6.2 de functie van banken:

Bank: Is een instelling die zich bezighoud met het verlenen van kredieten:
Dit kan uit 3 manieren:
- uit eigen middelen
- uit van derde opgenomen gelden (zoals spaarders)
- of door creatie (geldschepping)

Kredietverlening uit eigen middelen:
Eigen middelen bestaan uit: aandelenkapitaal en reserves. (garantie voor eventuele verliezen)
Algemene bank meer eigen vermogen nodig dan bv. Een hypotheekbank.

Kredietverlening uit middelen van derden.
Bank afhankelijk van anderen: hoeveel geld ze binnen krijgen.

Kredietverlening door creatie (geldschepping)
Zijn in staat meer geld uit te lenen dan dat zij hebben geleend.

Gespecialiseerde banken: richten zich bij hun bedrijfsuitoefening op 1 activiteit (bv hypotheekbanken)
- Algemene banken: banken die het gehele bankbedrijf uitoefenen hoofdtaken:
- Verstrekken van krediet
- Aanbieden van spaarmogelijkheden
Daarnaast ook:
- Verrichten van betalingen voor clienten
- Bewaren van effecten( aandelen en obligaties)
- effectenverkeer
- emmisiebedrijf
- valutahandel.

Aanbieden van spaarmogelijkheden:
Afhankelijk voor welke tijd je ze vast wil zetten 2 mogelijkheden:
Deposito`s: zet je je geld voor een bepaalde periose vast.
Direct opvraagbare tegoeden: hier wil je zo nodig elke dag over je geld kunnen beschikken.
Hoe langer je je geld wilt uitlenen hoe hoger de rente.

Vaste interest: Geld een aantal jaar hetzelfde percentage.(het staat enige tijd vast)
Variabele interest: kan elke dag worden aangepast aan de dan geldende interestvoet.

Verrichten van betalingen voor cliënten:
Om een betalingsformulier in te vullen moet je weten:
- Naar wie moet het bedrag overgemaakt worden;
- Op welk rekeningnummer moet het bedrag worden overgemaakt;
- Welk bedrag moet worden overgeboekt.

Bewaren van effecten:
Open bewaarneming: cliënt geeft effecten aan de bank. Bank verricht ALLE werkzaamheden die nodig zijn. De bank berekent hierover:
Provisie en bewaarloon.

Gesloten bewaarneming: geeft de cliënt wel die effecten af maar regeld verder alles zelf.

Effectenverkeer:
Effecten: aankoop en verkoop van effecten regeld te bank en heeft een adviserende rol.
Clearing: doordat de bank veel aankoop- en verkooporders binnenkrijgt, kan zij een gedeelte van deze orders met elkaar compenseren.

Emissiebedrijf:
Als een bedrijf nieuwe aandelen/obligaties wenst schakelt zij vaak het bankwezen in. Dit omdat die door het hele land vestegingen heeft zitten.
Prospectus: hierin staat het doel van de emissie en de vooruitzichten v/d onderneming aangegeven.
De bank kan op 2 manieren bij een emissie worden betrokken:
1. De bank neemt de gehele emissie v/d onderneming tegen een vooraf bepaalde koesr over. De koers die de bank betaald ligt uiteraard lager dan dat het publiek ervoor zal betalen. Maar er is een kans dat de bank ze ook niet kwijtraakt.
2. Bank verleent alleen bemiddeling; hiervoor ontvangt ze dan provisie.

Valutahandel:
Hebben we met de euro niet meer binnen de EMU, maar om buiten de EMU te kunnen betalen moet je eerst geld om wisselen bij de Nederlandse banken.

Leveranciers en afnemerskrediet:
Leverancierskrediet: Is een krediet dat de leverancier verleent aan de afnemer.
Afnemerskrediet: is een krediet dat de afnemer verstrekt aan de leverancier.
Leverancierskrediet 2 mogelijkheden:
Consumptief leverancierskrediet: krediet dat een leverancier verleent aan een consument
Productief leverancierskrediet: krediet dat een bedrijf verleent aan een ander bedrijf.

