Wiskunde A1 - Praktische Opdracht Hoofdstuk 2
De pincode
Opdracht: Electronisch betalen neemt hand over hand toe. Iedereen heeft tegenwoordig wel een pincode. Hoe veilig is de pincode? Zijn de nieuwe betalingsmethoden een echte verbetering voor de consument?
Gevraagd: Schrijf een verhaal over de pincode, waarin je de volgende aspecten belicht.
verwerk in je verhaal de volgende aandachtspunten.
- Wat zijn de voordelen van het gebruik van de pincode? En wat de nadelen?
- Is het gebruik van vier cijfers voldoende veilig?
- Hoe kun je je pincode onthouden?
De vragen die wij ons daarbij kunnen stellen zijn naar ons inzicht de volgende:
- Hoeveel mensen maken gebruik van de pincode?
- Hoeveel betalingen vinden er plaats in Nederland door het gebruik van de pincode?
Aansluitend daarop kunnen wij ons afvragen:
- Wat is de theoretische kans op fouten met de pincode?
- Wat zijn de voor- en nadelen van de pincode?
- Zijn de mensen tevreden met het huidige systeem van de pincode?
- Zijn er misschien al nieuwe ontwikkelingen die beter zijn dan het pincodesysteem?
Met de bovengenoemde vragen houdt ook onze samenleving zich mee bezig. We kunnen echter het vraagstuk over pincodes ook op een andere manier bekijken. Namelijk puur theoretisch met betrekking tot de wiskunde.
Inleiding van de pincode
De pincode is een vier-cijferig nummer dat een bepaald systeem beveiligd. Dit kan zijn bij een bank (geldautomaten) of bij een kluis van een bedrijf. Deze pincode heeft echter maar vier cijfers, dit kan als gevolg hebben dat er fraude wordt gepleegd met het beperkt aantal cijfers. Betalen met de pincode samen met de Chipknip en Creditcards maken het geldverkeer steeds makkelijker. Het zijn de betaalmiddelen van deze tijd.
Maar is het ook een veilig alternatief voor contant geld? Een voordeel van de pincode samen met een bankpas is, dat men dag en nacht geld kan opnemen bij geldautomaten en ermee betalen bij alle betaalautomaten in Nederland. Men kan ongeveer f 2500,- per week opnemen, dit ligt aan welke bank het is. De Chipknip met de pincode is handig om kleine bedragen te betalen. Om in en buiten Europa geld op te nemen is de Europas nodig. Dat kan niet bij alle geldautomaten, maar bij deze waar een EC-, Cirrus en Maestro-vignet op staat. Een nadeel van een geldopname in het buitenland is dat het transactiekosten geeft. Deze liggen verschillend per bank ongeveer tussen f 4,- en f7,50. Buiten Nederland betalen kost ook meer per betaling. Deze liggen ongeveer tussen de f 0,10 en f 0,50 en zijn verschillend per bank. Deze transactiekosten verbonden aan opnames en betalingen zijn ten behoeve van kostendekking van de buitenlandse bank. Wanneer iemand zijn pinpas kwijt is geraakt of is gestolen, dan moet diegene zo spoedig mogelijk contact opnemen met de bank. Dit is om misbruik te voorkomen. Er moet dan weer een nieuwe worden aangevraagd en dat kost geld. De bank is niet aansprakelijk wanneer iemand niet zorgvuldig met zijn pincode omgaat. Ook moet de consument ervoor zorgen dat iemand de pincode niet kan achterhalen. Pas na de melding dat de pinpas kwijt is, worden er maatregelen genomen om misbruik te voorkomen. Wanneer iemand zijn pas met Chipknip kwijt is geraakt of is gestolen, dan is diegene het geld kwijt wat er op stond. Anderen kunnen dan het geld gebruiken, want er kan mee worden betaald zonder pincode. Alleen voor het opladen is de pincode nodig.
Hieronder is een bron waaruit wij onze gegevens hebben gehaald:
Resultaten onderzoek naar geldautomaatgebruik in Nederland
Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode
Amsterdam, 16 september 1999 – Nederlanders pinnen veel; met ons allen pinnen we maarliefst 444 miljoen keer per jaar op een geldautomaat. 90% van de Nederlanders zegt regelmatig een geldautomaat te gebruiken. Toch zegt bijna de helft van alle plastic kaartbezitters (47%) behoefte te hebben aan een goed alternatief voor het huidige numerieke identificatiesysteem, bijvoorbeeld door middel van herkenning van vingerafdruk of oogiris. Slechts 10% van de bevolking zegt geen gebruik te maken van een geldautomaat. Deze groep beschouwd de geldautomaat als niet veilig en men heeft behoefte aan een meer persoonlijke benadering. Dit blijkt uit onderzoek dat de afgelopen dagen is uitgevoerd door Centrum voor Marketing analyses in opdracht van NCR.
De gemiddelde Nederlander heeft doorgaans vijf plastic pasjes in zijn portemonnee, waarvan een aantal met PINcode. Al lange tijd wordt onderzoek verricht naar mogelijke alternatieven voor de PINcode. Met name biometrische identificatie voldeed in hoge mate aan de wensen en eisen van zowel bank als consument ten aanzien van veiligheid en gebruikersgemak. NCR, marktleider op het gebied van automatiseringsoplossingen voor o.a. de financiële dienstverlening, verricht al geruime tijd onderzoek naar mogelijke alternatieven. Vandaag (16-09-1999) introduceerde zij een geldautomaat met Iris Identificatie. Deze geldautomaat, ontwikkeld op basis van eerder verricht onderzoek onder zowel banken als consumenten, herkent de rechtmatige rekeninghouder aan zijn of haar oogiris. Veiligheid, persoonlijke benadering en gebruikersgemak. De resultaten van het onlangs verrichte onderzoek bevestigen dat de kenmerken van Iris Identificatie tegemoet komen aan de wensen van de Nederlandse consument, in het bijzonder veiligheid, persoonlijke benadering en gebruikersgemak. Iris Identificatie verschaft digitaal gecodeerde beelden van de menselijke iris, het meest unieke en gegevensrijke lichaamsdeel. Wanneer de klant toegang wenst tot zijn of haar rekening, maakt een standaard camera een foto van de iris en wordt deze vergeleken met de opgeslagen afbeelding in de database. Fraude door derden is hiermee voor een groot deel uitgesloten. Bovendien hoeft de klant niet langer de vele pincodes te onthouden.
Uit het onderzoek kwam eveneens naar voren dat het merendeel van de consumenten behoefte heeft aan meer functionaliteiten op de geldautomaat. Enkele voorbeelden hiervan zijn: het kopen van postzegels (51%), bestellen van kaartjes voor theater of bioscoop (44%), het doen van overschrijvingen(43%), overzichten van Air Miles of punten op andere loyaliteitsprogramma’s (39%) en het afsluiten van reis- of andersoortige verzekeringen (17%). Dankzij de hoge mate van fraudebestendigheid van het Iris Identificatie-systeem is het voor banken nu daadwerkelijk mogelijk deze extra diensten aan te bieden op de geldautomaat.
Van: van www.nieuwsbank.nl datum: 16-09-1999
Gegevens die uit de bron vallen af te leiden:
Het totaal aantal mensen in Nederland dat gebruik maakt van de pincode is: 90% van de 16 miljoen. Dat is 14,4 miljoen die er gebruik van maken. Al deze Nederlanders pinnen 444 miljoen keer per jaar met de pinpas bij een geldautomaat. Dat is gemiddeld (444 miljoen:14,4 miljoen) 30,8 en afgerond naar boven 31 keer dat Nederlanders per jaar pinnen bij een geldautomaat. Van de 14,4 miljoen Nederlanders heeft 47% behoefte aan een goed alternatief. Dus 47% van 14,4 miljoen is 6,77 miljoen Nederlanders die een alternatief willen, dit is op twee decimalen afgerond. Daar komen nog 10% Nederlanders bij die geen gebruik maken van de geldautomaat, die hebben behoefte aan een meer persoonlijke benadering en dus ook misschien aan een alternatief. 10% van 16 miljoen Nederlanders dat zijn er 1,6 miljoen. Dan hebben er eigenlijk dus 57% (10% + 47%) Nederlanders behoefte aan een alternatief. 57% van 16 miljoen Nederlanders dat zijn 9.12 Miljoen Nederlanders afgerond op twee decimalen. In deze bron wordt er ook gesproken over een betere functionaliteit van de geldautomaat. Hierdoor kan men nog meer doen met de pincode. Bijvoorbeeld het kopen van postzegels, bestellen van kaartjes voor theater of bioscoop, het doen van overschrijvingen, overzichten van Air Miles of punten op andere loyaliteitsprogramma’s en het afsluiten van reis- of andersoortige verzekeringen.
Geordend Schema met percentages van behoeften aan betere functionaliteit
functie met percentage: Aantal Nederlanders in miljoenen
(uitgaande van 16 Miljoen)
- Het kopen van postzegels (51%) 8,16
- Bestellen van kaartjes voor theater 7,04
of bioscoop (44%)
- Het doen van overschrijvingen (43%) 6,88
- Overzichten van Air Miles of punten 6,24
op andere loyaliteitsprogramma’s (39%)
- Het afsluiten van reis- of ander- 2,72
soortige verzekeringen (17%).
