De pincode

Probleemstelling
Voor wiskunde moeten we een praktische opdracht doen, waarbij we uit verschillende onderwerpen kunnen kiezen. Wij kiezen het onderwerp ‘De Pincode’.
Het lijkt ons wel leuk om meer over de pincode te weten te komen, want als je pint denk je er eigenlijk helemaal niet bij na wat er nou allemaal gebeurd.
In ons verslag zullen we de volgende aspecten belichten:
· Voor- en nadelen van de pincode
· Hoe het gebruik gaat in andere landen

· Veiligheid van de pincode
· Rekensommen over de pincode
· Een alternatief voor de pincode

Probleem verkennen
Echt veel weten we nog niet over de pincode. We kunnen natuurlijk wel wat voor- en nadelen bedenken, maar dan zijn we ook al snel uitgepraat. Over hoe het gebruik gaat in andere landen, hebben we echt geen idee.
We hebben in ons verslag verschillende deelonderwerpen uitgewerkt.

Plan maken
Voor informatie die we nodig hebben in ons verslag gaan we naar verschillende banken en we gaan op zoek in de bibliotheek. Ook kijken we op de internetsite die op het onderwerpenblad staat. Daar proberen we de nuttige informatie uit te halen.
We zijn ook van plan een medewerker van de bank te interviewen en hopen zo nog meer nuttige informatie te krijgen.
In totaal hadden we ongeveer vier weken om het verslag te maken. We waren eerst met het onderwerp ‘Gokken’ begonnen, maar daar konden we niet genoeg nuttige informatie over vinden. Dus hebben we nog 2 weken om een ander onderwerp te kiezen en daar een verslag van te maken. Daardoor komt onze planning wel in de war. We zullen nu ook iets harder door moeten werken om het verslag af te krijgen.

Consumentenbond
Steeds meer mensen klagen bij de Consumentenbond over ‘het gemak’ waarmee ze in het buitenland zonder pincode kunnen betalen met hun pinpas.

Zonder de bijbehorende code is een pinpas vergelijkbaar met een creditcard. Dieven of onbevoegden hebben dan vrij spel en misbruik ligt op de loer. Bij misbruik geldt voor de houder een eigen risico van f 300,-.
De Consumentenbond heeft naar aanleiding van het toenemend aantal klachten de banken aangesproken op de gang van zaken in een aantal Europese landen. Die beweren er weinig aan te kunnen doen. Daarom pleit de Consumentenbond voor een blokkade voor deze manier van betalen. Afrekenen met de pinpas moet uitsluitend mogelijk zijn met de bijbehorende pincode.
Vooral met een massale zomeruittocht voor de boeg vindt de belangenorganisatie het van belang vakantiegangers te attenderen op het toegenomen risico van de pinpas in het buitenland. Behalve voor enkele landen aan de Middellandse Zee geldt de waarschuwing ook voor België en Groot- Brittanië.
De banken schrijven deze gang van zaken toe aan de versoepeling van het internationale betalingsverkeer. Voor consumenten levert dat echter een extra risico op.
Ondanks het gesignaleerde risico wil de Consumentenbond het gebruik van de pinpas in het buitenland niet afraden. Ze vinden dat de pinpas evenwel voorbehouden moeten blijven om geld uit de muur te halen of op te nemen.
Voor zover wij weten is de pincode daarvoor nog wel overal vereist. Wie in een winkel of restaurant afrekent, kan dat het beste contant doen, of met een creditcard.

De Nederlandse banken
De Nederlandse banken hebben geen twijfel aan de pinpas als veilig betaalmiddel in het buitenland. Dat geldt ook voor landen waar Nederlanders in winkels kunnen afrekenen met hun pasje zonder de pincode in te hoeven toetsen.
Dat zegt Interpay in een reactie op een waarschuwing van de Consumentenbond over risico’s met de pinpas in het buitenland. Interpay is de organisatie die namens de Nederlandse banken zorgt voor de stroomlijning van het betalingsverkeer. Volgens een woordvoerster van Interpay leiden betalingen in het buitenland zonder pincode niet tot klachten van rekeninghouders.
Het afwijkende gebruik van de pinpas in een aantal Europese landen komt door de keuze voor een ander identificatiesysteem. Zo kennen de betalingssystemen, die in Frankrijk, Groot- Brittanië en Italië bij winkeliers zijn geplaatst, het gebruik van de pincode niet. Nederlanders die daar met hun pinpas willen betalen, moeten zich identificeren met een handtekening. Het gebruik van de pinpas is daar vergelijkbaar met een creditcard. Wel wordt via het apparaatje bij de kassa bij de bank getoetst of het saldo voldoende is en of de pas niet geblokkeerd.

