Hoofdstuk 3: Risico en verzekeren
3.1: Verzekeringspolis
Je kunt je verzekeren voor de financiële nadelen van een onverwachte gebeurtenis waarbij schade wordt aangericht. Een onzeker voorval: een gebeurtenis die je niet kunt voorkomen of zien aankomen.
Premie, uitkering en solidariteit
Als je verzekerd bent, ontvang je bij schade een schade-uitkering, doordat alle verzekerden een verzekeringspremie betalen. Dit bedrag wordt verdeeld over schade-uitkeringen, overige kosten van de verzekeringsmaatschappij en winst voor de onderneming. Door je te verzekeren en premie te betalen, ben je solidair met degenen die schade ondervinden. Een groot aantal verzekerden betaalt een naar verhouding lage premie en met dit geld kan een klein aantal maar naar verhouding dure schades worden vergoed.
Polis en polisvoorwaarden
Polis: het bewijs dat je verzekerd bent. Hierin staan alle gegevens die voor de verzekerde en de verzekeraar van belang zijn, zoals het premiebedrag, de verzekerde waarde en de duur van de verzekering. In de polisvoorwaarden staat tegen welke risico’s je bent verzekerd en onder welke voorwaarden de schade, of een gedeelte ervan, wordt vergoed, oftewel de rechten en plichten van de verzekerde en de verzekeraar. Eigen risico: het deel van de schade dat niet wordt vergoed. In ruil voor een lagere premie kun je vaak kiezen voor een hoger eigen risico. Uitsluitingen: schadegevallen die niet door de verzekeringsmaatschappij worden vergoed.
Wel of niet vrijwillig verzekeren?
Naarmate mensen een grotere aversie hebben tegen de nadelen van mogelijke risico’s, willen ze meerdere verzekeringen afsluiten. Bij zo’n risico-avers gedrag moet je rekening houden met de kans op schade, de mogelijke hoogte van de schade en de premie.
- Hoe groot is de kans op schade?
- Hoe groot is de schade als er wat gebeurt?
- Is het risico de premie waard?
Verplicht verzekerd
Er zijn verzekeringen die de overheid verplicht heeft gesteld, je bent strafbaar als je je niet verzekert. Dit is verplichte solidariteit. Je bent verplicht je te verzekeren tegen de schade die je aan een ander toebrengt (wettelijke aansprakelijkheid, WA). Ook de zorgverzekering tegen ziektekosten en de verplichte collectieve sociale verzekeringen zoals de WW en de WIA zijn verplicht. Waarom zijn sommige verzekeringen verplicht?:
- De schade kan hoog oplopen, zonder verzekering kun je de schade niet betalen.
- Vanwege de hoge premie zouden velen geen verzekering willen afsluiten, waardoor er te weinig geld binnenkomt om alle schades te kunnen betalen.
- Sociale solidariteit. Iedereen moet meebetalen aan sociale verzekeringen (WW).
Opzet, nalatigheid en schuld
In geval van schuld vergoedt de verzekeringsmaatschappij de schade, maar er mag geen sprake zijn van opzet of nalatigheid. Opzet: de schade opzettelijk veroorzaakt. Bij dergelijk moreel wangedrag vindt geen uitkering plaats. Nalatigheid: als een verzekerde niets/niet voldoende doet om schade te voorkomen. Ook hierbij wordt er niks uitgekeerd. Je kunt schade claimen bij het Klachteninstituut Verzekeringen. Dan kun je hen vragen om te bemiddelen of een mediator in te schakelen. Als er dan geen oplossing wordt gevonden, kan de rechter uitspraak doen.
3.2: Moreel gevaar en averechtse selectie
Asymmetrische informatie: als er bij een van de marktpartijen sprake is van onvolledige informatie.
Moreel gevaar (moral hazard), eigen risico en uitsluiting
Moral hazard of moreel risico: het risico dat wordt veroorzaakt door onzorgvuldig of oneerlijk gedrag van de verzekerden zelf. Verzekeraars reageren hierop door in hun polisvoorwaarden uitsluitingen en eigen risico’s op te nemen. Het eigen risico moet voorkomen dat je je minder risicovol gaat gedragen. Zelf veroorzaakte schade aan eigen bezittingen wordt uitgesloten van schadevergoeding.
Averechtse en negatieve selectie (adverse selection) en verplichte verzekering
Averechtse selectie: verzekerden met veel schade blijven in de verzekering, verzekerden met weinig schade vertrekken. Hierdoor worden de uitkeringskosten te hoog->ontstaan faillissementen->premies verhoogd->premies niet meer kunnen betalen->onverzekerd of onderverzekerd raken->negatieve risicoselectie: niet iedereen wordt in de verzekering geaccepteerd of alleen met uitsluitingen of tegen betaling van een (veel) hogere premie. Zoals mensen met hogere risico’s, mensen met een groot schadeverleden en sommige risico’s worden niet meer gedekt. Vereveningsfonds wordt gevuld met de inkomensafhankelijke zorgpremies en een deel aan belastingen. Dit geld wordt verdeeld over de zorgverzekeraars met hoge risico’s. Door verplicht sociale premies en belastingen af te dragen heeft iedereen recht op sociale uitkeringen en voorzieningen.
3.3: Goed verzekerd
Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)
Je bent wettelijk aansprakelijk voor schade die je toebrengt aan anderen en de gedragingen van je huisdier. Met een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren kun je je verzekeren tegen het vergoeden van schade. Deze verzekering is niet verplicht, maar bijna iedereen is toch WA verzekerd omdat het schadebedrag hoog kan zijn, terwijl de premie in verhouding meestal niet zo hoog is. Opzichtschade: schade aan goederen van anderen, die je zelf in je bezit hebt of gebruikt.
Rechtsbijstandverzekering
Met een rechtsbijstandverzekering ben je verzekerd van juridische hulp bij geschillen. Naturapolis: de verzekering keert geen bedrag uit maar levert hulpverlening aan juristen.
Reisverzekering
Diefstal, verlies, een ongeluk of schade op reis kun je verzekeren door een reisverzekering.
Bromfietsverzekering en motorrijtuigenverzekering
Hoe kun je je bromfiets of scooter verzekeren?
- WA (Wettelijk Aansprakelijkheid). Verplicht maar alleen verzekerd tegen schade die jij een ander toebrengt.
- WA-plus. Niet verplicht, verzekerd tegen brand en diefstal, hogere premie omdat het gedekte risico groter is.
- WA + volledig casco. Ook verzekerd tegen schade die je zelf hebt veroorzaakt, meeste zekerheid, hoogste premie, niet verplicht.
De premiehoogte van een motorrijtuigenverzekering hangt af van:
- De verzekerde waarde van het motorrijtuig
- De hoogte van het eigen risico(=deel van de schade dat je als verzekerde zelf betaalt.), een hoger eigen risico betekent een lagere premie.
- De leeftijd van de verzekerde. Jongeren hogere premie, meer schade aanrichten.
- De provincie van verzekerd. Hoe meer kans op schade, hoe hoger de premie.
- Aantal kilometers dat de verzekerde jaarlijks rijdt. Meer kilometers, hogere premie.
- Gewicht van het rijtuig. Hoe zwaarder, hoe hoger de premie.
- Beroep van de verzekerde. Korting aan ambtenaren, leraren, mensen uit agrarische sector.
De samenvatting gaat verder na deze boodschap.
Verder lezen
REACTIES
:name
:name
:comment
1 seconde geleden