Uit bovenstaande gegevens blijkt dat de functionaliteit van de geldautomaat met 17% (minst gewaardeerde functie) oplopend tot 51% (meest gewaardeerde functie) verbeterd kan worden.
Uit de bovenstaande bron is gebleken dat er nog drie andere nadelen zijn:
- De pincode wordt fraude gevoelig gevonden, er is behoefte aan een alternatief dat 100% veiligheid biedt.
- Er is behoefte aan een alternatief, want door de pincode is er geen persoonlijke benadering.
- De geldautomaat heeft een gebrekkige functionaliteit, zodat men weinig met een pincode kan doen.
Het vergelijken van twee bronnen over de veiligheid van de pincode
Hieronder staan twee bronnen, de eerste gaat over de consumentenbond die zich zorgen maakt over de fraudegevoeligheid van de pinpas. De tweede bron gaat over Interpay, een organisatie die namens de Nederlandse banken voor de stroomlijning van het betalingsverkeer zorgt. Deze organisatie beweert dat de pinpas een veilig systeem is. Na de bronnen is een korte samenvatting en daarna vergelijken we deze bronnen met elkaar.
Eerste bron:
Alarm om betalen zonder pincode in buitenland
DEN HAAG, maandag 28 juni 1999 - De Consumentenbond maakt zich ernstig zorgen over de fraudegevoeligheid van de pinpas in het buitenland. Doordat in een groeiend aantal landen aan de kassa de pincode niet meer wordt gevraagd, is de veiligheid van het betaalmiddel in het geding.
Steeds meer mensen klagen bij de Consumentenbond over 'het gemak' waarmee ze in het buitenland zonder pincode kunnen betalen met hun pinpas. Zonder de bijbehorende code is een pinpas vergelijkbaar met een creditcard. "Dieven of onbevoegden hebben dan vrij spel en misbruik ligt op de loer", waarschuwt een woordvoerder. Bij misbruik geldt voor de houder een eigen risico van ƒ300.
De Consumentenbond heeft naar aanleiding van het toenemend aantal klachten de banken aangesproken op de gang van zaken in een aantal Europese landen. Die beweren er weinig aan te kunnen doen. "Wij pleiten daarom voor een blokkade voor deze manier van betalen. Afrekenen met de pinpas moet uitsluitend mogelijk zijn met de bijbehorende pincode", aldus de woordvoerder.
Volgens de zegsman is ook al in 1998 gewaarschuwd. Met de massale zomeruittocht voor de boeg vindt de belangenorganisatie het van belang vakantiegangers te attenderen op het toegenomen risico van de pinpas in het buitenland. Behalve voor enkele landen aan de Middellandse Zee geldt de waarschuwing ook voor België en Groot-Brittannië, zo blijkt uit een artikel in de Geldgids van deze week.
De banken schrijven deze gang van zaken toe aan de versoepeling van het internationale betalingsverkeer. Voor consumenten levert dat echter een extra risico op.
Ondanks het gesignaleerde risico wil de Consumentenbond het gebruik van de pinpas in het buitenland niet afraden. "De pinpas zou evenwel voorbehouden moeten blijven om geld uit de muur te halen of op te nemen. Voor zover wij weten is de pincode daarvoor nog wel overal vereist. Wie in een winkel of restaurant afrekent, kan dat het beste contant doen, of met een creditcard", zo luidt het advies. (ANP)
Van: www.telegraaf.nl Datum: 28 juni 1999
Korte samenvatting:
De pinpas blijkt uit deze bron niet veilig, want de pincode wordt in het buitenland niet gevraagd. Zonder pincode is de pinpas vergelijkbaar met een creditcard. Bij misbruik hiervan is de houder of consument zelf aansprakelijk. De consumentenbond vindt dat dit niet kan, omdat het betalen met pinpas uitsluitend mogelijk moet zijn met de pincode. Dat is niet gebleken, want er kwamen klachten over betalen in het buitenland. In deze bron zeggen de banken dat het aan de versoepeling van het internationale betalingsverkeer ligt. Dit geeft te hoge risico’s voor de consument vindt de consumentenbond.
Tweede bron:
Banken twijfelen niet aan veiligheid pinpas
,,Het is een veilig systeem en ook de creditcard functioneert als een geaccepteerd betaalmiddel'', aldus Interpay.
UTRECHT - De Nederlandse banken hebben geen twijfel aan de pinpas als veilig betaalmiddel in het buitenland. Dat geldt ook voor landen waar Nederlanders in winkels kunnen afrekenen met hun pasje zonder de pincode te hoeven intoetsen.
Dat zegt Interpay in een reactie op een waarschuwing van de Consumentenbond over risico's met de pinpas in het buitenland. Interpay is de organisatie die namens de Nederlandse banken zorgt voor de stroomlijning van het betalingsverkeer. Volgens een woordvoerster van Interpay leiden betalingen in het buitenland zonder pincode niet tot meer klachten van rekeninghouders.
Het afwijkende gebruik van de pinpas in een aantal Europese landen komt door de keuze voor een ander identificatiesysteem. Zo kennen de betalingssystemen die in Frankrijk, Groot-Brittannië en Italië bij winkeliers zijn
geplaatst het gebruik van de pincode niet.
Nederlanders die daar met hun pinpas willen betalen, moeten zich identificeren met een handtekening. Het gebruik van de pinpas is daar vergelijkbaar met een creditcard. Wel wordt via het apparaatje bij de kassa bij de bank getoetst of het saldo voldoende is en of de pas niet geblokkeerd is.
Voor geldautomaten in Frankrijk, Engeland en Italië geldt wel de identificatie met de pincode. De systemen van de geldautomaten en de winkels zijn volledig gescheiden. Als gevolg daarvan geldt een ander identificatiemethode, verklaart Interpay.
De Consumentenbond wees afgelopen weekeind op de gevaren van betalen zonder pincode. ,,Dieven of onbevoegden hebben dan vrij spel en misbruik ligt op de loer'', zei een woordvoerder van de bond. De Consumentenbond pleit dan ook voor een blokkade op het verrichten van betalingen zonder pincode.
Interpay is niet ingenomen met de waarschuwing door de Consumentenbond. ,,Het is een veilig systeem en ook de creditcard functioneert als een geaccepteerd betaalmiddel'', aldus de woordvoerster. Zij wijst erop dat 70 procent van de betalingen die in Europa verricht worden met een bankpas gebruik maken van de pincode. Naast Nederland is de pincode ook volledig ingevoerd in landen als België, Luxemburg, Duitsland en Oostenrijk.
(c) ANP
Van: www.nu.nl/economie Datum: 28 juni 1999
Korte samenvatting:
Interpay zegt dat de Nederlandse banken geen twijfel hebben aan de veiligheid van de pinpas in het buitenland. Betalingen in het buitenland leiden niet tot meer klachten volgens Interpay. Het gebruik van de pinpas is in een aantal Europese landen niet bekend, daar moeten Nederlanders een handtekening zetten om te betalen met hun pinpas. Interpay wijst erop dat 70 procent van alle betalingen met de pinpas verricht worden en dat de creditcard (die eerst vergeleken is met de pinpas in de eerste bron) ook een geaccepteerd betaalmiddel is.
Vergelijking van de twee bronnen over de veiligheid van de pincode
Uit deze bronnen blijkt dat de consumentenbond een goed argument noemt dat de pincode een risico is voor de consument. Wanneer Nederlanders willen betalen met hun pinpas, dan moeten ze zich identificeren met een handtekening. Een handtekening is te vervalsen, daardoor is de veiligheid van de pincode niet gewaarborgd. Dat deze gang van zaken is toe te schrijven aan de versoepeling van het internationale betalingsverkeer, geven de banken geen argumenten voor of uitleg. Door deze gang van zaken, dat men kan betalen met de pinpas zonder pincode in het buitenland, heeft als gevolg dat de pinpas vergelijkbaar is met een creditcard. Interpay zegt ondanks deze bewering, dat het een veilig betaalmiddel is, maar geeft de lezer weer geen goede argumenten voor en een uitleg. In de laatste alinea van de tweede bron noemt Interpay een getal: 70% van de betalingen die in Europa worden verricht met behulp van de pincode. Deze zin doet eigenlijk niet ter zake, want er wordt niets gezegd over hoeveel procent kans er zijn op fouten met de pincode of iets dat het tegengestelde beweert van de consumentenbond. Interpay verdedigt zijn bewering dat de pinpas veilig is, niet met argumenten die overtreffend zijn voor de lezer. Intussen loopt de consument van de pinpas een onnodig eigen risico van f 300,- bij misbruik. In de tweede bron staat dat betalen in het buitenland met de pinpas niet tot meer klachten leidt. Bij de consumentenbond gaan steeds meer mensen klagen, dat zij zonder pincode kunnen betalen. Het is nu de vraag: Welke organisatie verzwijgt feiten? Waarschijnlijk verzwijgt Interpay de feiten, want deze wil de consument niet bezorgd maken over risico’s, dan gaan de consumenten minder de pincode gebruiken. Hierdoor zouden er inkomsten bij deze organisatie verloren gaan. De consumentenbond is er voor de consument, deze ging vragen bij de banken naar aanleiding van de klachten. Waarschijnlijk heeft de consumentenbond gelijk, want deze had ook al in 1998 gewaarschuwd en komt op voor de consument. Ondanks dit alles storen de banken zich niet aan de beweringen van de consumentenbond. Maar de pinpas met pincode heeft hierdoor geen betrekking meer tot de functie: de veiligheid met het betalen.