Voor geldautomaten in Frankrijk, Engeland en Italië geldt wel de identificatie met de pincode. De systemen van de geldautomaten en de winkels zijn volledig gescheiden. Als gevolg daarvan geldt een andere identificatiemethode, verklaart Interpay.
De Consumentenbond heeft gewezen op de gevaren van betalen zonder pincode, maar Interpay is niet ingenomen met die waarschuwing. Zij vinden dat het een veilig systeem is en dat ook de creditcard functioneert als een geaccepteerd betaalmiddel. Ook wijst de woordvoerster van Interpay erop dat 70 % van de betalingen die in Europa verricht worden met een bankpas gebruik maken van de pincode. Naast Nederland is de pincode ook volledig ingevoerd in landen als België, Luxemburg, Duitsland en Oostenrijk.

Vergelijking van de twee bronnen
Uit deze bronnen blijkt dat de Consumentenbond een goed argument noemt dat de pincode een risico is voor de consument. Wanneer Nederlanders willen betalen met hun pinpas, dan moeten ze zich identificeren met een handtekening. Een handtekening is te vervalsen, daardoor is de veiligheid van de pincode niet gewaarborgd. Dat deze gang van zaken is toe te schrijven aan de versoepeling van het internationale betalingsverkeer, geven de banken geen argumenten of uitleg. Door deze gang van zaken, dat men kan betalen met de pinpas zonder pincode in het buitenland, heeft als gevolg dat de pinpas vergelijkbaar is met een creditcard.
Interpay zegt ondanks deze bewering, dat het een veilig betaalmiddel is, maar geeft de lezer weer geen goede argumenten voor en een uitleg. In de laatste alinea van de tweede bron noemt Interpay een getal: 70 % van de betalingen die in Europa worden verricht met behulp van de pincode. Deze zin doet eigenlijk niet ter zake, want er wordt niets gezegd over hoeveel procent kans er zijn op fouten met de pincode of iets dat het tegengestelde beweert van de Consumentenbond. Interpay verdedigt zijn bewering dat de pinpas veilig is, niet met argumenten die overtreffend zijn voor de lezer. Intussen loopt de consument van de pinpas een onnodig eigen risico van f 300, - bij misbruik. In de tweede bron staat dat betalen in het buitenland met de pinpas niet tot meer klachten leidt. Bij de Consumentenbond gaan steeds meer mensen klagen, dat zij zonder pincode kunnen betalen.
Het is nu de vraag: Welke organisatie verzwijgt feiten?
Waarschijnlijk verzwijgt Interpay de feiten, want deze wil de consument niet bezorgd maken over risico’s, want dan gaan de consumenten minder de pincode gebruiken. Hierdoor zouden er inkomsten verloren gaan.
De Consumentenbond is voor de consument, deze ging vragen bij de banken naar aanleiding van de klachten. Waarschijnlijk heeft de Consumentenbond gelijk, want deze had ook al in 1998 gewaarschuwd en komt op voor de consument. Ondanks dit alles storen de banken zich niet aan de beweringen van de Consumentenbond. Maar de pinpas met pincode heeft hierdoor geen betrekking meer tot de functie: de veiligheid met het betalen.

Gegevens
Uit de bovenstaande vergelijking van de twee bronnen zijn twee nadelen gebleken:

· De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, de veiligheid is niet gegarandeerd, want er kan zonder pincode in het buitenland betaald worden.
· Door gebrek aan veiligheid moet de consument zich gaan toeleggen op een alternatief voor betalen in het buitenland, namelijk met contant betalen of met een creditcard. De functie: veiligheid van betalen met de pincode vallen hierdoor in het niets.

Sommen over de pincode
Vraag 1: Hoeveel pincodes zijn er in totaal mogelijk?
- Met alle cijfers; 10*10*10*10= 10.000 mogelijkheden
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar (zoals 6666);
9*9*9*9= 6561 mogelijkheden.
- Pincodes met vier dezelfde cijfers achter elkaar worden onveilig gevonden, omdat men ze anders te makkelijk kan intoetsen.

Vraag 2: Hoeveel bankrekeningnummers zijn er?
- Met alle cijfers uitgaande van dat er nu 9 cijfers in omloop zijn; 10*10*10*10*10*10*10*10*10= 1 miljard
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 9*9*9*9*9*9*9*9*9=
38.720.489 maar er is een "11 proef" om te controleren of een rekeningnummer wel echt een rekening nummer is. Deze proef zorgt ervoor dat maar 1 op 11 nummers mogelijk is.

