Een huis kopen

Deelvraag 1: Wat voor huis kan ik eventueel huren of kopen? (type, prijsklasse) De eerste stap is dan natuurlijk het nagaan wat we maximaal kunnen lenen bij de bank. Dit hangt af van onze financiële situatie, onze leeftijd, de rentestand en de waarde van het huis dat ik wil kopen, maar dat laatste laten we hier nog even buiten beschouwing. Via een soort test op het Internet zijn we erachter gekomen wat we maximaal kunnen lenen: €386.957
Dit bedrag is berekend volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie en het Keurmerk Hypotheek Bemiddeling, beide hypotheekadviseurs/bemiddelaars. Het lijkt ons echter niet verstandig gelijk het maximale bedrag te lenen, aangezien het nodig is enige reserves te hebben in geval van onverwachte kosten e.d. Daarom gaan we uit van een kleiner bedrag, ongeveer €250.000. Voor dit bedrag verwachten we een redelijk huis te kunnen vinden en zijn onze maandelijkse lasten niet te groot. De volgende stap is dan om te kijken wat voor huizen om en nabij deze prijs zitten. Daarvoor hebben we de websites van verschillende makelaars geraadpleegd. We zijn bij het zoeken uitgegaan van Lochem en omgeving. Verder hebben we op 2 verschillende typen woningen gezocht; 2 onder 1 kap en vrijstaand. Bij de 2 onder 1 kap huizen variëren de prijzen in Lochem en omgeving grofweg van €160.000 tot €350.000. Bij de vrijstaande huizen varieert het van €170.000 tot €380.000. Voor beide soorten huizen zouden wij dus in aanmerking komen. Hiermee is onze eerste vraag beantwoord.
Deelvraag 2: kopen of huren? Dan is de vraag of het beter is om een huis te kopen of te huren. We hebben de voor-en nadelen en de kosten van zowel kopen als huren op een rijtje gezet: Huren: Voordelen: - Je kunt elk moment de huur opzeggen. - Je hoeft onderhoud en reparaties niet zelf te betalen. Nadelen: - Je bouwt geen eigen vermogen zoals bij een eigen woning. - De huren gaan jaarlijks omhoog. - De keuze voor de locatie van het huis is beperkt. - Elke verbouwing of verbetering die je uitvoert maakt het huis voor de verhuurder meer waard, je hebt er zelf weinig baat bij. - Het kan zijn dat je bij verhuizing het huis in oude staat moet terugbrengen Kopen: Voordelen: - Je kunt voor lange tijd dezelfde vaste maandlasten hebben. - De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. - Eenmaal afgelost is het huis helemaal van jezelf. - Je eigen vermogen groeit. - Een eigen woning is een waardevaste belegging. - Je hebt meer ruimte om te kiezen waar je gaat wonen. - Alles wat je aan je huis doet, doe je voor jezelf. Nadelen: - Je moet een opstalverzekering afsluiten. - Onzekerheid ten aanzien van de rentestand na de rentevaste periode. - Je betaalt meer onroerende zaak belasting en eigenwoningforfait. - Reparaties en onderhoud moet je zelf regelen en betalen. Verder hebben we dit overzicht van kosten die betrekking hebben op huren en/of kopen: Koopwoning Huurwoning
Hypotheeklasten x
Eigenwoningforfait x
Huur x
Groot onderhoud x
Gas/water/elektriciteit x x
Inboedelverzekering x x
Opstalverzekering x
Onroerende Zaak belastingen Gebruikersdeel+eigenaarsdeel Gebruikersdeel
Rioolrecht x x
Afvalstoffenheffing x x
Reinigingsrechten x x
Waterschap x x
Polderlasten x x
Milieutoeslag x
Servicekosten Soms Soms
