maandelijkse lasten worden niet hoger of lager, zodat je nooit voor een verrassing komt te staan. Ook heb je bij de spaarhypotheek het grote voordeel dat je gedurende de hele looptijd van je hypotheek geniet van een maximale fiscale renteaftrek. Daardoor betaal je lage maandlasten, een stuk lager dan bij de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Dat dit ook een groot voordeel is, spreekt voor zichzelf. Wij kiezen dus voor de spaarhypotheek. Een voordeel van de lineaire hypotheek is dat de maandelijkse lasten per jaar afnemen, wat voor ons goed uit zou komen omdat de verdiener, Ninke, al 45 jaar is, en wanneer zij met pensioen gaat zal haar inkomen achteruit gaan. Dan komt het goed uit wanneer je maandlasten ook achteruit gaan. Maar deze hypotheek kiezen we niet omdat we de maandlasten toch te hoog vinden, zeker in het begin. Bij de annuïteitenhypotheek geldt precies het omgekeerde. Je begint met lage maandlasten en je eindigt met hoge(re) maandlasten. Voor ons zou dit niet slim zijn omdat Ninke steeds minder gaat verdienen, en het dus moeilijker zal gaan zijn om een hoger bedrag elke maand te betalen. Tevens vinden wij, ook bij deze hypotheek, de maandlasten té hoog, in vergelijking met de spaarhypotheek.
Bronnenvermelding
Voor deze praktische opdracht hebben wij gebruik gemaakt van de volgende bronnen:
· http://www.scholieren.com - een werkstuk over de verschillen tussen kopen en huren.
· http://www.postbank.nl – gekeken wat wij hier maximaal konden lenen en informatie opgezocht over verschillende hypotheeksoorten.
· http://www.abnamro.nl – gekeken wat wij hier maximaal konden lenen.
· http://www.dehypotheker.nl - informatie opgezocht over verschillende hypotheekvormen en offertes aangevraagd.
· http://www.rabobank.nl - gekeken naar verschillende hypotheekvormen.
REACTIES
:name
:name
:comment
1 seconde geleden