Vraag 3: Hoeveel mensen hebben dezelfde pincodes over heel Nederland?
- Berekening; Totaal aantal bankrekeningen: Totaal aantal pincodes

- Met alle cijfers; 1 miljard: 10.000= 100.000 dezelfde pincodes
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 387.420489: 6561= 59048 dezelfde pincodes

Vraag 4: Wat is de theoretische kans dat je iemand met dezelfde pincode tegenkomt in Nederland? (Gegevens gehaald uit bron: Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode)
- Berekening; Aantal dezelfde pincodes: Totaal aantal Nederlanders dat gebruik maakt van de pincode.
- Met alle cijfers; 100.000: 14,4 miljoen= 0,006944 % (afgerond op 6 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 59048: 14,4 miljoen= 0,004100 % (afgerond op 6 decimalen).

Vraag 5: Wat is theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld?
(Gegevens gehaald uit bron: Nederlanders hebben behoefte aan alternatief voor pincode)
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat * percentage Nederlanders met dezelfde pincode= absoluut aantal fouten met pincode.
- Landelijk; met alle cijfers; 444 miljoen per jaar * 0,006944 %= 3.083.333 (afgerond op gehelen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen per jaar * 0,004100 % = 1.820.647 (afgerond op gehelen)
- Per persoon: Met alle cijfers; 31 keer per jaar * 0,06944 % = 0,22 keer dat het fout

Kan gaan (afgerond op 2 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 keer per jaar * 0, 004100 = 0,13 keer dat het fout kan gaan (afgerond op 2 decimalen)
Verklaring: Per persoon ligt de kans op fouten veel lager dan landelijk gezien. Echter wanneer je het absolute aantal van landelijk deelt door 14,4 miljoen zal je zien dat er hetzelfde uitkomt net zoals bij persoon.

Vraag 6: Stel dat het aantal dezelfde pincodes gelijk is verdeeld over de 12 provincies, hoe groot is dan de kans dan dat je iemand met dezelfde pincode tegenkomt?
- Berekening; Totaal aantal mensen met dezelfde pincode: Aantal provincies = Aantal mensen met dezelfde pincode in een provincie.
Dan; Aantal mensen met dezelfde pincode in een provincie: Totaal aantal Nederlanders dat gebruik maakt van de pincode = Theoretische kans op ontmoeting met iemand met dezelfde pincode
- Met alle cijfers; 100.000: 12 = 8333 per provincie met dezelfde pincode (afgerond op gehelen)
Dus: 8333 per provincie : 14,4 miljoen pincodegebruikers = 0,000579 % (afgerond op 6 decimalen)
- Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 59048 : 12 4921 per provincie met dezelfde pincode. (afgerond op gehelen)
Dus: 4921 per provincie : 14,4 miljoen pincode gebruikers = 0,000342 % (afgerond op 6 decimalen)

Vraag 7: Wat is dan theoretisch gezien het absolute aantal fouten bij het opnemen van geld?
- Berekening; Totaal aantal keer pinnen bij geldautomaat * percentage Nederlanders met dezelfde pincode = absoluut aantal fouten met pincode.
- Landelijk; Met alle cijfers; 444 miljoen * 0,000579 =257.076 aantal fouten.

Landelijk; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 444 miljoen * 0,000342 = 151.848 aantal fouten.
- Per persoon; Met alle cijfers; 31 per jaar * 0,000579 = 0,017949 aantal fouten (op 6 decimalen).
Per persoon; Zonder dezelfde cijfers achter elkaar; 31 per jaar * 0,000342 = 0,010602 aantal fouten (op 6 decimalen).

Vraag 8: Met hoeveel cijfers is de pincode wel veilig?
De pincode is pas 100 % veilig met 9 (of meer) cijfers, want er zijn 1 miljard bankrekeningnummers, wanneer er ook een pincode van 9 cijfers zou zijn, dan is het logisch dat het veilig is. Het nadeel is dan dat de pincode meer op een bankrekeningnummer lijkt, omdat hij langer is. Deze langere pincode is dan veel moeilijker te onthouden.