Gegevens die uit de bronnen vallen af te leiden:
Uit de bovenstaande vergelijking van de twee bronnen zijn twee nadelen gebleken:
- De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, de veiligheid is niet gegarandeerd, want er kan zonder pincode in het buitenland betaald worden.
- Door gebrek aan veiligheid moet de consument zich gaan toelegen op een alternatief voor betalen in het buitenland, namelijk met contant betalen of met een creditcard. De functie: veiligheid van betalen met de pincode vallen hierdoor in het niets.
Het alternatief voor de pincode, met Iris Identificatie
Hieronder is een bron met gegevens over Iris Identificatie:
Geld opnemen in een oogwenk
NCR Iris Identificatie maakt pincode overbodig
Amsterdam, 20 september 1999 – Het intoetsen van een pincode voor het opnemen van geld uit de automaat kan spoedig tot het verleden behoren. Iris Identificatie, een NCR geldautomaat voorzien van het Iris Identificatiesysteem Sensar...SecureTM, maakt het mogelijk geld op te nemen door een blik op de automaat te werpen. De identificatie en verificatie vinden plaats door middel van optische herkenning van de oogiris. De consument hoeft niet langer vele codes te onthouden en is beter beschermd tegen fraude. Voor de banken betekent Iris Identificatie een belangrijke kostenbesparing en biedt het, dankzij de hoge mate van beveiliging, mogelijkheden voor verdere uitbreiding van het dienstenpakket.
Hoe werkt Iris Identificatie?
Iris Identificatie gebruikt standaard videocamera's en zeer gespecialiseerde ‘real-time’ beeldverwerkingsystemen om tot 1 meter afstand van de geldautomaat een beeld van de iris te verkrijgen. Het beeld wordt dan digitaal gecodeerd en bewaard in een database. De klant dient dus de eerste keer een foto van zijn iris te laten maken. Om daarna de geldautomaat te gebruiken, stopt de klant eenvoudig zijn kaart in de gleuf. Een camera in de machine maakt een digitale foto van de iris, het gekleurde deel van het oog.
Die ‘biologische handtekening’ wordt vervolgens vergeleken met de gegevens die opgeslagen zijn in de database. Als de gefotografeerde iris hiermee overeenkomt, krijgt de klant toegang tot zijn bankrekening, zonder dat daar een PIN-code bij nodig is. Het hele proces wordt in enkele seconden doorlopen en levert geen gevaar op voor het oog.
Ook het dragen van een (zonne)bril of contactlenzen of het ondergaan van een operatie heeft geen verandering van de iris tot gevolg. De iris is zelfs het meest unieke, gegevensrijke deel van het menselijk lichaam. De iris hoeft maar één keer in de database te worden opgenomen, omdat dit een van de weinige lichaamsdelen is die niet veranderen bij het ouder worden.
Betere beveiliging mogelijk
De automaat is ontworpen en geproduceerd door NCR in haar
productiefaciliteit in Schotland. NCR heeft daarbij een irisherkenningssyteem gebruikt van Sensar. Dit systeem, Sensar...SecureTM, verschaft digitaal gecodeerde beelden van de menselijke iris; een zeer accuraat, gemakkelijk te gebruiken en vooral fraude-vast identificatiemiddel. Iris Identificatie biedt een beveiligingsniveau dat het vertrouwen in geldautomaten van zowel banken als consumenten enorm kan bevorderen. In tegenstelling tot bijvoorbeeld numerieke identificatie, is de iris persoonsgebonden en kan dus niet door derden worden gebruikt. Dankzij de hoge mate van fraudebestendigheid is het met Iris Identificatie mogelijk om naast de uitgifte van geld ook andere waardepapieren uit te geven via een automaat, zoals bijvoorbeeld verzekeringspolissen of vliegtickets.
Een van de eerste Millennium Products
De eerste pilot met irisherkenning is dit voorjaar gestart bij de Nationwide Building Society in Swindon, Engeland. De eerste resultaten zijn zeer positief. Zowel de banken als de klanten reageren erg enthousiast. De Britse eerste minister Tony Blair heeft het systeem uitgeroepen tot een van de eerste Millennium Products, voorbeelden van Britse inventiviteit voor het nieuwe millennium.
Sensar
Sensar Inc. is in 1993 opgericht als afsplitsing van de Sarnoff Corporation in Princeton, New Jersey, een internationaal gerenommeerde organisatie voor onderzoek en ontwikkeling. Sensar is in minder dan achttien maanden gegroeid van zes medewerkers tot meer dan zestig. Sensar...SecureTM is een handelsmerk van Sensar Inc. Moorestown, New Jersey. IrisScan Inc. uit Mount Laurel, New Jersey, is houder van de exclusieve, wereldwijde patenten op irisherkenning, inclusief het oorspronkelijke concept dat is ontwikkeld door dr. L. Flom en dr. A. Safir, en de software-procestechniek die is uitgevonden door dr. J. Daugman van de universiteit van Cambridge, Engeland. Sensar Inc. gebruikt software en procestechniek voor irisherkenning in zijn Sensar...SecureTM-producten om personen te identificeren. Het bedrijf doet dat onder licensie van IriScan Inc., eigenaar van de technologie. Meer informatie over Sensar is te vinden op www.Sensar.com.
NCR
NCR is erkend wereldleider in datawarehousing, self-service- en winkelautomatiserings-oplossingen voor detailhandel, financiële dienstverlening, communicatie-industrie en andere selecte markten (in Nederland bijvoorbeeld reisorganisaties, energiebedrijven en uitgeverijen). NCR’s oplossingen bouwen voort op in de loop der jaren opgebouwde kennis en ervaring in bedrijfssystemen en advisering. NCR’s deskundigheid op het gebied van software voegt werkelijk waarde toe; NCR beheerst de beste hardwaretechnologie ter wereld, ondersteunt haar klanten wereldwijd en biedt een volledig pakket verbruiksartikelen en mediaproducten. Meer informatie over NCR en NCR’s oplossingen is te vinden op Internet (http://www.ncr.nl). De ‘perskamer’ van de Financial Solutions Group is te vinden onder www.ncr.com/product/financial/press.
Van: www.nieuwsbank.nl datum: 20-09-1999
Gegevens die uit de bron vallen af te leiden:
De voordelen van het Iris-Identificatiesysteem zijn:
- Je hoeft geen code te onthouden
- Het is niet fraudegevoelig, iedere Iris is anders
- Het is kostenbesparend dankzij de hoge veiligheid
- Door de bank kan het dienstenpakket worden uitgebreid
- Het is een identificatie die levenslang hetzelfde blijft, want de iris is een uniek deel van het menselijk lichaam
- Het heeft meer functionaliteit dan de huidige geldautomaten in combinatie met de pincode
Alle voordelen en nadelen van de pincode schematisch weergegeven uit het onderzoek
De voordelen van de pincode:
- De pincode is persoonsgebonden
- Het is veiliger dan dat men contant geld op zak heeft
- Men kan dag en nacht geld opnemen
- Je hoeft niet naar de bank om geld te halen
- Er zijn beperkingen van diefstallen, overvallen en fraude
- Het is mogelijk om gepast te betalen
- De verwerking gaat snel
- Bij sommige pinpassen krijgt men gratis zaken erbij bijvoorbeeld een museumkaart
De nadelen van de pincode zijn:
- Als men de code vergeet of verliest, moet er een nieuwe worden aangevraagd
- Het is gevoelig voor fouten in computersystemen
- Al je gegevens staan geregistreerd
- Transactiekosten bij betalingen en geldopnames in het buitenland
- De bank is niet aansprakelijk bij onzorgvuldig gebruik
- Wanneer iemand zijn Chipknip met geld erop verliest, dan is diegene het geld kwijt
- De pincode wordt fraude gevoelig gevonden, er is behoefte aan een alternatief dat 100% veiligheid biedt
- Er is behoefte aan een alternatief, want door de pincode is er geen persoonlijke benadering
- De geldautomaat heeft een gebrekkige functionaliteit, zodat men weinig met een pincode kan doen
- De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, de veiligheid is niet gegarandeerd, want er kan zonder pincode in het buitenland betaald worden.
- Door gebrek aan veiligheid moet de consument zich gaan toelegen op een alternatief voor betalen in het buitenland, namelijk met contant betalen of met een creditcard. De functie: veiligheid van betalen met de pincode vallen hierdoor in het niets.
Rekensommen over de pincode
De eerste vier nummers van een bankrekening horen bij een bepaalde bank. Elke bankrekening heeft zijn eigen pincode.
* Vraag 1: Hoeveel pincodes zijn er totaal mogelijk?