Consumptief leverancierskrediet:
Dit is onverbrekelijk verbonden met de levering van goederen of diensten, hierbij horen ook de afbetalingskredieten.
Dat de leverancier dit krediet geeft, is omdat:
- Hij hoeft er niet aan te verdienen (banken wel)
- Voor de banken zouden deze kleine kredieten veel werk meebrengen , hierdoor zullen de kosten dan hoog zijn.
- Leveranciers kunnen meestal beter dan de banken beoordelen of de kredietnemer zijn verplichtingen zal nakomen.
- Door de kredietverlening bindt de leverancier de klant aan zich.
Bij afbetalingskrediet is het niet denkbeeldig dat men in financiele moeilijkheden raakt, Afbetalingskrediet eerder vooral bij auto`s nu ok bij andere duurzame goederen.
Leverancierskrediet: hierbij loopt met vooruit op de inkomensvorming. Hieraan zitten 2 bezwaren:
- Men is er nooit zeker van dat dit in de toekomst ook inderdaad zal worden gevromd.
- In de toekomst kunnen zich behoeften voordoen die veel belangrijker zijn.

Productief leverancierskrediet:
Word verstrekt door de ene leverancier aan de andere.
Waarom liever leverancierskrediet dan bankkrediet:
De kosten van het leverancierskrediet zijn lager dan die van het bankkrediet
Risico is voor de leverancier kleiner dan voor de bank, omdat de leverancier vaak beter kan beoordelen hoe een afnemer ervoor staat dan de bank.
Vookeur een deel van het leverancierskrediet te vervangen door eigen vermogen omdat:
Leverancierskrediet duurde is dan eigen vermogen;
De leveranciers bij contante betaling vaak grote kortingen geven.

Afnemerskrediet
Dit wordt door de afnemer verstrekt aan de leverancier. Vb een huis laten bouwen. Gedurende de bouwtijd zul je stukken moeten betalen dit omdat:
- Aannemen dan verzekerd dat je de rest ook betaald, anders dan verkoopt die het door en ben je het wel betaalde geld kwijt.
- Als je regelmatig geld geeft, hoeft deze minder te lenen dit is goedkoper.
Afnemerkrediet vooral bij:
- Dienstverlenende bedrijven
- Uitvoering van speciale orders
- Opkopende handel
Dienstverlenende bedrijven: velene diensten die bij wanbetaling niet kan worden teruggevoderd.
Speciale oders: De kans groot dat de afnenemer de leverancier laat zitten. Vandaar de hij zal eisen dat er al grote bedragn van te voren worden betaald.
Opkopende handel: vinden we op het gebied van allerlei graangewassen. De boer zit dan vast aan zijn afnemer en andersom.

Consumptief afnemerskrediet: verstrekt de consument krediet aan de leverancier, zoals abonnementen etc.
Productief afnemerskrediet: is de kredietlening tussen ondernemingen, waarbij vooruitbetaling plaatsvindt.

Rekening-courant krediet:
Rekening-courant: Een rekening voor de dagelijkse ontvangsten en betalingen.
Kredietplafond: tot hoever een bedrijf rood mag staan.
Dispositieruimte/kredietruimte hoeveel hij nog kan opnemer totdat hij aan het kredietplafond zit.

Consumptief krediet:
Bestemd voor particulieren, deze gebruiken het voor consumptieve doeleinden bv auto.
Consumptieve krediet hiertoe rekenen we:
Doorlopend krediet;
Persoonlijke lening;
Koop en verkoop op afbetaling;
Huurkoop.

Doorlopend krediet:
Bank + consument spreken een bedrag af en wanneer het afgelost moet zijn. Dit is bv 60.000 als de consument 10.000 aflost kan hij dit ook weer opnemen darna etc.
Voordelen:
Niet steeds opnieuw provisie te betalen;
Maar 1 keer en formulier in te vullen;
De bank hoeft maar 1 keer een onderzoek te doen of de consument het wel kan hebben.

Persoonlijke lening:
Leent 1 bedrag voor een bepaald doel. Dit bedrag word ineenkeer opgenomen. Aflossing: in gelijke termijnen, bestaan deels uit aflossing deels uit interest.
Financieringskosten: kosten bij een PL afsluitprovisie+interest.

Koop en verkoop op afbetaling.
Koper en verkoper komen overeen dat de koopprijs van een roerende zaak zal worden betaald in termijnen. Koper word direct eigenaar op het moment van levering.
Duurzame consumptiegoederen: zijn goederen waar je jaren lang plezier van hebt.

Huurkoop:
Verkoper blijft eigenaar totdat het laatste termijn betaald is.