Conclusie over de pincode
Ondanks alle voordelen die een bank belooft te geven met het gebruik van de pincode, blijkt uit ons onderzoek dat er meer nadelen zijn dan voordelen. Het is natuurlijk veiliger dan dat men contant geld op zak heeft, maar toch heeft de pincode storende gebreken. De eerste is dat de veiligheid niet gewaarborgd wordt ondanks dat het beloofd is door de banken. Uit ons onderzoek is gebleken dat er echter wel een theoretische kans bestaat dat je iemand met dezelfde pincode kan ontmoeten. Hoe klein deze kans ook is, kansen blijven altijd hetzelfde. Hierdoor is 100 % veiligheid niet gegarandeerd. Een tweede gebrek is de functionaliteit van de pincode. Met een pincode kan er alleen geld worden opgenomen en mee betaald worden. Er kunnen makkelijk een paar andere functies bij zoals: kaartjes kopen voor theater en bioscoop, het kopen van postzegels, het boeken van overschrijvingen en dergelijke. De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, daar wordt niet naar de pincode gevraagd in sommige landen. Ondertussen hebben mensen die hier misbruik van maken vrij spel. De bank is er niet aansprakelijk voor, de consument heeft een onnodig eigen risico van ongeveer f 300,-. Wanneer men in het buitenland betaalt, zijn er transactiekosten, ondanks dat de verwerking van de pincode snel gaan, zijn deze kosten er. Het gaat blijkbaar nog niet snel genoeg, want anders zouden deze kosten door de snelheid van de verwerking in het niets vallen. Voor de Chipknip in combinatie met de pincode is er ook een nadeel. Wanneer iemand zijn Chipknip verliest dan is diegene het geld kwijt wat er op stond. Voor het opladen is wel de pincode nodig, voor het betalen niet. Er is intussen behoefte aan een alternatief voor pincode, want door de pincode is er geen persoonlijk benadering. Het laatste nadeel is dat men een code moet onthouden. Wanneer iemand deze vergeet of verliest, dan moet er een andere worden aangevraagd. Mensen willen een meer persoonlijk benadering, misschien kan die gegeven worden door het Iris Identificatie- systeem. Het Iris Identificatiesysteem is niet fraudegevoelig, want iedere iris is anders. Een ander voordeel is dat men geen code hoeft te onthouden. Dit systeem is kostenbesparend dankzij zijn hoge veiligheid en misschien ook snelheid. En het heeft meer functionaliteit dan de huidige pincode. Dit zijn echter wel toekomstplannen, pas op de langere termijn komen de fouten in nieuwe systemen naar voren. Voorlopig blijft de pincode het betaalmiddel van deze tijd, want een ander systeem installeren kost tijd en veel geld. Misschien zullen de banken afwachten tot het Iris- Identificatiesysteem goed is uitgewerkt. Dan is veilig betalen mogelijk.

Voor- en nadelen
De pincode is een vier- cijferig nummer dat een bepaald systeem beveiligt. Dit kan zijn bij een bank (geldautomaten) of bij een kluis van een bedrijf. Deze pincode heeft echter maar vier cijfers, dit kan als gevolg hebben dat er fraude wordt gepleegd met het beperkt aantal cijfers. Betalen met de pincode samen met de Chipknip en Creditcards maken het geldverkeer steeds makkelijker. Het zijn de betaalmiddelen van deze tijd.
Maar is het ook een veilig alternatief voor contant geld? Een voordeel van de pincode samen met een bankpas is, dat men dag en nacht geld kan opnemen bij geldautomaten en ermee kan betalen bij alle betaalautomaten in Nederland. Men kan ongeveer f 2500,- per week opnemen, dit ligt aan welke bank het is. De Chipknip met de pincode is handig om kleine bedragen te betalen. Om in en buiten Europa geld op te nemen is de Europas nodig. Dat kan niet bij alle geldautomaten, maar bij deze waar een EC-, Cirrus en Maestro- vignet op staat.

Hieronder hebben we alle voordelen en nadelen schematisch weergegeven uit verschillende onderzoeken
De voordelen van de pincode:
· De pincode is persoonsgebonden, verder weet niemand jouw pincode
· Het is veiliger dan dat men contant geld op zak heeft, omdat een dief met je pasje niks kan doen, maar met een volle portemonnee wel
· Je hoeft niet naar de bank om geld op te halen
· Er zijn beperkingen van diefstallen, overvallen en fraude, omdat een pasje zonder pincode niks waard is en er een maximum is aan wat je per week kan opnemen
· Het is mogelijk om gepast te betalen
· De verwerking gaat snel
· Bij sommige pinpassen krijgt men gratis zaken erbij, bijvoorbeeld een museumkaart

De nadelen van de pincode zijn:
· Als men de code vergeet of verliest, moet er een nieuwe worden aangevraagd, omdat niemand anders de code weet en het is ook in verband met diefstal
· Het is gevoelig voor fouten in computersystemen, als er in de computer iets niet goed is kun je bijvoorbeeld geen geld opnemen
· Al je gegevens staan geregistreerd, er kan dus iemand mee ‘rotzooien’

· Transactiekosten bij betalingen en geldopnames in het buitenland, want deze zijn ten behoeve van kostendekking van de buitenlandse bank
· De bank is niet aansprakelijk bij onzorgvuldig gebruik
· Wanneer iemand zijn Chipknip met geld erop verliest, dan is diegene het geld kwijt, omdat je daarmee kunt betalen zonder pincode
· De pincode wordt fraude gevoelig gevonden, er is een behoefte aan een alternatief dat 100 % veiligheid biedt
· Er is behoefte aan een alternatief, want door de pincode is er geen persoonlijke benadering
· De geldautomaat heeft een gebrekkig functionaliteit, zodat men weinig met een pincode kan doen
· De pincode schiet tekort bij betalingen in het buitenland, de veiligheid is niet gegarandeerd, want er kan zonder pincode betaald worden
· Door gebrek aan veiligheid moet de consument zich gaan toeleggen op een alternatief voor betalen in het buitenland, namelijk met contant betalen of met een creditcard. De functie: veiligheid van betalen met de pincode valt hierdoor in het niets