Erfpachtcanon Soms Op basis van deze informatie zijn we tot de conclusie gekomen dat we het beste een huis kunnen kopen. Het grootste voordeel van kopen is namelijk dat je een eigen vermogen opbouwt, bij huren is dat niet zo. Het grote voordeel van huren is natuurlijk dat je niet zo gebonden bent aan je huis, als je besluit naar Amerika te emigreren bijvoorbeeld is het makkelijk als je een huurhuis hebt. Toch zou het dan ook nog voordelig zijn een koophuis te hebben, immers dat huis kan je dan nog verhuren. Bovendien willen we een huis voor langere tijd aangezien onze toekomst er stabiel uitziet. Kortom, kopen lijkt ons beter! Deelvraag 3: Welk huis kunnen we eventueel in de omgeving kopen? Nu konden we gericht gaan zoeken op koophuizen. We hebben gezocht in de plaatsen Lochem, Borculo, Ruurlo en Doetinchem. In Borculo en Doetinchem stond niks te koop, in Lochem en Ruurlo wel. Daaruit hebben de deze 4 huizen geselecteerd: Lochem: · Zutphenseweg 2-c – 2 onder 1 kap

Vraagprijs EUR 236.000,00 kosten koper
Perceeloppervlakte: 755 m2
Woonoppervlakte: 110 m2
4 kamers Nabij het centrum gelegen, diepe tuin. · H Postelweg 9 – vrijstaand
Vraagprijs EUR 230.000,00 kosten koper
Perceeloppervlakte: 300 m2
Woonoppervlakte: 80 m2
4 kamers
In de stadskern, aan rustige laan gelegen, met garage en zonnige, besloten tuin met groot zonneterras, vijver en borders. Ruurlo: · Beatrixlaan 39 – vrijstaand
Vraagprijs EUR 249.000,00 kosten koper
Perceeloppervlakte: 566 m2
Woonoppervlakte: 100 m2
5 kamers
Rustig gelegen, met garage en keurig aangelegde tuin rondom. · Borculoseweg 54 – 2 onder 1 kap
Vraagprijs EUR 229.000,00 kosten koper
Perceeloppervlakte: 400 m2

Woonoppervlakte: 120 m2
5 kamers
Uitstekend onderhouden, met garage en zonnige, besloten tuin met tuinhuis en veel privacy. Van deze huizen hebben we de voor-en nadelen tegen elkaar afgewogen. Waar we op letten is woonoppervlakte, perceelopperlvlakte (tuin), prijs, omgeving, aantal kamers enz. Nr. 1 is in onderstaande tabel het beste, nr. 2 daarna, enz. Nr.1 Nr.2 Nr.3 Nr.4
Prijs Borculoseweg H.Postwelweg Zutphenseweg Beatrixlaan
Woonopp. Borculoseweg Zutphenseweg Beatrixlaan H.Postelweg
Perceelopp. Zutphenseweg Beatrixlaan Borculoseweg H.Postelweg
Aantal kamers Borculoseweg Beatrixlaan H.Postelweg Zutphenseweg
Op basis hiervan lijkt het huis aan de Borculoseweg te Ruurlo het beste! Dit past goed bij onze finaciële situatie en gezinssamenstelling. Het huis is namelijk niet al te duur, maar voldoet wel aan onze eisen. De tuin is groot genoeg, er zijn veel kamers, er is een garage enz. Deelvraag 4: Wat is de prijs van het huis en wat zijn de bijkomende kosten? De prijs van het huis dat we op het oog hebben is €229.000. Kosten voor de aankoop + omschrijving · Notariskosten (opstellen transportakte) De transportakte
De transportakte is de akte tussen koper en de verkopende partij waarin alle bindende voorwaarden staan over de (ver)koop van de woning. De akte is gebaseerd op de afspraken die in het (voorlopig) koopcontract zijn gemaakt. Hiermee wordt de koper ook officieel ingeschreven in het kadaster als eigenaar van de woning. Bij een aankoopsom van €229.000 zijn de kosten van de transportakte €665 excl. 19% BTW: incl. BTW is het €791,35 · Kadaster (dit doet de notaris wel, maar je betaalt aan het rijk) Instelling waar de eigendom van onroerende zaken is geregistreerd. Ook het hypotheekregister wordt hier bijgehouden. Dit kost ons €74,27 aan inschrijvingskosten en €9,52 aan onderzoekskosten = samen €83,79 · Overdrachtsbelasting 6% Deze belasting wordt geheven bij overdracht van een bestaand huis en bedraagt 6% van de aankoopwaarde. Meestal betaalt de koper deze belasting (kosten koper: k.k.). 0,06 x 229.000 = €13.740 · Makelaarskosten

Wanneer de koper een makelaar de opdracht geeft om het aankoopproces te begeleiden (zoekopdracht) zal hij hiervoor een vergoeding, de courtage, vragen. In de regel ligt de courtage op 1,85% (excl. BTW) van het aankoopbedrag van de woning. Voor dit bedrag houdt de makelaar de koper op de hoogte van het meest actuele huizenaanbod en gaat hij samen met de koper woningen bezichtigen. Hij onderhandelt namens de koper en zorgt ervoor dat de meeste administratieve zaken voor de koper worden afgehandeld. 0,0185 x 229.000 x 1,19 = 5041,44