- Met alle cijfers; 10 x 10 x 10 x 10= 10000 mogelijkheden
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar (zoals 4444); 9 x 9 x 9 x 9 = 6561 mogelijkheden
- Pincodes met vier dezelfde cijfers achter elkaar worden onveilig gevonden, omdat men ze anders te makkelijk kan intoetsen.
* Vraag 2: Hoeveel bankrekeningnummers zijn er?
- Met alle cijfers; 10 x 10 x 10 x 10 x 10 x 10 x 10 x 10 x 10 = 1 miljard
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 = 387420489
* Vraag 3: Hoeveel mensen hebben dezelfde pincodes over heel Nederland?
- Berekening; Totaal aantal bankrekeningen : Totaal aantal pincodes
- Met alle cijfers; 1 miljard : 10000 = 100000 dezelfde pincodes
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 387420489 : 6561 = 59048 dezelfde pincodes
* Vraag 4: Wat is de theoretische kans dat je iemand met dezelfde pincode tegenkomt in Nederland? (gegevens gehaald uit de bron: Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode)
- Berekening; Aantal dezelfde pincodes : Totaal aantal Nederlanders die gebruik maakt van de pincode
- Met alle cijfers; 100000 : 14,4 miljoen = 0,006944 % (afgerond op 6 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 59048 : 14,4 miljoen = 0,004100 % (afgerond op 6 decimalen)
* Vraag 5: Wat is theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld? (gegevens gehaald uit de bron: Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode)
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat x Percentage Nederlanders met dezelfde pincode = absoluut aantal fouten met pincode.
- Landelijk; Met alle cijfers; 444 miljoen per jaar x 0,006944 % = 3.083.333 (afgerond op gehelen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen per jaar x 0,004100 % = 1.820.647
(afgerond op gehelen)
- Per persoon: Met alle cijfers; 31 keer per jaar x 0,06944 % = 0,22 keer dat het fout kan gaan (afgerond op 2 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 keer per jaar x 0,004100 = 0,13 keer dat het fout kan gaan (afgerond op 2 decimalen)
Verklaring: Per persoon ligt de kans op fouten veel lager dan landelijk gezien. Echter wanneer je het absolute aantal van landelijk deelt door 14,4 miljoen zal je zien dat er hetzelfde uitkomt net zoals bij persoon.
* Vraag 6: Stel dat het aantal dezelfde pincodes gelijk is verdeeld over de twaalf provincies, Hoe groot is de kans dan dat je iemand met dezelfde pincode tegenkomt?
- Berekening; Totaal aantal mensen met dezelfde pincode : Aantal provincies = Aantal mensen met dezelfde pincode in een provincie
Dan; Aantal mensen met dezelfde pincode in een provincie : Totaal aantal Nederlanders die gebruik maakt van de pincode = Theoretische kans op ontmoeting met iemand met dezelfde pincode
- Met alle cijfers; 100000 : 12 = 8333 per provincie met dezelfde pincode (afgerond op gehelen)
Dus: 8333 per provincie : 14,4 miljoen pincodegebruikers = 0,000579 % (afgerond op 6 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 59048 : 12 = 4921 per provincie met dezelfde pincode. (afgrerond op gehelen)
Dus: 4921 per provincie : 14,4 miljoen pincode gebruikers = 0,000342 % (afgerond op 6 decimalen)
* Vraag 7: Wat is dan theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld?
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat x percentage Nederlanders met dezelfde pincode = absoluut aantal fouten met pincode.
- Landelijk; Met alle cijfers; 444 miljoen x 0,000579 = 257.076 aantal fouten
Landelijk; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen x 0,000342 = 151.848 aantal fouten
- Per persoon; Met alle cijfers; 31 per jaar x 0,000579 = 0,017949 aantal fouten (op 6 decimalen)
Per persoon; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 per jaar x 0,000342 = 0,010602 aantal fouten (op 6 decimalen)
* Vraag 8: Stel dat het aantal dezelfde pincodes gelijk is verdeeld over ongeveer 52 districten, hoe groot is dan de kans dat je iemand tegenkomt met dezelfde pincode?
- Berekening; Totaal aantal mensen met dezelfde pincode : Aantal districten = Aantal mensen met dezelfde pincode in een district
Dan; Aantal mensen met dezelfde pincode in een district : Totaal aantal Nederlanders die gebruik maakt van de pincode = Theoretische kans op ontmoeting met iemand met dezelfde pincode
- Met alle cijfers; 100000 : 52 = 1923 per district met dezelfde pincode (afgerond op gehelen)
Dus: 1923 per district : 14,4 miljoen pincodegebruikers = 0,000134 % (afgerond op 6 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 59048 : 52 = 1136 per district met dezelfde pincode.
Dus: 1136 per district : 14,4 miljoen pincode gebruikers = 0,000079 % (afgerond op 6 decimalen)
* Vraag 9: Wat is dan theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld?
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat x Percentage Nederlanders met dezelfde pincode = absoluut aantal fouten met pincode.
- Landelijk; Met alle cijfers; 444 miljoen x 0,000134 = 59.496 aantal fouten
Landelijk; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen x 0,000079 = 35.076 aantal fouten - Per persoon; Met alle cijfers; 31 per jaar x 0,000134 = 0,004154 aantal fouten (op 6 decimalen)
Per persoon; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 per jaar x 0,000079 = 0,002449 aantal fouten (op 6 decimalen)
* Vraag 10: Met hoeveel cijfers is de pincode wel veilig?
De pincode is pas 100% veilig met 9 (of meer) cijfers, want er zijn 1 miljard bankrekeningnummers, wanneer er ook een pincode van 9 cijfers zou zijn, dan is het logisch dat het veilig is. Het nadeel is dan dat de pincode meer op een bankrekeningnummer lijkt, omdat hij langer is. Deze langere pincode is dan veel moeilijker te onthouden.
Het onthouden van de pincode:
Enkele voorbeelden hoe men een pincode kan onthouden:
- De pincode op schrijven en in een portemonnee bewaren
- Wanneer er een getal in zit wat te maken heeft met je geboortedatum en dergelijke, dan is dat een goed geheugensteuntje
- De pincode tussen telefoonnummers in een agenda zetten
- Het opschrijven van een ingewikkeld sommetje, bijvoorbeeld je pincode is 1246, dan is het sommetje: 1(1e getal) + 1(2e getal) + 2(3e getal) + 2(4e getal) zodat je 1246 krijgt.
- Een makkelijker sommetje opschrijven, bijvoorbeeld de pincode is weer 1246, dan is er een sommetje: 9124 - 7878 = ? , dit is als geheugensteuntje om de pincode te onthouden.
Conclusie over de pincode
Ondanks alle voordelen die een bank belooft te geven met het gebruik van de pincode, blijkt uit ons onderzoek dat er meer nadelen zijn dan voordelen. Het is natuurlijk veiliger dan dat men contant geld op zak heeft, maar toch heeft de pincode storende gebreken. De eerste is dat de veiligheid niet gewaarborgd wordt ondanks dat het belooft is door de banken. Uit ons onderzoek is gebleken dat er echter wel een theoretische kans bestaat dat je iemand met dezelfde pincode kan ontmoeten. Hoe klein deze kans is, kansen blijven altijd hetzelfde. Hierdoor is 100 % veiligheid niet gegarandeerd. Een tweede gebrek is de functionaliteit van de pincode. Met een pincode kan er alleen geld worden opgenomen en mee betaald worden. Er kunnen makkelijk een paar andere functie’s bij zoals: het kopen van postzegels, kaartjes kopen voor theater en bioscoop, het boeken van overschrijvingen en dergelijke. De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, daar wordt niet naar de pincode gevraagd in sommige landen. Ondertussen hebben mensen die hier misbruik van willen maken vrij spel. De bank is er niet aansprakelijk voor, de consument heeft een onnodig eigen risico van ongeveer f 300,-. Wanneer men in het buitenland betaald zijn er transactiekosten, ondanks dat de verwerking van de pincode snel gaan, zijn deze kosten er. Het gaat blijkbaar nog niet snel genoeg, want anders zouden deze kosten door de snelheid van de verwerking in het niets vallen. Voor de Chipknip in combinatie met de pincode is er ook een nadeel. Wanneer iemand zijn Chipknip verliest dan is diegene het geld kwijt wat er op stond. Voor het opladen is wel de pincode nodig, voor het betalen niet. Er is intussen behoefte aan een alternatief voor de pincode, want door de pincode is er geen persoonlijke benadering. Het laatste nadeel is dat men een code moet onthouden, wanneer iemand deze vergeet of verliest, dan moet er een andere worden aangevraagd. Mensen willen een meer persoonlijke benadering, misschien kan die gegeven worden door het Iris Identificatie-systeem. Het Iris identificatiesysteem is niet fraudegevoelig, want iedere Iris is anders. Een ander voordeel is dat men geen code hoeft te onthouden. Dit systeem is kostenbesparend dankzij zijn hoge veiligheid en misschien ook snelheid. En het heeft meer functionaliteit dan de huidige pincode. Dit zijn echter wel toekomstplannen, pas op de langere termijn komen de fouten in nieuwe systemen naar voren. Voorlopig blijft de pincode het betaalmiddel van deze tijd, want een ander systeem instaleren kost tijd en veel geld. Misschien zullen de banken afwachten tot het Iris-identificatie-systeem goed is uitgewerkt. Dan is veilig betalen mogelijk.