Ongemakken
Naast de grote gevaren zijn er ook kleine ongemakken, bijvoorbeeld een haperende geldautomaat, je toetst een bedrag in maar je krijgt 50 gulden te weinig. Onmiddellijk herroepen is dan het beste, maar na sluitingstijd is dat niet zo gemakkelijk. Men kan ook direct een (klein) bedrag opnemen. Soms gebeurt het namelijk dat er een biljet is blijven steken. En dat verschijnt dan bij de volgende klant als extraatje. Maar dit is natuurlijk een gok: als er sprake is van een ernstiger defect, ga je misschien voor de tweede keer het schip in.Men kan in zulke situaties eigenlijk weinig verhaal halen: de bank controleert of het totaal bedrag van de journaalrol van de automaat klopt met wat er op die dag uit de kas is verdwenen. Is dat het geval, dan heeft de klager pech: voor de bank klopt de totaaltelling; of het geld ook bij de juiste personen terecht is gekomen, kan de bank niet controleren.
Daarnaast is er het ongemak dat de automaat je pincode niet herkent. Men toetst de pincode in, maar de automaat meldt dat de pincode fout is. Na drie keer wordt het pasje ingeslikt. Er zijn verschillende mogelijkheden waardoor dat is gebeurd:

· Een tekentje op de magneetstrip is kapot of beschadigd
· De controle apparatuur vertoont kuren
· Het pasje blijft steken, omdat er bijvoorbeeld een pallet hapert

Dit zijn natuurlijk maar kleine ongemakken, maar die kunnen heel vervelend zijn, als het bijvoorbeeld ’s nachts in Warschau of Milaan gebeurt. Maar het is niet te voorkomen.

Oplossing
Zoals we gezien hebben is ‘deelnemen aan elektronisch geldverkeer’ niet geheel zonder risico. Dat komt bijvoorbeeld door het feit dat een misdadige organisatie systematisch magneetstripgegevens en pincode zou kunnen aftappen zonder dat de consument er erg in heeft. Op deze wijze of op een andere manier, kunnen ze valse magneetstrippasjes fabriceren en daarna kunnen ze de rekening van elk slachtoffer binnen een paar dagen duizenden guldens lichter maken. Als de eerste afschrijving in de bus valt is het te laat om nog alarm te slaan: het geld is dan al verdwenen. Gezien de grote bedragen die de criminele organisaties op die manier buit zou kunnen maken, is dit een reëel risico. Iedereen die deelneemt aan dit ‘meest veilige systeem dat we kennen’ stelt zich bloot aan deze gevaren. Het is de moeite waard om te overwegen of dat risico wel opweegt tegen de positieve kanten van het elektronisch geldverkeer. Er zijn al mensen die hun rekening laten blokkeren voor het elektronisch geldverkeer. Dit is schriftelijk te regelen via een brief naar de bank. Men behoudt het pasje met pincode, maar men mag het niet meer gebruiken bij geld- en betaalautomaten. Men kan dus niet meer bij nacht geld uit de muur trekken en men moet bij boodschappen en benzine gewoon contant of met betaalcheques betalen. Men mist dus een ‘modern betalingsgemak’, maar men krijgt er een veel grotere veiligheid voor terug. Mysterieuze afschrijvingen kunnen altijd worden opgehelderd: van elke geldopname en van elke betaling met een betaalcheque moet immers een getekend bewijsstuk zijn.