Totale bijkomende kosten van de aanschaf: €791,35 + €83,79 + €13.740 + €5041,44 = €19656,58 Deelvraag 5: Hoeveel moet je lenen bij de bank om het huis te kunnen kopen? Nu we weten hoe duur ons toekomstige huis is en wat de bijkomende kosten zijn, kunnen we bepalen hoe hoog onze hypotheek moet worden. We hebben weliswaar €40.000 spaargeld, maar dit willen we er niet bij betrekken, omdat we nog wel enkele grote uitgaven verwachten naast de aanschaf van het huis (nieuwe auto, meubilair, verbouwing, enz.) Daarom moeten we bij de bank lenen: Aanschafprijs huis (€229.000) + bijkomende kosten (grofweg €20.000) = €250.000 Deelvraag 6: Welke type hypothecaire leningen komen in aanmerking? Eerst hebben wij ons via het Internet op verschillende soorten hypotheken georiënteerd en zelfs een test gemaakt om te kijken welke hypotheken het beste bij ons passen. Daar kwamen de volgende 2 hypotheken als meest gunstig voor ons uit: Spaarhypotheek
Bij de spaarhypotheek wordt gedurende de looptijd van de lening niks afgelost en wordt er gedurende de looptijd van de lening rente over het totale hypotheekbedrag betaald. De aflossing geschiedt dus aan het einde van de periode. Doordat de hypotheekrente voor de belasting aftrekbaar is, geniet je tijdens de hele looptijd een maximale fiscale renteaftrek. Naast de hypotheekrente betaal je maandelijks ook een premie voor een verzekering. Deze premie bestaat uit een spaarpremie en een premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Met de maandelijkse spaarpremie wordt een kapitaal bij elkaar gespaard. Over dit kapitaal wordt een spaarrente vergoed die gelijk is aan de hypotheekrente. Het met de spaarpremies gespaarde bedrag samen met de bijgeboekte rente is precies voldoende om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. De overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat de hypotheek ook wordt afgelost indien de geldnemer voor het einde van de looptijd zou overlijden. De voordelen van deze hypotheekvorm zijn: de spaarrente over het gespaarde bedrag is belastingvrij, terwijl de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is. Bovendien heb je maandelijks dezelfde lasten. Het aflossingsplan: Jaar: Schuld begin jaar: Aflossing Rente voor belasting (38% belastingvoordeel) Rente na belasting
1 250.000 0 14000 8680
2 250.000 0 14000 8680
3 250.000 0 14000 8680
4 250.000 0 14000 8680
5 250.000 0 14000 8680
6 250.000 0 14000 8680
7 250.000 0 14000 8680
8 250.000 0 14000 8680
9 250.000 0 14000 8680
10 250.000 0 14000 8680
11 250.000 0 14000 8680
12 250.000 0 14000 8680
13 250.000 0 14000 8680
14 250.000 0 14000 8680
15 250.000 0 14000 8680
16 250.000 0 14000 8680
17 250.000 0 14000 8680

18 250.000 0 14000 8680
19 250.000 0 14000 8680
20 250.000 0 14000 8680
21 250.000 0 14000 8680
22 250.000 0 14000 8680
23 250.000 0 14000 8680
24 250.000 0 14000 8680
25 250.000 0 14000 8680
26 250.000 0 14000 8680
27 250.000 0 14000 8680
28 250.000 0 14000 8680
29 250.000 0 14000 8680
30 250.000 0 14000 8680
totaal 0 420000 260400
Op basis van adviesrente (5,60%) - Berekening van www.dehypotheker.nl
Bruto maandlasten: € 1.473,- Netto maandlasten: € 1.082,- Bruto maandlasten
De bruto maandlasten worden allereerst bepaald door het bedrag aan hypotheekrente. Boven op dit bedrag komt het bedrag dat je spaart voor het aflossen in een polis of beleggingsrekening. Tenslotte betaalt je nog een premie om het overlijdensrisico te dekken. De bruto maandlasten zijn de lasten die daadwerkelijk van je rekening worden afgeschreven. Netto maandlasten