Logboek Praktische Opdracht WA-1
De Pincode
Datum: Gewerkte tijd: Activiteit:
08-03-2000 1uur15 minuten Het vragen van informatie bij banken, Ing Bank, Rabobank, Postbank, VSB Bank
10-03-2000 2 uur Het zoeken van informatie/bronnen over de pincode, het versturen van e-mail naar Ing Bank
13-03-2000 45 minuten Gewerkt in de mediatheek, bedenken van structuur van werkstuk en vragen erbij
14-03-2000 30 minuten Gewerkt in de mediatheek, naar aanleiding van ontvangen e-mail vragen bedenken
15-03-2000 45 minuten Gewerkt in de mediatheek, Structuur vastgesteld, vragen bij gevonden bronnen verzonnen
20-03-2000 45 minuten Gewerkt in de mediatheek, verwerking van de praktische opdracht geschetst, uitwerkingen bij bronnen geschetst.
22-03-2000 45 minuten In de les aan praktische opdracht gewerkt, Rekensommen uitgewerkt, vragen aan de docent gesteld
25-03-2000 5uur 30 minuten Verwerking van de structuur, inleiding, verwerking van de bronnen, uitwerking van de samenvattingen, uitwerkingen van de voor- en nadelen van de pincode
26-03-2000 4 uur 15 minuten Verwerking en uitwerking van de rekensommen, alternatieven voor pincode schetsen en uitwerken.
27-03-2000 3uur 45 minuten Totale herziening van fouten, onduidelijkheden, taalfouten, structuur fouten, het schrijven van de conclusie, logboek uitgewerkt
Totaal geschat: 1215 minuten; 20 uur en 15 minuten
De pincode
Opdracht: Electronisch betalen neemt hand over hand toe. Iedereen heeft tegenwoordig wel een pincode. Hoe veilig is de pincode? Zijn de nieuwe betalingsmethoden een echte verbetering voor de consument?
Gevraagd: Schrijf een verhaal over de pincode, waarin je de volgende aspecten belicht.
verwerk in je verhaal de volgende aandachtspunten.
- Wat zijn de voordelen van het gebruik van de pincode? En wat de nadelen?
- Is het gebruik van vier cijfers voldoende veilig?
De vragen die wij ons daarbij kunnen stellen zijn naar ons inzicht de volgende:
- Hoeveel mensen maken gebruik van de pincode?
- Hoeveel betalingen vinden er plaats in Nederland door het gebruik van de pincode?
Aansluitend daarop kunnen wij ons afvragen:
- Wat is de theoretische kans op fouten met de pincode?
- Wat zijn de voor- en nadelen van de pincode?
- Zijn de mensen tevreden met het huidige systeem van de pincode?
- Zijn er misschien al nieuwe ontwikkelingen die beter zijn dan het pincodesysteem?
Met de bovengenoemde vragen houdt ook onze samenleving zich mee bezig. We kunnen echter het vraagstuk over pincodes ook op een andere manier bekijken. Namelijk puur theoretisch met betrekking tot de wiskunde.
Inleiding van de pincode
De pincode is een vier-cijferig nummer dat een bepaald systeem beveiligd. Dit kan zijn bij een bank (geldautomaten) of bij een kluis van een bedrijf. Deze pincode heeft echter maar vier cijfers, dit kan als gevolg hebben dat er fraude wordt gepleegd met het beperkt aantal cijfers. Betalen met de pincode samen met de Chipknip en Creditcards maken het geldverkeer steeds makkelijker. Het zijn de betaalmiddelen van deze tijd.
Maar is het ook een veilig alternatief voor contant geld? Een voordeel van de pincode samen met een bankpas is, dat men dag en nacht geld kan opnemen bij geldautomaten en ermee betalen bij alle betaalautomaten in Nederland. Men kan ongeveer f 2500,- per week opnemen, dit ligt aan welke bank het is. De Chipknip met de pincode is handig om kleine bedragen te betalen. Om in en buiten Europa geld op te nemen is de Europas nodig. Dat kan niet bij alle geldautomaten, maar bij deze waar een EC-, Cirrus en Maestro-vignet op staat. Een nadeel van een geldopname in het buitenland is dat het transactiekosten geeft. Deze liggen verschillend per bank ongeveer tussen f 4,- en f7,50. Buiten Nederland betalen kost ook meer per betaling. Deze liggen ongeveer tussen de f 0,10 en f 0,50 en zijn verschillend per bank. Deze transactiekosten verbonden aan opnames en betalingen zijn ten behoeve van kostendekking van de buitenlandse bank. Wanneer iemand zijn pinpas kwijt is geraakt of is gestolen, dan moet diegene zo spoedig mogelijk contact opnemen met de bank. Dit is om misbruik te voorkomen. Er moet dan weer een nieuwe worden aangevraagd en dat kost geld. De bank is niet aansprakelijk wanneer iemand niet zorgvuldig met zijn pincode omgaat. Ook moet de consument ervoor zorgen dat iemand de pincode niet kan achterhalen. Pas na de melding dat de pinpas kwijt is, worden er maatregelen genomen om misbruik te voorkomen. Wanneer iemand zijn pas met Chipknip kwijt is geraakt of is gestolen, dan is diegene het geld kwijt wat er op stond. Anderen kunnen dan het geld gebruiken, want er kan mee worden betaald zonder pincode. Alleen voor het opladen is de pincode nodig.
Resultaten onderzoek naar geldautomaatgebruik in Nederland
Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode
Amsterdam, 16 september 1999 – Nederlanders pinnen veel; met ons allen pinnen we maarliefst 444 miljoen keer per jaar op een geldautomaat. 90% van de Nederlanders zegt regelmatig een geldautomaat te gebruiken. Toch zegt bijna de helft van alle plastic kaartbezitters (47%) behoefte te hebben aan een goed alternatief voor het huidige numerieke identificatiesysteem, bijvoorbeeld door middel van herkenning van vingerafdruk of oogiris. Slechts 10% van de bevolking zegt geen gebruik te maken van een geldautomaat. Deze groep beschouwd de geldautomaat als niet veilig en men heeft behoefte aan een meer persoonlijke benadering. Dit blijkt uit onderzoek dat de afgelopen dagen is uitgevoerd door Centrum voor Marketing analyses in opdracht van NCR.
De gemiddelde Nederlander heeft doorgaans vijf plastic pasjes in zijn portemonnee, waarvan een aantal met PINcode. Al lange tijd wordt onderzoek verricht naar mogelijke alternatieven voor de PINcode. Met name biometrische identificatie voldeed in hoge mate aan de wensen en eisen van zowel bank als consument ten aanzien van veiligheid en gebruikersgemak. NCR, marktleider op het gebied van automatiseringsoplossingen voor o.a. de financiële dienstverlening, verricht al geruime tijd onderzoek naar mogelijke alternatieven. Vandaag (16-09-1999) introduceerde zij een geldautomaat met Iris Identificatie. Deze geldautomaat, ontwikkeld op basis van eerder verricht onderzoek onder zowel banken als consumenten, herkent de rechtmatige rekeninghouder aan zijn of haar oogiris. Veiligheid, persoonlijke benadering en gebruikersgemak. De resultaten van het onlangs verrichte onderzoek bevestigen dat de kenmerken van Iris Identificatie tegemoet komen aan de wensen van de Nederlandse consument, in het bijzonder veiligheid, persoonlijke benadering en gebruikersgemak. Iris Identificatie verschaft digitaal gecodeerde beelden van de menselijke iris, het meest unieke en gegevensrijke lichaamsdeel. Wanneer de klant toegang wenst tot zijn of haar rekening, maakt een standaard camera een foto van de iris en wordt deze vergeleken met de opgeslagen afbeelding in de database. Fraude door derden is hiermee voor een groot deel uitgesloten. Bovendien hoeft de klant niet langer de vele pincodes te onthouden.
Uit het onderzoek kwam eveneens naar voren dat het merendeel van de consumenten behoefte heeft aan meer functionaliteiten op de geldautomaat. Enkele voorbeelden hiervan zijn: het kopen van postzegels (51%), bestellen van kaartjes voor theater of bioscoop (44%), het doen van overschrijvingen(43%), overzichten van Air Miles of punten op andere loyaliteitsprogramma’s (39%) en het afsluiten van reis- of andersoortige verzekeringen (17%). Dankzij de hoge mate van fraudebestendigheid van het Iris Identificatie-systeem is het voor banken nu daadwerkelijk mogelijk deze extra diensten aan te bieden op de geldautomaat.