Veiligheid
Zo gauw je besluit om een rekening te openen bij een bank, krijg je bericht dat er ook een pas voor je klaar ligt. Wanneer je de pas op komt halen, moet je je handtekening zetten op een ontvangstpapier en op de achterkant van de pas. De pincode wordt door de computer gemaakt en in een dichte envelop aan je overhandigt. Niemand anders weet jou pincode, zelfs niet de medewerkers van de bank.Het is ook zeer belangrijk dat niemand anders jou pincode te weten komt anders kan diegene geld van jouw rekening halen. Als je toch denkt dat iemand jouw pincode kent moet je dat melden bij de bank, want dan kan je rekening worden geblokkeerd. Ook moet je verlies, vermissing of diefstal van je pas melden bij de bank. Als je rekening wordt geblokkeerd kan iemand anders er geen geld meer vanaf halen. Je krijgt dan een nieuwe pas met andere pincode, omdat niemand anders jou pincode kent. Het kan voorkomen dat je je pincode bent vergeten. Als je bij een geldautomaat drie keer een verkeerde pincode intoetst wordt de pas ‘ingeslikt’ door de automaat. Dit in verband met diefstal.Als hetzelfde je overkomt in een winkel, kun je het na drie keer niet nog een keer proberen. Dat kan lastig zijn, maar het is wel veilig. Nog een belangrijke regel voor de veiligheid, is dat er per week een maximum is dat je van je rekening af kunt halen. Dit is ook in verband met diefstal. Anders zou een dief gelijk je hele rekening kunnen plunderen. Hij moet dan natuurlijk wel je pincode weten. Zoals net al werd verteld, moet je verlies, vermissing of diefstal van je pas gelijk melden bij de bank Als je dat niet gelijk doet en er is iemand die jouw pas heeft en pincode weet, kan hij veel geld van je rekening halen. Je bent er zelf aansprakelijk voor totdat je het hebt gemeld. Sinds een paar jaar zit er ook een zogenaamde Chipknip op de passen met pincode. Dat is dat goudkleurige blokje op de pas. Als je er geld op wilt zetten, heb je wel je pincode nodig, maar om er mee te betalen niet. Dat is dus niet echt veilig, omdat iedereen het dan van je pas af kan halen (bijv. bij diefstal). Het is dan ook niet verstandig om er veel geld op te zetten (je kunt er f 25,- tot f 500,- op zetten). Je kan het ook niet laten blokkeren, omdat er geen pincode voor nodig is. Maar het is wel handig om er kleine bedragen mee te betalen. In combinatie met bankrekeningnummers zijn er een onbeperkt aantal pincodes, omdat elk bankrekeningnummer verschillend is. En elke pincode is gekoppeld aan een bankrekeningnummer. Er kunnen dus wel dezelfde pincodes zijn, maar als dat niet klopt met het bankrekeningnummer, wordt de poging van de persoon geweigerd. Om te controleren of een rekeningnummer goed is moet je alle cijfers van het nummer bij elkaar optellen. Dat getal moet deelbaar zijn door negen.

Pincodecontrole
Sommige mensen denken dat de controle van de pincode als volgt gaat: De banken hebben een lijst van alle pincodes van alle rekeninghouders. Als men zijn pas in de gleuf steekt, leest het apparaat je rekeningnummer op de magneetstrip en het controleert dan of de ingetoetste pincode overeenkomt met de code op de lijst. Maar zo werkt het systeem niet.

Hoe dan wel?
De magneetstrip van het pasje bevat een bepaalde hoeveelheid informatie in gecodeerde vorm: zo’n honderd tekens (letters of cijfers) in totaal. Behalve de gegevens over de klant (rekeningnummer enz.) bevat de strip ook gegevens die te maken hebben met de pincode. Je zou die gegevens kunnen zien als een soort controlegetal dat bij de pincode hoort. De pincode zelf staat niet op de strip, maar als je de pincode intoetst, wordt door de apparatuur die strip getal; Als je de verkeerde code intoetst, gaat er een rood lampje branden. Je mag het dan nog eens proberen, maar na de derde mislukte poging wordt het pasje door de loketbediende ingenomen of door de automaat ingeslikt. Zo wordt voorkomen dat een dief net zolang doorgaat met proberen totdat hij de juiste code heeft.
Het is dus inderdaad zo dat de banken geen lijsten hoeven bij te houden van rekeningnummers met bijbehorende pincodes. De controle gebeurt buiten elke lijst om door direct te kijken of de magneetstrip en de pincode bij elkaar passen.
Laten we een voorbeeld geven van de manier waarop controle zou kunnen plaatsvinden. Echter in werkelijkheid gaat het niet zo, maar het systeem wordt er wel mee duidelijk gemaakt.
Het systeem zou zo ontworpen kunnen zijn, dat er op de strip een controle getal van vier cijfers staat en dat dit getal als je het optelt bij de pincode altijd 9999 moet geven. Stel bijvoorbeeld dat het controlegetal op de magneetstrip 1092 is dan is de pincode 8907 want 1092 + 8907 is 9999. Als je een ander getal intoetst, merkt het apparaat dat de optelling niet klopt en dan gaat het rode lampje branden. Zo eenvoudig als in dit voorbeeld gaat het in de praktijk natuurlijk niet, maar het principe is wel hetzelfde. Magneetstripgegevens en pincode worden samen aan een test onderwerpen en die moet kloppen.

Hoe licht je de boel op?
Hoe gaat de pincode controle dan echt in zijn werk?
Dat is geheim en we mogen hopen dat de banken ook zorgvuldig dit geheim bewaren. Want wanneer men weet hoe het controlemechanisme werkt, men ook direct de pincode kan afleiden.
Hoe kan men de pincode achterhalen als men weet hoe de controle werkt?
Het enig wat men dan nog nodigt heeft is de inhoud van de magneetstrip op het pasje.
De pincode die erbij hoort kunnen ze immers zelf afleiden. Omdat de rekening meestal snel wordt geblokkeerd is het slimmer om de pasgegevens te kopiëren zonder dat de bezitter het merkt.
Hoe doe je dat?