Bij de netto maandlasten is rekening gehouden met het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek en de bijtelling van het eigenwoningforfait (het in geld vertaalde inkomen in natura dat je ‘verdient’ door het ‘woongenot’). De annuïteitenhypotheek

Bij de annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd in principe gelijk. Maar door de jaren heen verandert wel de opbouw van de maandlasten. In het begin betaal je veel rente en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom. Ook bij deze hypotheekvorm betaal je dus steeds minder rente, waardoor het belastingvoordeel vermindert. Met als gevolg dat uw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen. De kenmerken - Vaste einddatum - Aflossing tijdens de looptijd - Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering - Fiscaal minder gunstig
Op basis van 5,4% rente: Bruto maandlasten: € 1.442,- (fl. 3.178,-) Netto maandlasten: € 1.067,- (fl. 2.351,-) Nu moeten we bepalen welke hypotheek we definitief kiezen. We kiezen toch voor de spaarhypotheek. Deze heeft namelijk hetzelfde voordeel als de annuïteitenhypotheek, nl. vaste maandelijkse lasten, maar is fiscaal veel gunstiger. Deelvraag 7: Wat zijn de bijkomende kosten van de hypothecaire lening? · Afsluitkosten
Het bedrag dat de hypotheekinstelling in rekening brengt bij het afsluiten van een lening
Bij onze hypotheek is dat bedrag €2524. · Opstellen hypotheekakte door notaris
De hypotheekakte is de akte die de hypotheek bevestigt en waarin de voorwaarden zijn vastgelegd tussen de koper en de geldverstrekker over bijvoorbeeld de aflossing, de rentevaste periode, het onderpand en de totale schuld. Ook worden de voorwaarden bij tussentijdse ontbinding van de contractuele looptijd beschreven. De kosten van het opstellen van een hypotheekakte bij onze hypotheek zijn €364 x 1,19 = 433,16. · Taxatiekosten (bestaande woning) De kosten die de taxateur in rekening brengt voor de waardebepaling van het huis. Die waardebepaling is bij bestaande bouw vaak verplicht voor de verkrijging van de hypotheek. De taxatiekosten voor onze hypotheek bedragen €500. · Kadaster
Ook de hypotheekafsluiting moet in het kadaster worden opgenomen. De kosten hiervoor bedragen €8 (onderzoekskosten) + €92,15 (inschrijvingskosten) = €100,15
Totaal financieringskosten: € 3.712 Deelvraag 8: Wat zijn de gevolgen voor ons bestedingspatroon indien we het huis aanschaffen? We kiezen dus voor de spaarhypotheek. Zoals we al eerder hebben uitgerekend bedragen onze maandelijkse lasten hierbij €1442,-. Wij verdienen maandelijks samen netto ongeveer €4600. Dan houden we dus 4600 – 1442 = ongeveer €3200 over voor overige zaken als water, stookkosten en elektriciteit. De kosten voor deze 3 dingen bedroegen in de flat €250, we gaan ervan uit dat ze in een groter huis wel toe zullen nemen met ongeveer €100, dus €350. Dan houden we €3200 - €350 = €2850 over voor levensmiddelen als eten, drinken, kleding enz. Verder moeten we natuurlijk rekening houden met lidmaatschap van sportverenigingen, eventuele schoolkosten, verzekeringen en onverwachte uitgaven. In ieder geval moeten we met dit geld rond kunnen komen, en we hebben nog altijd €40.000 spaargeld achter de hand in geval van nood. Toch zullen we wel wat zuiniger aan moeten doen, immers we betaalden eerst €500 aan huur, nu €1442 aan hypotheek! Maar dat hebben we wel over voor ons nieuwe huis! Bronvermelding ·
www.dehypotheker.nl · www.thoma.nl · Tap Tromp Van Hoff Notarissen · Rabobank Zelhem · Boekje ‘Samen wonen’. · M&O lesbrief ‘de eenmanszaak 1’.