Van: van www.nieuwsbank.nl datum: 16-09-1999
Gegevens die uit de bron vallen af te leiden:
Het totaal aantal mensen in Nederland dat gebruik maakt van de pincode is: 90% van de 16 miljoen. Dat is 14,4 miljoen die er gebruik van maken. Al deze Nederlanders pinnen 444 miljoen keer per jaar met de pinpas bij een geldautomaat. Dat is gemiddeld (444 miljoen:14,4 miljoen) 30,8 en afgerond naar boven 31 keer dat Nederlanders per jaar pinnen bij een geldautomaat. Van de 14,4 miljoen Nederlanders heeft 47% behoefte aan een goed alternatief. Dus 47% van 14,4 miljoen is 6,77 miljoen Nederlanders die een alternatief willen, dit is op twee decimalen afgerond. Daar komen nog 10% Nederlanders bij die geen gebruik maken van de geldautomaat, die hebben behoefte aan een meer persoonlijke benadering en dus ook misschien aan een alternatief. 10% van 16 miljoen Nederlanders dat zijn er 1,6 miljoen. Dan hebben er eigenlijk dus 57% (10% + 47%) Nederlanders behoefte aan een alternatief. 57% van 16 miljoen Nederlanders dat zijn 9.12 Miljoen Nederlanders afgerond op twee decimalen. In deze bron wordt er ook gesproken over een betere functionaliteit van de geldautomaat. Hierdoor kan men nog meer doen met de pincode. Bijvoorbeeld het kopen van postzegels, bestellen van kaartjes voor theater of bioscoop, het doen van overschrijvingen, overzichten van Air Miles of punten op andere loyaliteitsprogramma’s en het afsluiten van reis- of andersoortige verzekeringen.
Geordend Schema met percentages van behoeften aan betere functionaliteit
(uitgaande van 16 Miljoen)
- Het kopen van postzegels (51%) 8,16
- Bestellen van kaartjes voor theater 7,04
of bioscoop (44%)
- Het doen van overschrijvingen (43%) 6,88
- Overzichten van Air Miles of punten 6,24
op andere loyaliteitsprogramma’s (39%)
- Het afsluiten van reis- of ander- 2,72
soortige verzekeringen (17%).
Uit bovenstaande gegevens blijkt dat de functionaliteit van de geldautomaat met 17% (minst gewaardeerde functie) oplopend tot 51% (meest gewaardeerde functie) verbeterd kan worden.
Uit de bovenstaande bron is gebleken dat er nog drie andere nadelen zijn:
- De pincode wordt fraude gevoelig gevonden, er is behoefte aan een alternatief dat 100% veiligheid biedt.
- Er is behoefte aan een alternatief, want door de pincode is er geen persoonlijke benadering.
Het vergelijken van twee bronnen over de veiligheid van de pincode
Hieronder staan twee bronnen, de eerste gaat over de consumentenbond die zich zorgen maakt over de fraudegevoeligheid van de pinpas. De tweede bron gaat over Interpay, een organisatie die namens de Nederlandse banken voor de stroomlijning van het betalingsverkeer zorgt. Deze organisatie beweert dat de pinpas een veilig systeem is. Na de bronnen is een korte samenvatting en daarna vergelijken we deze bronnen met elkaar.
Eerste bron:
Alarm om betalen zonder pincode in buitenland
DEN HAAG, maandag 28 juni 1999 - De Consumentenbond maakt zich ernstig zorgen over de fraudegevoeligheid van de pinpas in het buitenland. Doordat in een groeiend aantal landen aan de kassa de pincode niet meer wordt gevraagd, is de veiligheid van het betaalmiddel in het geding.
Steeds meer mensen klagen bij de Consumentenbond over 'het gemak' waarmee ze in het buitenland zonder pincode kunnen betalen met hun pinpas. Zonder de bijbehorende code is een pinpas vergelijkbaar met een creditcard. "Dieven of onbevoegden hebben dan vrij spel en misbruik ligt op de loer", waarschuwt een woordvoerder. Bij misbruik geldt voor de houder een eigen risico van ƒ300.
De Consumentenbond heeft naar aanleiding van het toenemend aantal klachten de banken aangesproken op de gang van zaken in een aantal Europese landen. Die beweren er weinig aan te kunnen doen. "Wij pleiten daarom voor een blokkade voor deze manier van betalen. Afrekenen met de pinpas moet uitsluitend mogelijk zijn met de bijbehorende pincode", aldus de woordvoerder.
Volgens de zegsman is ook al in 1998 gewaarschuwd. Met de massale zomeruittocht voor de boeg vindt de belangenorganisatie het van belang vakantiegangers te attenderen op het toegenomen risico van de pinpas in het buitenland. Behalve voor enkele landen aan de Middellandse Zee geldt de waarschuwing ook voor België en Groot-Brittannië, zo blijkt uit een artikel in de Geldgids van deze week.
De banken schrijven deze gang van zaken toe aan de versoepeling van het internationale betalingsverkeer. Voor consumenten levert dat echter een extra risico op.
Van: www.telegraaf.nl Datum: 28 juni 1999
Korte samenvatting:
De pinpas blijkt uit deze bron niet veilig, want de pincode wordt in het buitenland niet gevraagd. Zonder pincode is de pinpas vergelijkbaar met een creditcard. Bij misbruik hiervan is de houder of consument zelf aansprakelijk. De consumentenbond vindt dat dit niet kan, omdat het betalen met pinpas uitsluitend mogelijk moet zijn met de pincode. Dat is niet gebleken, want er kwamen klachten over betalen in het buitenland. In deze bron zeggen de banken dat het aan de versoepeling van het internationale betalingsverkeer ligt. Dit geeft te hoge risico’s voor de consument vindt de consumentenbond.
Tweede bron:
Banken twijfelen niet aan veiligheid pinpas
,,Het is een veilig systeem en ook de creditcard functioneert als een geaccepteerd betaalmiddel'', aldus Interpay.
UTRECHT - De Nederlandse banken hebben geen twijfel aan de pinpas als veilig betaalmiddel in het buitenland. Dat geldt ook voor landen waar Nederlanders in winkels kunnen afrekenen met hun pasje zonder de pincode te hoeven intoetsen.
Dat zegt Interpay in een reactie op een waarschuwing van de Consumentenbond over risico's met de pinpas in het buitenland. Interpay is de organisatie die namens de Nederlandse banken zorgt voor de stroomlijning van het betalingsverkeer. Volgens een woordvoerster van Interpay leiden betalingen in het buitenland zonder pincode niet tot meer klachten van rekeninghouders.
Het afwijkende gebruik van de pinpas in een aantal Europese landen komt door de keuze voor een ander identificatiesysteem. Zo kennen de betalingssystemen die in Frankrijk, Groot-Brittannië en Italië bij winkeliers zijn
Nederlanders die daar met hun pinpas willen betalen, moeten zich identificeren met een handtekening. Het gebruik van de pinpas is daar vergelijkbaar met een creditcard. Wel wordt via het apparaatje bij de kassa bij de bank getoetst of het saldo voldoende is en of de pas niet geblokkeerd is.
Voor geldautomaten in Frankrijk, Engeland en Italië geldt wel de identificatie met de pincode. De systemen van de geldautomaten en de winkels zijn volledig gescheiden. Als gevolg daarvan geldt een ander identificatiemethode, verklaart Interpay.
De Consumentenbond wees afgelopen weekeind op de gevaren van betalen zonder pincode. ,,Dieven of onbevoegden hebben dan vrij spel en misbruik ligt op de loer'', zei een woordvoerder van de bond. De Consumentenbond pleit dan ook voor een blokkade op het verrichten van betalingen zonder pincode.
Interpay is niet ingenomen met de waarschuwing door de Consumentenbond. ,,Het is een veilig systeem en ook de creditcard functioneert als een geaccepteerd betaalmiddel'', aldus de woordvoerster. Zij wijst erop dat 70 procent van de betalingen die in Europa verricht worden met een bankpas gebruik maken van de pincode. Naast Nederland is de pincode ook volledig ingevoerd in landen als België, Luxemburg, Duitsland en Oostenrijk.
(c) ANP
Van: www.nu.nl/economie Datum: 28 juni 1999
Korte samenvatting:
Interpay zegt dat de Nederlandse banken geen twijfel hebben aan de veiligheid van de pinpas in het buitenland. Betalingen in het buitenland leiden niet tot meer klachten volgens Interpay. Het gebruik van de pinpas is in een aantal Europese landen niet bekend, daar moeten Nederlanders een handtekening zetten om te betalen met hun pinpas. Interpay wijst erop dat 70 procent van alle betalingen met de pinpas verricht worden en dat de creditcard (die eerst vergeleken is met de pinpas in de eerste bron) ook een geaccepteerd betaalmiddel is.
Vergelijking van de twee bronnen over de veiligheid van de pincode
Gegevens die uit de bronnen vallen af te leiden:
Uit de bovenstaande vergelijking van de twee bronnen zijn twee nadelen gebleken:
- De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, de veiligheid is niet gegarandeerd, want er kan zonder pincode in het buitenland betaald worden.
- Door gebrek aan veiligheid moet de consument zich gaan toelegen op een alternatief voor betalen in het buitenland, namelijk met contant betalen of met een creditcard. De functie: veiligheid van betalen met de pincode vallen hierdoor in het niets.