Door bijvoorbeeld aftapapparatuur te plaatsen in een postkantoor, bankgebouw, benzine- station of supermarkt. Het gaat dan alleen om de stripgegevens; bijbehorende pincodes kunnen ze er zelf uit afleiden. Als de pasbezitter niks in de gaten heeft kan later zijn rekening ongehinderd leeggehaald worden.
Maar er is nog een andere manier om de pincode te achterhalen:
Gewoon net zo vaak proberen tot je hem hebt. Als je een controlekastje hebt zoals dat in de postkantoren staat, of weet hoe het werkt zodat je het na kan bouwen, kun je net zo lang proberen tot het groene lampje gaat branden. Als je het systematisch doet, lukt het gegaran- deerd in tienduizend keer, want meer pincodes zijn er niet. Zelfs met de hand duurt dat niet langer dan een paar uur. Maar als je het kastje aan de computer koppelt, zodat die het werk voor je doet, heb je de pincode binnen een fractie van een seconde.
Iedereen die dus je pasje een paar seconden mag vasthouden kan in principe je pincode achterhalen. In het bijzonder kunnen de banken de pincode direct achterhalen wanneer ze -de hoogstens drie keer- proberen van de controleapparatuur even opheffen.
Waarom doen ze dat niet als men aan het loket komt om te vertellen dat men de pincode is vergeten?
Omdat ze graag willen dat niemand de pincode op zo’n makkelijke wijze kan achterhalen, ook jijzelf niet en evenmin de loketbedienden. Daarom laten ze je liever een nieuw pasje met een nieuwe pincode aanvragen als men de pincode vergeten is.

Tips voor een veiliger gebruik
Als je elektronisch betaalt moet je zo min mogelijk risico’s nemen.
Hieronder staan zes tips voor een veiliger gebruik van de pinpas:
· Geef je pasje nooit uit handen
· Laat je pasje nooit onbeheerd ergens liggen
· Steek je pasje nooit in een onbetrouwbaar apparaat (let hier vooral op in het buitenland)
· Vraag een nieuwe pas met pincode aan zodra er toch iets verdachts met je pasje is gebeurd
· Laat onmiddellijk je rekening blokkeren bij verlies of diefstal van een pasje

· Doe dit ook als een afschrijving binnenkomt waarvan je de herkomst niet kan herleiden
· Leer de pincode uit het hoofd en schrijf deze dus niet op. Wanneer je dat wel doet, zorg er dan voor dat het niet in de buurt van de pas bewaard wordt

Je pincode onthouden
Wanneer je je pincode hebt ontvangen die je bij je pinpas het gekregen, zijn er verschillende manieren om deze te onthouden.
· Je kan je cijfers bijvoorbeeld onthouden door een ezelsbruggetje te bedenken (bijv. de eerste 2 letters zijn het omgekeerde van je huisnummer enz.)
· Je kan een transparant kopen bij bijvoorbeeld de PTT waar ze onder de naam SCOPE verkocht worden. Een transparant is een doorzichtig papiertje waar de letters a tot en met g op staan en de cijfers 1 tot en met 10. Daarnaast is er een papiertje met allemaal cijfers en letters in een onwillekeurige volgorde. Door 1 letter en 1 cijfer te kiezen kan je de pincode aflezen door het papiertje er goed op te leggen.
· De pincode tussen telefoonnummers in een agenda zetten.

Een alternatief voor de pincode
Uit verschillende onderzoeken blijkt dat 90 % van alle Nederlanders regelmatig een geldautomaat gebruiken. Toch zegt bijna de helft van alle plastic kaartbezitters (47 %) behoefte te hebben aan een goed alternatief voor het huidige numerieke identificatie- systeem, bijvoorbeeld door middel van herkenning van vingerafdruk of oogiris. Slechts 10 % van de bevolking zegt geen gebruik te maken van de geldautomaat. Deze groep beschouwt de geldautomaat als niet veilig en men heeft behoefte aan een meer persoon- lijke benadering.
De gemiddelde Nederlander heeft doorgaans vijf plastic pasjes in zijn portemonnee, waarvan een aantal met pincode. Al lange tijd wordt onderzoek verricht naar mogelijke alternatieven voor de pincode. Met name biometrische identificatie voldeed in hoge mate aan de wensen en eisen van zowel bank als consument ten aanzien van veiligheid en gebruikersgemak.

