H2; Sparen, beleggen en lenen
§2.1 Sparen en rente
Spaarmotieven:
- Sparen uit voorzorgà geld achter de hand, bv voor onverwachte kosten. (reparatiekosten)
- Sparen voor rente à Rente krijg je van de bank als vergoeding voor het geld op je spaarrekening.
- Sparen voor duurzame goederen à je wilt een duurzaam goed aanschaffen.
- Opvang inkomensdaling à ‘oude dag’ , 1 ouder stopt met werken.
Enkelvoudig en samengestelde interest bij eenmalige stortingen
Spaarrekening levert rente(interest) op.
Enkelvoudige interest = als de rente steeds wordt berekent over het oorspronkelijk gestorte bedrag. (meestal alleen als een bedrag korter dan een jaar op een rekening staat).
Samengestelde interest = je krijgt niet alleen rente over je oorspronkelijk gestorte bedrag, maar ook over eerder ontvangen rente. (krijg je als je geld langer dan een jaar op een rekening staat).
Je kan het bedrag op je spaarrekening na bijschrijving van de samengestelde interest ook als volgt berekenen:
Spaarsaldo na n jaar = (1+p)n x eenmalige beginstorting
n= het aantal jaren dat er rente is ontvangen
p= perunage= percentage uitgedrukt in een getal (2,5% à 0,025)
spaarsaldo na n jaar
Eenmalige beginstorting = (1+p)n
met deze formule kan je uitrekenen welk bedrag je eenmalig moet storten om over een aantal jaar een zeker bedrag (incl. rente) bij elkaar gespaard te hebben.
Samengestelde interest bij periodieke stortingen
Periodieke storting = een regelmatige storting
Nominale bruto rente en reële netto rente
Door nu te sparen kun je nu minder besteden, maar door de extra rente in de toekomst juist meer. à rente zien als opbrengst voor het uitstellen van consumptie. Let wel op inflatie.
Naarmate de prijzen blijven stijgen wordt sparen bij een gelijkblijvende rentevergoeding dus minder aantrekkelijk. Hierdoor nemen de besparingen af en ga je je geld eerder uitgeven.
In Nederland moet je over hoge spaartegoeden 1,2% belasting betalen. Je betaalt alleen belasting als je gemiddelde spaarbedrag hoger is dan het heffingsvrije vermogen van €20.315,- je betaalt geen belasting over rente, maar wel over het spaarvermogen.
Nominale rente percentage = (nettorente / spaarbedrag) x 100 (hier kan je index van maken)
Nominale nettorente is de rente die je na aftrek van belastingen overhoudt.
Reële nettorente in euro’s = (nominale rente / prijsindex) x 100
Reële nettorente-index = (nominale rente-index / prijsindex) x 100
Het reële nettorentepercentage is niet hoger dan … à de koopkracht van het spaargeld is slechts met … gestegen.
§2.2 Spaarvormen
Banken bieden veel verschillende soorten spaarrekeningen aan. Rente, looptijd, hoogte, opvraagbaar of spaardeposito.
Rentepercentage
Rentepercentage voor soortgelijke spaarrekeningen verschillen per bank. Jongerenrekening leveren soms meer rente op dan spaarrekeningen voor volwassenen.
Verschillende spaarvormen(OHRA):
- Maandrekening; sparen met maandelijkse storting
- Hoge rente, Spaarsaldo direct en zonder kosten opneembaar, Automatische incasso
- Extrarekening; sparen met onbeperkte storting
- Storten en opnemen zoveel en wanneer u wilt, snel en gemakkelijk te openen.
- Plusrekening; sparen met hoge standaard rente
- Storten en opnemen wanneer u wilt, snel en gemakkelijk te openen.
- Internetrekening; internet sparen
- Geen papieren administratie, geen kosten bij geldopnamen, direct online aanvragen, makkelijk periodiek sparen.
- Renterekening; traditioneel sparen
- Bank map met overschrijvingsformulieren, direct overboeken, rechtstreeks storten, makkelijk periodiek sparen.
- Jeugdrekening; sparen voor je kinderen
- Onbeperkte inleg, sparen wanneer het uitkomt, opa’s/oma’s kunnen ook meesparen
Hoogte van het spaarbedrag
Banken geven meer rente naarmate je spaarbedrag hoger is, want dan kunnen ze meer geld uitlenen en zo weer meer geld verdienen.
Looptijd
Dagelijks opvraagbare rekening = kan je elk moment geld opnemen. Geen opname kosten, alleen rente is laag en variabel, hij kan dus veranderen.
Spaardeposito’s met een hogere vaste rente = langere looptijd, wel met opnamekosten of boeterente als je je geld opneemt.
Termijndeposito = je zet je geld voor bepaalde periode vast, je kan je spaargeld tijdens die periode niet opnemen.
Sparen via je werkgever: spaarloon en levensloop
Spaarloonregeling = een contract met de bank, werkgever stort elke maand het ingehouden spaarloon op de bank. Werknemers kunnen dit geld na 4 jaar + rente opnemen. Het spaarbedrag mag van het bruto-inkomen af worden getrokken à werknemers betalen minder belasting en premies. (max 613,- per jaar (2009))
Levensloopregeling = een deel van je loon max. 12% per jaar (2009) kun je sparen voor periodes van onbetaald verlof. Ook hierbij geld het belasting voordeel
Milieu sparen
‘Groene’ spaarrekeningen/deposito’s à spaargeld uitgeleend aan bedrijven/organisaties die rekening houden met de natuur. Kan sprake zijn van belastingvoordeel.
Lijfrente sparen
Je stort een bedrag op een depositorekening, je kan tussentijds niet je geld opnemen. Je spreekt met je bank af wanneer en hoe het bedrag wordt uitbetaald. Meestal kiezen mensen voor maandelijkse lijfrente-uitkering à je krijgt maandelijks een extra bedrag op je betaalrekening uitbetaald. De uitkering loopt net zolang door als de verzekerde in leven is, daarna soms nog voor nabestaande.
Spaarrisico en depositostelsel
Risico spaarders à rentepercentage is lager dan het inflatiepercentage. Koopkracht van het spaarbedrag neemt af. Ook risico dat bank failliet gaat.
Depositogarantiestelsel = de Nederlandse Bank (DNB) garandeert per persoon per bank uitbetaling van (een deel van) het spaargeld als een bank failliet gaat. Per rekening geldt een garantie van 100.000
De regeling geldt voor spaarrekeningen, betaalrekeningen en bijzondere rekeningen (termijndeposito)
Moet gaan om in Nederland gevestigde banken met een vergunning van de DNB. DBN schiet voor, de andere banken draaien op voor de kosten, grootste bank meer kosten dan kleinste bank.
Besparingen in NL niet heel risicovol door het depositogarantiestelsel. Verstandig om spaargeld bij verschillende banken te zetten. Beleggen is niet zonder risico’s.
De samenvatting gaat verder na deze boodschap.
Verder lezen
REACTIES
:name
:name
:comment
1 seconde geleden