Het alternatief voor de pincode, met Iris Identificatie
Hieronder is een bron met gegevens over Iris Identificatie:
Geld opnemen in een oogwenk
NCR Iris Identificatie maakt pincode overbodig
Amsterdam, 20 september 1999 – Het intoetsen van een pincode voor het opnemen van geld uit de automaat kan spoedig tot het verleden behoren. Iris Identificatie, een NCR geldautomaat voorzien van het Iris Identificatiesysteem Sensar...SecureTM, maakt het mogelijk geld op te nemen door een blik op de automaat te werpen. De identificatie en verificatie vinden plaats door middel van optische herkenning van de oogiris. De consument hoeft niet langer vele codes te onthouden en is beter beschermd tegen fraude. Voor de banken betekent Iris Identificatie een belangrijke kostenbesparing en biedt het, dankzij de hoge mate van beveiliging, mogelijkheden voor verdere uitbreiding van het dienstenpakket.
Hoe werkt Iris Identificatie?
Die ‘biologische handtekening’ wordt vervolgens vergeleken met de gegevens die opgeslagen zijn in de database. Als de gefotografeerde iris hiermee overeenkomt, krijgt de klant toegang tot zijn bankrekening, zonder dat daar een PIN-code bij nodig is. Het hele proces wordt in enkele seconden doorlopen en levert geen gevaar op voor het oog.
Ook het dragen van een (zonne)bril of contactlenzen of het ondergaan van een operatie heeft geen verandering van de iris tot gevolg. De iris is zelfs het meest unieke, gegevensrijke deel van het menselijk lichaam. De iris hoeft maar één keer in de database te worden opgenomen, omdat dit een van de weinige lichaamsdelen is die niet veranderen bij het ouder worden.
Betere beveiliging mogelijk
De automaat is ontworpen en geproduceerd door NCR in haar
productiefaciliteit in Schotland. NCR heeft daarbij een irisherkenningssyteem gebruikt van Sensar. Dit systeem, Sensar...SecureTM, verschaft digitaal gecodeerde beelden van de menselijke iris; een zeer accuraat, gemakkelijk te gebruiken en vooral fraude-vast identificatiemiddel. Iris Identificatie biedt een beveiligingsniveau dat het vertrouwen in geldautomaten van zowel banken als consumenten enorm kan bevorderen. In tegenstelling tot bijvoorbeeld numerieke identificatie, is de iris persoonsgebonden en kan dus niet door derden worden gebruikt. Dankzij de hoge mate van fraudebestendigheid is het met Iris Identificatie mogelijk om naast de uitgifte van geld ook andere waardepapieren uit te geven via een automaat, zoals bijvoorbeeld verzekeringspolissen of vliegtickets.
Een van de eerste Millennium Products
De eerste pilot met irisherkenning is dit voorjaar gestart bij de Nationwide Building Society in Swindon, Engeland. De eerste resultaten zijn zeer positief. Zowel de banken als de klanten reageren erg enthousiast. De Britse eerste minister Tony Blair heeft het systeem uitgeroepen tot een van de eerste Millennium Products, voorbeelden van Britse inventiviteit voor het nieuwe millennium.
Sensar
Sensar Inc. is in 1993 opgericht als afsplitsing van de Sarnoff Corporation in Princeton, New Jersey, een internationaal gerenommeerde organisatie voor onderzoek en ontwikkeling. Sensar is in minder dan achttien maanden gegroeid van zes medewerkers tot meer dan zestig. Sensar...SecureTM is een handelsmerk van Sensar Inc. Moorestown, New Jersey. IrisScan Inc. uit Mount Laurel, New Jersey, is houder van de exclusieve, wereldwijde patenten op irisherkenning, inclusief het oorspronkelijke concept dat is ontwikkeld door dr. L. Flom en dr. A. Safir, en de software-procestechniek die is uitgevonden door dr. J. Daugman van de universiteit van Cambridge, Engeland. Sensar Inc. gebruikt software en procestechniek voor irisherkenning in zijn Sensar...SecureTM-producten om personen te identificeren. Het bedrijf doet dat onder licensie van IriScan Inc., eigenaar van de technologie. Meer informatie over Sensar is te vinden op www.Sensar.com.
NCR is erkend wereldleider in datawarehousing, self-service- en winkelautomatiserings-oplossingen voor detailhandel, financiële dienstverlening, communicatie-industrie en andere selecte markten (in Nederland bijvoorbeeld reisorganisaties, energiebedrijven en uitgeverijen). NCR’s oplossingen bouwen voort op in de loop der jaren opgebouwde kennis en ervaring in bedrijfssystemen en advisering. NCR’s deskundigheid op het gebied van software voegt werkelijk waarde toe; NCR beheerst de beste hardwaretechnologie ter wereld, ondersteunt haar klanten wereldwijd en biedt een volledig pakket verbruiksartikelen en mediaproducten. Meer informatie over NCR en NCR’s oplossingen is te vinden op Internet (http://www.ncr.nl). De ‘perskamer’ van de Financial Solutions Group is te vinden onder www.ncr.com/product/financial/press.
Van: www.nieuwsbank.nl datum: 20-09-1999
Gegevens die uit de bron vallen af te leiden:
De voordelen van het Iris-Identificatiesysteem zijn:
- Je hoeft geen code te onthouden
- Het is niet fraudegevoelig, iedere Iris is anders
- Het is kostenbesparend dankzij de hoge veiligheid
- Door de bank kan het dienstenpakket worden uitgebreid
- Het is een identificatie die levenslang hetzelfde blijft, want de iris is een uniek deel van het menselijk lichaam
- Het heeft meer functionaliteit dan de huidige geldautomaten in combinatie met de pincode
De voordelen van de pincode:
- De pincode is persoonsgebonden
- Het is veiliger dan dat men contant geld op zak heeft
- Men kan dag en nacht geld opnemen
- Je hoeft niet naar de bank om geld te halen
- Er zijn beperkingen van diefstallen, overvallen en fraude
- Het is mogelijk om gepast te betalen
- De verwerking gaat snel
- Bij sommige pinpassen krijgt men gratis zaken erbij bijvoorbeeld een museumkaart
De nadelen van de pincode zijn:
- Als men de code vergeet of verliest, moet er een nieuwe worden aangevraagd
- Het is gevoelig voor fouten in computersystemen
- Al je gegevens staan geregistreerd
- Transactiekosten bij betalingen en geldopnames in het buitenland
- De bank is niet aansprakelijk bij onzorgvuldig gebruik
- De pincode wordt fraude gevoelig gevonden, er is behoefte aan een alternatief dat 100% veiligheid biedt
- Er is behoefte aan een alternatief, want door de pincode is er geen persoonlijke benadering
- De geldautomaat heeft een gebrekkige functionaliteit, zodat men weinig met een pincode kan doen
- De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, de veiligheid is niet gegarandeerd, want er kan zonder pincode in het buitenland betaald worden.
- Door gebrek aan veiligheid moet de consument zich gaan toelegen op een alternatief voor betalen in het buitenland, namelijk met contant betalen of met een creditcard. De functie: veiligheid van betalen met de pincode vallen hierdoor in het niets.
Rekensommen over de pincode
De eerste vier nummers van een bankrekening horen bij een bepaalde bank. Elke bankrekening heeft zijn eigen pincode.
* Vraag 1: Hoeveel pincodes zijn er totaal mogelijk?
- Met alle cijfers; 10 x 10 x 10 x 10= 10000 mogelijkheden
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar (zoals 4444); 9 x 9 x 9 x 9 = 6561 mogelijkheden
- Pincodes met vier dezelfde cijfers achter elkaar worden onveilig gevonden, omdat men ze anders te makkelijk kan intoetsen.
* Vraag 2: Hoeveel bankrekeningnummers zijn er?
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 x 9 = 387420489
* Vraag 3: Hoeveel mensen hebben dezelfde pincodes over heel Nederland?
- Berekening; Totaal aantal bankrekeningen : Totaal aantal pincodes
- Met alle cijfers; 1 miljard : 10000 = 100000 dezelfde pincodes
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 387420489 : 6561 = 59048 dezelfde pincodes
* Vraag 4: Wat is de theoretische kans dat je iemand met dezelfde pincode tegenkomt in Nederland? (gegevens gehaald uit de bron: Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode)
- Berekening; Aantal dezelfde pincodes : Totaal aantal Nederlanders die gebruik maakt van de pincode
- Met alle cijfers; 100000 : 14,4 miljoen = 0,006944 % (afgerond op 6 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 59048 : 14,4 miljoen = 0,004100 % (afgerond op 6 decimalen)
* Vraag 5: Wat is theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld? (gegevens gehaald uit de bron: Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode)
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat x Percentage Nederlanders met dezelfde pincode = absoluut aantal fouten met pincode.
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen per jaar x 0,004100 % = 1.820.647
(afgerond op gehelen)
- Per persoon: Met alle cijfers; 31 keer per jaar x 0,06944 % = 0,22 keer dat het fout kan gaan (afgerond op 2 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 keer per jaar x 0,004100 = 0,13 keer dat het fout kan gaan (afgerond op 2 decimalen)
Verklaring: Per persoon ligt de kans op fouten veel lager dan landelijk gezien. Echter wanneer je het absolute aantal van landelijk deelt door 14,4 miljoen zal je zien dat er hetzelfde uitkomt net zoals bij persoon.