NCR, marktleider op het gebied van automatiseringsoplossingen voor o.a. de financiële dienstverlening, verricht al geruime tijd onderzoek naar mogelijke alternatieven. Op
16-09-1999 introduceerde zij een geldautomaat met Iris Identificatie. Deze geldautomaat, ontwikkeld op basis van eerder verricht onderzoek onder zowel banken als consumenten, herkent de rechtmatige rekeninghouder aan zijn of haar oogiris.

Veiligheid, persoonlijke benadering en gebruikersgemak
De resultaten van het onlangs verrichte onderzoek bevestigen dat de kenmerken van Iris Identificatie tegemoet komen aan de wensen van de Nederlandse consument, in het bijzonder veiligheid, persoonlijke benadering en gebruikersgemak. Iris Identificatie verschaft digitaal gecodeerde beelden van de menselijke iris, het meest unieke en gegevensrijke lichaamsdeel. De iris hoeft maar één keer in de database te worden opgenomen, omdat dit één van de weinige lichaamsdelen is die niet veranderen bij het ouder worden.
Wanneer de klant toegang wenst tot zijn of haar rekening, maakt een standaard camera een foto van de iris en wordt deze vergeleken met de opgeslagen afbeelding in de database. Als de gefotografeerde iris hiermee overeenkomt, krijgt de klant toegang tot zijn bankrekening, zonder dat daar een pincode bij nodig is. Het hele proces wordt in enkele seconden doorlopen en levert geen gevaar op voor het oog. Fraude door dieven is hiermee voor een groot deel uitgesloten. Bovendien hoeft de klant niet langer de vele pincodes te onthouden.

Betere beveiliging mogelijk
De automaat is ontworpen en geproduceerd door NCR in Schotland. NCR heeft daarbij een irisherkenningssysteem gebruikt van Sensar. Dit systeem, Sensar…SecureTM, verschaft digitaal gecodeerde beelden van de menselijke iris; een zeer effectief, gemakkelijk te gebruiken en vooral fraude- vast identificatiemiddel. Iris Identificatie biedt een beveiligingsniveau dat het vertrouwen in geldautomaten van zowel banken als consumenten enorm kan bevorderen. In tegenstelling tot bijvoorbeeld numerieke identificatie, is de iris persoonsgebonden en kan dus niet door dieven worden gebruikt. Dankzij de hoge mate van fraudebestendigheid is het met Iris Identificatie mogelijk om naast de uitgifte van geld ook andere waardepapieren uit te geven via een automaat, zoals bijvoorbeeld verzekeringspolissen of vliegtickets.

Een aantal gegevens
Het totaal aantal mensen in Nederland dat gebruik maakt van de pincode is: 90 % van de 16 miljoen mensen. Dat is 14,4 miljoen dat er gebruik van maakt.
Al deze Nederlanders pinnen 444 miljoen keer per jaar met de pinpas bij een geldautomaat. Dat is gemiddeld:
(444 miljoen: 14,4 miljoen) 30,8 en afgerond naar boven 31 keer dat Nederlanders per jaar pinnen bij een geldautomaat. Van de 14,4 miljoen Nederlanders heeft 47 % behoefte aan een goed alternatief. Dus 47 % van 14,4 miljoen in 6,77 miljoen Nederlanders die een alternatief willen, dit is op twee decimalen afgerond. Daar komen nog 10 % Nederlanders bij die geen gebruik maken van de geldautomaat, die hebben behoefte aan een meer persoonlijke benadering en dus ook misschien aan een alternatief. 10 % van 16 miljoen Nederlanders, dat zijn er 1,6 miljoen. Dan hebben er eigenlijk dus 57 % (10 % + 47 %) Nederlanders behoefte aan een alternatief. 57 % van 16 miljoen Nederlanders, dat zij 9,12 miljoen Nederlanders, afgerond op twee decimalen.

Conclusie
Na het maken van dit verslag zijn we veel wijzer geworden over de pincode. De verschillende deelonderwerpen hebben we goed kunnen uitwerken, omdat we voldoende nuttige informatie hadden. Het uitrekenen van de sommen nam veel tijd in beslag en het was ook wel moeilijk en soms verwarrend, omdat je heel veel verschillende cijfers hebt.

De samenwerking verliep niet echt goed, omdat we in verschillende plaatsen wonen. We konden ook niet veel samen doen in tussenuren, omdat die verschillen van elkaar.
Als we nu nog weer een praktische opdracht zouden moeten doen, kunnen we beter eerst goed nadenken voordat we een onderwerp kiezen. Ook zouden we het werk beter moeten verdelen.
Toch was het wel een leerzame opdracht. Je leert niet alleen wat over het onderwerp zelf, maar ook hoe je het beste een planning kunt maken en dat een goede samenwerking belangrijk is om een mooi verslag in elkaar te zetten.