* Vraag 6: Stel dat het aantal dezelfde pincodes gelijk is verdeeld over de twaalf provincies, Hoe groot is de kans dan dat je iemand met dezelfde pincode tegenkomt?
- Berekening; Totaal aantal mensen met dezelfde pincode : Aantal provincies = Aantal mensen met dezelfde pincode in een provincie
Dan; Aantal mensen met dezelfde pincode in een provincie : Totaal aantal Nederlanders die gebruik maakt van de pincode = Theoretische kans op ontmoeting met iemand met dezelfde pincode
- Met alle cijfers; 100000 : 12 = 8333 per provincie met dezelfde pincode (afgerond op gehelen)
Dus: 8333 per provincie : 14,4 miljoen pincodegebruikers = 0,000579 % (afgerond op 6 decimalen)
Dus: 4921 per provincie : 14,4 miljoen pincode gebruikers = 0,000342 % (afgerond op 6 decimalen)
* Vraag 7: Wat is dan theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld?
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat x percentage Nederlanders met dezelfde pincode = absoluut aantal fouten met pincode.
- Landelijk; Met alle cijfers; 444 miljoen x 0,000579 = 257.076 aantal fouten
Landelijk; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen x 0,000342 = 151.848 aantal fouten
- Per persoon; Met alle cijfers; 31 per jaar x 0,000579 = 0,017949 aantal fouten (op 6 decimalen)
Per persoon; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 per jaar x 0,000342 = 0,010602 aantal fouten (op 6 decimalen)
* Vraag 8: Stel dat het aantal dezelfde pincodes gelijk is verdeeld over ongeveer 52 districten, hoe groot is dan de kans dat je iemand tegenkomt met dezelfde pincode?
- Berekening; Totaal aantal mensen met dezelfde pincode : Aantal districten = Aantal mensen met dezelfde pincode in een district
Dan; Aantal mensen met dezelfde pincode in een district : Totaal aantal Nederlanders die gebruik maakt van de pincode = Theoretische kans op ontmoeting met iemand met dezelfde pincode
Dus: 1923 per district : 14,4 miljoen pincodegebruikers = 0,000134 % (afgerond op 6 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 59048 : 52 = 1136 per district met dezelfde pincode.
Dus: 1136 per district : 14,4 miljoen pincode gebruikers = 0,000079 % (afgerond op 6 decimalen)
* Vraag 9: Wat is dan theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld?
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat x Percentage Nederlanders met dezelfde pincode = absoluut aantal fouten met pincode.
- Landelijk; Met alle cijfers; 444 miljoen x 0,000134 = 59.496 aantal fouten
Landelijk; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen x 0,000079 = 35.076 aantal fouten - Per persoon; Met alle cijfers; 31 per jaar x 0,000134 = 0,004154 aantal fouten (op 6 decimalen)
Per persoon; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 per jaar x 0,000079 = 0,002449 aantal fouten (op 6 decimalen)
* Vraag 10: Met hoeveel cijfers is de pincode wel veilig?
De pincode is pas 100% veilig met 9 (of meer) cijfers, want er zijn 1 miljard bankrekeningnummers, wanneer er ook een pincode van 9 cijfers zou zijn, dan is het logisch dat het veilig is. Het nadeel is dan dat de pincode meer op een bankrekeningnummer lijkt, omdat hij langer is. Deze langere pincode is dan veel moeilijker te onthouden.
Het onthouden van de pincode:
- De pincode op schrijven en in een portemonnee bewaren
- Wanneer er een getal in zit wat te maken heeft met je geboortedatum en dergelijke, dan is dat een goed geheugensteuntje
- De pincode tussen telefoonnummers in een agenda zetten
- Het opschrijven van een ingewikkeld sommetje, bijvoorbeeld je pincode is 1246, dan is het sommetje: 1(1e getal) + 1(2e getal) + 2(3e getal) + 2(4e getal) zodat je 1246 krijgt.
- Een makkelijker sommetje opschrijven, bijvoorbeeld de pincode is weer 1246, dan is er een sommetje: 9124 - 7878 = ? , dit is als geheugensteuntje om de pincode te onthouden.
Conclusie over de pincode
Ondanks alle voordelen die een bank belooft te geven met het gebruik van de pincode, blijkt uit ons onderzoek dat er meer nadelen zijn dan voordelen. Het is natuurlijk veiliger dan dat men contant geld op zak heeft, maar toch heeft de pincode storende gebreken. De eerste is dat de veiligheid niet gewaarborgd wordt ondanks dat het belooft is door de banken. Uit ons onderzoek is gebleken dat er echter wel een theoretische kans bestaat dat je iemand met dezelfde pincode kan ontmoeten. Hoe klein deze kans is, kansen blijven altijd hetzelfde. Hierdoor is 100 % veiligheid niet gegarandeerd. Een tweede gebrek is de functionaliteit van de pincode. Met een pincode kan er alleen geld worden opgenomen en mee betaald worden. Er kunnen makkelijk een paar andere functie’s bij zoals: het kopen van postzegels, kaartjes kopen voor theater en bioscoop, het boeken van overschrijvingen en dergelijke. De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, daar wordt niet naar de pincode gevraagd in sommige landen. Ondertussen hebben mensen die hier misbruik van willen maken vrij spel. De bank is er niet aansprakelijk voor, de consument heeft een onnodig eigen risico van ongeveer f 300,-. Wanneer men in het buitenland betaald zijn er transactiekosten, ondanks dat de verwerking van de pincode snel gaan, zijn deze kosten er. Het gaat blijkbaar nog niet snel genoeg, want anders zouden deze kosten door de snelheid van de verwerking in het niets vallen. Voor de Chipknip in combinatie met de pincode is er ook een nadeel. Wanneer iemand zijn Chipknip verliest dan is diegene het geld kwijt wat er op stond. Voor het opladen is wel de pincode nodig, voor het betalen niet. Er is intussen behoefte aan een alternatief voor de pincode, want door de pincode is er geen persoonlijke benadering. Het laatste nadeel is dat men een code moet onthouden, wanneer iemand deze vergeet of verliest, dan moet er een andere worden aangevraagd. Mensen willen een meer persoonlijke benadering, misschien kan die gegeven worden door het Iris Identificatie-systeem. Het Iris identificatiesysteem is niet fraudegevoelig, want iedere Iris is anders. Een ander voordeel is dat men geen code hoeft te onthouden. Dit systeem is kostenbesparend dankzij zijn hoge veiligheid en misschien ook snelheid. En het heeft meer functionaliteit dan de huidige pincode. Dit zijn echter wel toekomstplannen, pas op de langere termijn komen de fouten in nieuwe systemen naar voren. Voorlopig blijft de pincode het betaalmiddel van deze tijd, want een ander systeem instaleren kost tijd en veel geld. Misschien zullen de banken afwachten tot het Iris-identificatie-systeem goed is uitgewerkt. Dan is veilig betalen mogelijk.
Logboek Praktische Opdracht WA-1
Datum: Gewerkte tijd: Activiteit:
08-03-2000 1uur15 minuten Het vragen van informatie bij banken, Ing Bank, Rabobank, Postbank, VSB Bank
10-03-2000 2 uur Het zoeken van informatie/bronnen over de pincode, het versturen van e-mail naar Ing Bank
13-03-2000 45 minuten Gewerkt in de mediatheek, bedenken van structuur van werkstuk en vragen erbij
14-03-2000 30 minuten Gewerkt in de mediatheek, naar aanleiding van ontvangen e-mail vragen bedenken
15-03-2000 45 minuten Gewerkt in de mediatheek, Structuur vastgesteld, vragen bij gevonden bronnen verzonnen
20-03-2000 45 minuten Gewerkt in de mediatheek, verwerking van de praktische opdracht geschetst, uitwerkingen bij bronnen geschetst.
22-03-2000 45 minuten In de les aan praktische opdracht gewerkt, Rekensommen uitgewerkt, vragen aan de docent gesteld
25-03-2000 5uur 30 minuten Verwerking van de structuur, inleiding, verwerking van de bronnen, uitwerking van de samenvattingen, uitwerkingen van de voor- en nadelen van de pincode
26-03-2000 4 uur 15 minuten Verwerking en uitwerking van de rekensommen, alternatieven voor pincode schetsen en uitwerken.
Totaal geschat: 1215 minuten; 20 uur en 15 minuten
REACTIES
:name
:name
:comment
1 seconde geleden
E.
E.
hoi,
Zouden jullie mijn werkstuk van de site kunnen halen?Heb enige jaren geleden een werkstuk gemaakt en em aan jullie doorgestuurd over de pincode...ik heb mn broertje de tip gegeven om mijn opdracht te halen van jullie site,maar nu blijkt dat ze het gaan checken,maar hij heeft em al ingeleverd.zoiuden jullie mn werkstuk van de site kunnen halen?het is tenslotte mijn werkstuk en ik zou het zonde vinden als mn broetje straks een 1 krijgt.
Alvast bedankt
18 jaar geleden
Antwoorden